< ✍️文/ Dway >
很多人在做家庭理財時，都會遇到一個很尷尬、卻很真實的問題：
「我們到底花太多了，還是其實過得太省？」
帳本上看得到數字，但生活品質沒有一個標準答案。
有人月收 8 萬，覺得自己過得很拮据； 也有人月收 6 萬，卻覺得一家人過得剛剛好。
所以這一篇，我不打算告訴你「正確比例是多少」，
而是想跟你一起想清楚一件事：
👉 家庭的「生活品質預算」，到底該怎麼抓，才不會後悔？
一、為什麼「生活品質」最容易讓人理財失控？
在我看過的家庭理財案例裡，有三種支出最容易失控：
- 吃得好一點
- 住得舒服一點
- 偶爾想犒賞一下自己或家人
問題是，這些都很合理，也都很容易被一句話說服自己：
「人生那麼辛苦，花這一點不為過吧？」
久而久之，生活品質支出就變成一個沒有上限的黑洞。
不是你不會理財，而是這一塊「很難用 Excel 管」。
二、與其問「花多少錢」，不如先問「為了什麼而花？」
我自己在做家庭財務規劃時，後來學到一個很重要的轉念：
❌ 不先問「比例是多少」
✅ 先問「這筆錢，換來了什麼？」
舉三個很常見的例子：
- 每週一次外食，是為了省時間，還是只是懶得煮？
- 旅遊預算，是在創造回憶，還是只是打卡？
- 3C 升級，是提升效率，還是怕被時代淘汰？
同樣是 1 萬元，有些花費會讓家庭更穩定，有些只會留下帳單。
三、我給家庭「生活品質支出」的三個分類法
這裡分享一個我自己實際在用、也常跟朋友討論的方式。
① 能換回「時間」的支出（值得）
例如：
- 偶爾外包清潔
- 通勤更省時的交通選擇
- 讓你下班後不那麼累的安排
如果一筆錢，能讓你 多陪家人、少消耗自己，
這通常是「高品質支出」。
② 能累積「家庭記憶」的支出（中長期價值）
例如：
- 家庭旅遊
- 重要節日的聚餐
- 親子活動
這類支出短期看起來很花錢，
但長期回頭看，往往是最不後悔的一筆錢。
我一直相信一件事：
孩子長大後，不會記得 ETF 幾張，但會記得一起出遊的畫面。
③ 只是「當下舒服」的支出（要有上限）
例如：
- 無意識滑手機買東西
- 跟風升級、跟風吃喝
- 純粹為了補償情緒的消費
不是不能花，而是不能無上限地花。
這一類，我會建議你：
👉 給一個固定額度，用完就停。
四、那實際上，比例怎麼抓比較不焦慮？
如果你真的很想要一個「參考值」，我會給你一個很保守、但實用的區間：
- 家庭總收入的 15%～25%
→ 作為「生活品質＋彈性支出」
但前提是：
- 你已經有基本儲蓄
- 沒有被高利率負債追著跑
如果你目前連緊急預備金都還沒建立，
那生活品質支出就要先 向未來讓步。
五、真正該避免的，不是花錢，而是「邊花邊內疚」
我看過很多家庭，真正痛苦的不是錢不夠，
而是這種狀態：
花了 → 覺得自己不應該
不花 → 覺得人生很苦
最後變成 錢沒存到，生活也沒過好。
理財的目的，從來不是讓你變得更焦慮，
而是讓你知道：
「哪些錢，可以安心地花。」
結語｜生活品質，其實是一種「被設計過的安心感」
真正好的家庭理財，不是每一筆都算到最細，
而是你知道：
- 這個月花在哪裡
- 為什麼這樣花
- 未來不會因為今天的選擇而後悔
如果你也正在家庭支出與理財之間拉扯，
歡迎訂閱及收藏Dway的文章，後續也會有相關主題再次分享 😊
