【一位CFP的日常】消費與投資同步的理財機制，可能存在著怎樣的盲點?

「顧問，我最近找到一個很酷的理財機制，讓我在刷卡消費的同時也能做到投資喔!」

「好特別的理財模式!」我忍不住想來研究看看。

消費的當下都是愉悅的(雖然看到卡費帳單可能會是痛苦的)，刷卡消費的同時換算出一定的金額比例，轉換成可供投資的金額並進行扣款投資，似乎可消弭不少消費時所產生的罪惡感!雖然消費是花錢的，但投資有存到錢的感覺，因此可取得心理上的平衡點，真是一個能洞悉人性的理財機制啊!

規則是這樣的，從每筆消費的金額中取其十位數，系統會另外紀錄這十位數的數字並累積，待累積達到100元之後，就會從你的銀行帳戶扣款100元，投資先前所選擇好的基金標的!舉個簡單例子，假設第一筆刷卡消費480元，系統就會另外紀錄80元，第二筆刷卡消費950元，系統另外加計50元，累積80+50元=130元，銀行便會另外從你的帳戶扣除130元，投資所指定的基金。

因此關鍵就在消費金額的十位數，萬一刷個價值1,000元的商品，可就無法累積可供投資的扣款金額。雖然十位數也沒多少錢，但為了能加速累積以啟動投資的機制，未來在消費時說不定會很在乎那兩位數(最好來個199元之類的單筆消費金額，可加速達標!)

• 投資頻率取決於消費累積金額

只要刷卡消費的十位數每累積到100元，隔天便會進行扣款投資。這其中會遇到兩個可能狀況 :

(1) 投資頻率不固定:

若某個月消費筆數較多，那扣款投資的次數也會增加；相反的，若某個月沒甚麼刷卡消費的機會，扣款投資的次數也就相對較少了。

我們回到投資這件事，就站在減少投資風險的角度，藉著分批投資以降低投資上下震盪的風險，是個不錯的策略，但這個分批投資的時間點，卻不是每個月的固定時間、固定金額(也就是我們所熟知的定期定額)，而是不定期(因為不確定何時刷卡金額可累積達標)，也不定額(因為累積金額也非剛好100元)。這樣的投資策略無形中也多了很多變數。畢竟這不是單純的存款，而是每天會受到國際各樣大小事影響其價格的基金投資。

投資，重的是紀律，重的是在上漲、下跌時因應的策略，如何在驚滔駭浪的投資市場中，仍保有一定的內心平靜，不該被「消費」的元素給左右才對!

(2) 消費頻率因投資慾望而增加:

如果遇到基金價格處於相對低點(例如今年)，而你也認為該投資標的值得逢低投資，可藉此有效壓低平均投資價格，那是否就該努力多消費幾筆，來增加扣款投資的機會? 但如此一來，屆時的刷卡帳單是否會導致無法勇敢面對?

因為想多投資，所以必須多消費，將個人財務報表中的支出(負向)和投資(期待正向)這兩項綁在一起，在財報數字中有點互相抵銷的味道，期待資產增長的效率上備受壓抑，這樣的機制邏輯似乎有點怪怪的!看似有著「零錢投資、小額投資」的積少成多，背後卻須連結著消費金額，讓投資的壓力再疊上一層因努力消費而有著繳卡費的壓力!

消費，重的是預算，重的是對支出現金流的掌握，如何在生活品質與資產增長之中，取得一個相對的平衡，不該被「投資」的元素影響才是!

「聽完你的分析，突然覺得投資和消費應該是兩件事，好像不應該綁在一起!」

「是啊!」

理財可以很簡單，也可以很複雜，關鍵就在於如何執行!