銀行雨天收傘
【前言：銀行不是心理諮商室】
當一個人財務陷入困境，尤其是遭逢詐騙、投資失利導致資金周轉不靈時，人性的本能反應是求救。
許多人會天真地走向銀行的櫃檯，聲淚俱下地訴說：「我被詐騙了，能不能給我寬限期？」或者急病亂投醫，看到哪家銀行有廣告就送件申請。
但在度度鳥的生存邏輯裡，這兩件事足以毀滅你僅存的現金流。
如果你想在金融體系裡活下來，請記住兩條鐵律：
第一，銀行聽不懂悲情，只聽得懂籌碼；
第二，你的信用分數經不起你的隨意試探。
一、 第一道防線：絕對不要輕易送件
很多人在缺錢時會慌，看到 A 銀行廣告就填資料，B 銀行打來就說好。請立刻停止這個自殺行為。
- 聯徵次數就是你的生命值： 每一次正式的送件申請，銀行就會調閱一次你的聯徵紀錄（JCIC）。在銀行的風控邏輯裡，短期內聯徵次數過多（例如 3 個月內超過 3 次），代表你極度缺錢且到處碰壁。這會直接導致你的信用評分大失血，原本能過的貸款也會變成拒絕往來。
- 口頭詢問：在還沒確定這家銀行的胃口之前，絕對不要簽署任何同意查詢聯徵的文件。 你要做的是試問： 「請問以我目前的職業、年資，目前的利率區間大約落在哪裡？」
聰明的行員會根據你的條件給出一個概估範圍。如果聽起來不滿意，轉身就走，你的信用分數毫髮無傷。記住，先探水溫，別直接跳下去。
與銀行博弈與籌碼
二、 談判禁忌：你說的是故事，銀行聽到的是風險
千萬別跟銀行說「我被詐騙」、「家人生病花光積蓄」。
你以為你在說：「我是受害者，我很誠實。」
銀行系統聽到的是：「此人財務智商低，屬於高風險客群。為了避免他再被騙第二次去繳保證金，或是拿錢去投機股票翻本，我們必須凍結他的額度。」
銀行是晴天借傘，雨天收傘。當你主動揭露自己是詐騙受害者，等於是邀請銀行把傘收走。
三、 肌肉展示：如何用資產證明你不是賭徒
當你的收支比算不過，或者評分處於邊緣時，銀行會質疑你的還款能力。這時候，與其哭窮，不如拿出你的防禦性資產。
- 補強財力證明 ： 銀行最怕你借錢是為了去賭一把（投機股票）或贖回被騙的錢（付保證金）。 你要主動提供：個人定存單、儲蓄險保單、長期持有的績優股庫存。 這背後的潛台詞是：「你看，我有這些資產但我不想動用，我借錢只是為了短期周轉，不是因為我沒錢。」這能大幅降低銀行的戒心。
- 保證人的神救援 ：有些嚴格的銀行會要求：「你的分數不足，但我不想把你拒貸。」 這時他們會要求提供保證人，且保證人必須出示去年的報稅憑證 (扣繳憑單) 或有價證券。這是一種風險轉移，如果你拿得出來，過件率會大幅提升。
四、 房貸族的修羅場：想寬限？先買門票
對於有房貸的人來說，2025-2026 年的環境更加嚴苛。別以為有房子就是大爺，想增貸就增貸。
- 殘酷的寬限期條件： 最近有銀行直接開出條件：「想繼續寬限期？可以，先預繳 1 年的房貸利息。」 這是銀行在測試你的口袋深度。如果你連這一年的利息都拿不出來，銀行就會認定你已經彈盡援絕，接著就是法拍程序的暖身了。
- 增貸？沒門 ：在信用緊縮時期，想透過房屋增貸來套取現金？大多數銀行現在的態度是沒門。別把這當作你的救命稻草。
度度鳥冷靜看著複雜的金融走勢圖
五、 度度鳥的結語：做一個理性的合夥人
這個世界很殘酷，但也很公平。 弱者展示傷口，希望能換來同情；強者展示籌碼，以此換來資源。
不管你背負了多少債務，不管你是否剛被詐騙，請把那些情緒收起來。當你面對銀行時，請遵守這套生存邏輯：
- 口頭試算，保護聯徵。
- 閉口不談被騙，只談周轉規劃。
- 秀出資產證明，展現還款實力。
銀行不會因為你很慘而借你錢，只會因為你看起來還得起而借你錢。
