最近在 PTT 和 Dcard 看到好多人在哭訴：「我月薪 10 萬、信用分數 800 分，房屋貸款竟然被退件?」、「同事收入比我低,為什麼他的信用貸款秒過,我卻被拒?」如果你也有這種疑惑,恭喜你點進這篇文章——因為接下來要揭露的,是銀行審核時絕對不會主動告訴你的「隱藏規則」。
這篇文章會用最白話的方式,拆解銀行房貸與信貸的審核邏輯、常見被拒原因、以及如何提升核貸率。如果你急需資金、曾被銀行退件、或正在比較貸款利率,務必看到最後——文末還有實測有效的解決方案。
📌 為什麼月薪 10 萬還會被拒貸?銀行在意的不是「收入高低」
很多人以為貸款就是比「薪水高低」,但其實銀行更在乎的是「收入能不能被證明」和「未來還款的穩定性」。
🎯 案例分析:為什麼健身教練被拒,罐頭塔老闆卻過了?
有位月薪 10 萬的健身教練,信用分數完美、無卡債,但因為大部分收入是現金、報稅金額低,銀行看不到穩定薪轉證明,直接被列為「高風險」拒貸。
反之,一位做罐頭塔生意的老闆,雖然報稅金額不高、收入也是現金為主,但因為他找對銀行(農會熟悉這類行業),反而順利拿到高額房貸。
⚠️ 重點: 銀行不是不認可你的收入,而是無法量化你的風險。領現族、自由業、SOHO 族最容易踩雷。
📌 信用分數 800 分也沒用?銀行更在乎「軟性風險」
很多人以為聯徵中心的信用分數就是一切,但其實銀行還會看「非財務風險」——也就是那些不會出現在信用報告上的隱藏地雷。
🎯 什麼是「軟性風險」?
- 職業風險: 從事爭議性行業(如八大、博弈)
- 訴訟紀錄: 涉及民刑事官司、兩性糾紛
- 社會爭議: 曾有負面新聞、公共爭議
- 聯徵次數: 短期內多次申貸被拒,累積負面訊號
有網友分享,自己收入穩定、信用優良,但因曾涉入兩性官司,被數家銀行婉拒。銀行的邏輯是:「未來可能有不可控因素影響還款能力」,所以直接列入觀察名單。
💡 提醒: 這些「軟性風險」從不會寫在拒貸理由裡,但卻是銀行內部最常討論的指標。
📌 為什麼多送幾家銀行反而更容易被拒?「聯徵地獄」的真相
很多人以為「多比較幾家總沒錯吧?」於是同時送了 5、6 家銀行,結果全部被拒。為什麼?
🎯 聯徵查詢次數=風險訊號
每送一家銀行,聯徵中心就會被查詢一次。當銀行看到你已經被查詢 2 次、3 次,他們會自動推測:
- 「這個人是不是收入不足?」
- 「是不是負債比太高?」
- 「是不是有隱藏債務?」
- 「是不是物件有瑕疵?」
於是第 3 家、第 4 家銀行會更謹慎,甚至直接列入「高風險申請人」,審核時間更久、貸款條件更嚴格,最終形成惡性循環。
⚠️ 結論: 貸款送件不是「多多益善」,而是要一次送對、送準。選錯銀行,只會讓自己陷入「聯徵地獄」。
📌 自己申請 vs 找專業代辦,差在哪?實測數據大公開
看到這裡,你可能會想:「那我到底該自己申請,還是找代辦?」這裡用實際數據告訴你差異。
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📌 房貸 vs 信貸:利率、條件、流程完整比較
很多人搞不清楚房貸跟信貸的差異,這裡直接用表格讓你一次看懂。
🎯 PTT Dcard 網友常問:「我該選房貸還是信貸?」
選房貸的時機:
- 你已有房子,想要低利率、大額資金
- 長期資金需求(20-40 年攤還)
- 想降低月付金壓力
選信貸的時機:
- 急需短期資金(裝潢、創業、醫療)
- 沒有擔保品
- 想快速撥款(3-7 天)
📌 貸款被拒常見 5 大原因(附解決方案)
💡 特別提醒: 如果你已經被 2 家以上銀行拒絕,千萬不要再自己亂送件!建議找 OK忠訓國際 這類合法代辦公司,先做專業評估,找出被拒真正原因,再精準送件。
📌 結語:貸款不是比運氣,而是比「策略」
看完這篇文章,你應該會發現:貸款能不能過,跟你的月薪高低、信用分數,關係可能沒你想的那麼大。
銀行真正在意的是:
- ✅ 你的收入能不能被量化?
- ✅ 你有沒有隱藏的「軟性風險」?
- ✅ 你有沒有選對適合的銀行?
- ✅ 你的送件策略對不對?
如果你正在為貸款煩惱、曾被銀行退件、不知道該找哪家銀行,或是急需資金但怕再被拒,真心建議你先花 3 分鐘做個免費評估。
OK忠訓國際是政府合法立案的貸款顧問公司,專門協助那些「條件不完美」但真的需要資金的人。他們會根據你的條件,媒合最適合的銀行、爭取最低利率,更重要的是——避免你因為亂送件,讓聯徵次數爆掉、核貸率越來越低。
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✨ 貸款不是賭運氣,而是選對方法。與其自己亂試,不如讓專業的來幫你。
祝你順利取得理想的貸款條件!💪
