114年財產保險經紀人《保險學概要》第 23 題風險管理機制解析
自負額（Deductible）是保險契約中一項至關重要的機制，它代表了被保險人必須自行承擔的損失部分。自負額的設計目的有二：一是降低保險人處理小額索賠的行政成本，二是約束被保險人的行為，減少道德風險（Moral Hazard）。
不同的自負額制度，對於被保險人行為的約束力也不同。本題要求找出隨著損失金額增加，被保險人承擔的自負額也隨之提高的制度，因為這種機制能夠最有效地抑制被保險人對大額損失的擴大，並減少理賠後的道德風險。
測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要題號 23：下列何種自負額制度的設計，隨著個別保險事故中損失金額的增加，被保險人需承擔的自負額金額愈高，較有利於保險人減少道德風險與抑制損失擴大？
正確答案：(D)
選項逐一解析與生活案例說明
本題的關鍵要求是：損失金額增加，自負額也應增加。
(A) 累積式自負額 (Aggregate Deductible)
- 分析原因： 錯誤。累積式自負額是指在一個保單年度內，被保險人需要負擔的總損失金額達到特定限額後，保險公司才開始賠償。它限制的是累積的索賠次數或總額，與單次事故的損失金額增加對應的自負額提高無直接關係。
- 生活案例：
- 您的健康險約定年度累積自負額為 1 萬元。在今年，無論您看了 10 次小病（每次損失 1 千元），還是看了 1 次大病（損失 1 萬元），只要總共累積到 1 萬元後，接下來的損失都由保險公司支付。這個制度並非針對單次損失金額的增加來提高自負額。
(B) 消失式自負額 (Disappearing Deductible)
- 分析原因： 錯誤。消失式自負額是一種特殊設計，它規定當損失金額超過某一特定點時，被保險人原應負擔的自負額將會按比例或全部減少（甚至歸零）。這與題幹要求的「自負額金額愈高」恰恰相反。此設計雖然對被保險人有利，但削弱了對大額損失的道德風險約束。
- 生活案例：
- 您的車險自負額是 1 萬元。但如果車禍損失超過 5 萬元，則 1 萬元自負額將「消失」，由保險公司全額賠償損失。這反而鼓勵被保險人將損失控制在「消失點」以上，以獲得更高的賠償。
(C) 起賠式自負額 (Franchise Deductible)
- 分析原因： 錯誤。起賠式自負額（或稱免賠額）規定：若損失金額未達自負額門檻，保險公司不賠；但若損失金額超過該門檻，保險公司則支付全額損失（在保額限制內）。這會導致被保險人有動機將略低於門檻的損失誇大至門檻以上，以獲取全部賠償，因此極易引發道德風險，與題幹中「減少道德風險」的要求矛盾。
- 生活案例：
- 您的房險起賠式自負額為 1 萬元。若損失是 9,999 元，您一毛錢都拿不到。若損失是 10,001 元，保險公司則支付全額 10,001 元。這鼓勵了損失擴大或虛報。
(D) 定率式自負額 (Percentage/Proportional Deductible)
- 分析原因： 正確。定率式自負額是指被保險人承擔的自負額是損失金額或保險金額的某個固定百分比。
- 情境對應： 如果自負額是損失金額的 10%，當損失從 1 萬元增加到 100 萬元時，被保險人的自負額將從 1 千元增加到 10 萬元。這種機制使得被保險人在損失發生後仍須持續承擔一定比例的責任，這對其控制和抑制損失的擴大，提供了最直接、最強烈的經濟誘因，有效減少道德風險。
- 生活案例：
- 您有一份商業火險，規定定率式自負額為每次損失的 5%。如果您的工廠發生小火災損失 20 萬元，您需負擔 1 萬元。如果發生大火損失 200 萬元，您需負擔 10 萬元。這使得您在發生任何事故時，都會盡力救火和防止損失擴大，因為損失越大，您自己掏的錢就越多。
