2021-01-29|閱讀時間 ‧ 約 5 分鐘

除了銀行…二胎房貸還有哪些選擇？好二

有資金需求，跟銀行借錢卻遭拒…該怎麼辦？你可以選擇活化資產，利用房屋的增值空間申請二胎房貸，而且不只是銀行，民間也可以申辦二胎房貸，但是選擇什麼樣的民間借貸，才是有保障的呢？

銀行利率最低，審核也最嚴格

銀行大多是用二順位房貸或次順位房貸稱之，每間銀行提供的利率不一樣，大致上是在1.6%~17%之間，比起民間借貸的7%~36% 友善許多，但審核條件也比民間嚴格許多，會導致你審核不過的原因有這些：

使用信用卡循環利息
曾用信用卡預借現金
信用卡或其他貸款遲繳
負債比過高（總負債占總資產50%↑）
信用資料不足（從未辦過信用卡或貸款）
無薪轉證明或收入證明

除了審核嚴格，你還可能遇到另一個問題：貸款額度不如預期。二胎房貸的可貸額度是依據房屋現值和一胎房貸的金額來計算，如果你的房屋價值沒有成長多少，或是一胎房貸已貸好貸滿，那麼二胎房貸的可貸空間自然就減少。

當然，如果你沒有遇到上述情形，還是可以找銀行申辦二胎房貸，取得你所需的資金，但是如果銀行辦不過，或是核貸金額不夠用，你可以考慮民間借貸。

當鋪、代書最敢借，也最危險

隨處可見的當鋪，是歷史最悠久也是最好借的民間借貸，不僅沒有審核條件，放款也很迅速（現場直接給），因此可能是你最先想到的民間借貸管道，但也可能是最危險的民間借貸管道….

首先，他們會以諮詢費、手續費、設定費、保管費…各種名目向你收取費用，再預扣1個月的利息，如果遲繳再收一筆高額的違約金，或者電話騷擾你、家門口噴漆、到公司堵你、甚至直接拖去打…

有人借1萬被押上車圍毆、有人借3萬被斷手，也許你會想，才幾萬塊也還不出來？那是因為他們的利息是這樣算的：

　　　當鋪「3分利」、「利率最低1%」利率比銀行的1.6%~17%低？怎麼可能！

　　　　　　　　↓

　　　當鋪1個月「3%利息」、「利息最低1%」vs. 銀行1年利息1.6%~17%

這樣算下來，當鋪1年的利息約12%~36%！而這還算是比較仁慈一點的…如果是找地下錢莊，月息少則80%、多則200%（還有300%），借來的錢搞不好都沒有付出去的利息多！

那麼找代書貸款呢？

代書就是地政士，主要工作就是代辦土地和不動產交易的相關業務，也因為工作上會接觸到銀行放款業務、民間貸款業者，因此有些代書也會提供貸款服務（幫你轉介銀行或民間借貸，也可能是代書私人借給你）。那為什麼也危險呢？

第一，代書（地政士）是需要經過國家考試，每年合格率只有5%，外面卻有這麼多的代書，你有辦法辨認真假嗎？第二，透過代書借貸，可能會被收取高額的介紹服務費（貸款總額10%~15%），找的民間借貸管道，卻可能正是前面講的當舖（甚至是高利貸），接著會發生的事就如上述。第三，代書詐騙案件層出不窮，你還放心把權狀、證件及印鑑證明交出去嗎？

代辦號稱最好辦，也最浪費錢

每家銀行的二胎房貸方案、申辦條件、額度跟利率都不一樣，又不能每一間都先送件審核再比較（這樣你聯徵次數太多會更難貸），有些人就會選擇花錢找代辦機構，以為透過代辦可以比較容易過件、甚至爭取到較低的利率。

但其實銀行早被金管會禁止受理代辦公司轉來的案件，相信你也曾在銀行官網上看過這段話：「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請您留意，以免損害自身權益。」也就是說，你多花了一筆代辦費（貸款總額10%），最後不僅沒辦成銀行二胎房貸，還得承擔資料被盜用、涉及偽造文書、信用受損的風險，得不償失。

上市融資公司是最可靠的民間借貸

融資公司是合法設立的公司（法人身分），又分為股票上市公司（如中租、裕融、和潤）和非上市公司，依照法規，股票上市公司必須公告財務報告、營運狀況和董監事變動情形，相對有保障，而且放款利率也合乎金管會規定，屬民間借貸中最可靠的。不過礙於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，所以找對經銷商也很重要。

好二貸是裕融新鑫股份有限公司的直屬經銷商，完全按照總公司的承作規則，團隊成員都有10年以上的銀行資歷，擁有上百張專業證照和無數獎盃，提供你最合理、最安心的服務。

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