📽️ 節目｜金錢解碼｜2021｜★★★☆☆｜理財｜5個財務風險時代變遷

來源：Netflix 節目《金錢解碼》

基本資料

原名：Money, Explained
上映：2021年
集數：共5集，每集約22分鐘
類型：理財、詐騙

劇情

介紹5個財務上常見詞彙的歷史演變。

<第1集 快速致富>
<第2集 信用卡>
<第3集 美國學貸>
<第4集 賭博>
<第5集 退休>

觀後感 (有劇透，想避雷的請跳過)

推薦度：★★★☆☆

算是歷史科普的節目。若對歷史講解類題材沒興趣的人，會覺得這節目枯燥、無聊、想睡覺。節目主要是談論「快速致富(詐騙)、信用卡、美國學貸、賭博、退休」這五種財務詞彙的歷史沿革，從怎麼開始到現在美國的因應狀況做收尾。

其實，各國間的情形都是重蹈覆轍的感覺，這些概念從歐美發源傳到台灣，我們的社會也是面臨類似的處境，這或許也是代表著不論哪國人，人性都是相通的。若要避免自己掉入這些陷阱裡，建議在觸碰這類財務行為前，多「三思而後行」。

這節目中比較推薦「快速致富」跟「信用卡」這兩集。
畢竟經歷過疫情下經濟的大動盪，為了彌補心底的不安與未來的不確定性，人們渴望財富、對金錢的欲望與需求日益攀升，都容易陷入賺快錢的圈套中，從近年來層出不窮的詐騙案就可以知道，多瞭解詐騙的手法就能多避免自己成為別人口中的肥羊。

而這數位金融、行動支付的時代，信用卡成為當中不可或缺的要件，但使用信用卡真的是聰明的消費嗎？這得先看看自己是怎麼使用它的，按時繳全額卡費才是最聰明的理財策略，分期付款、繳循環利息等都是讓你一步步邁入銀行編織的利息蜘蛛網陷阱。

筆記

<第1集 快速致富>

1821年航海時代就開始有詐騙出現。
從演化論的觀點，人類天生就善於信任他人，但這也代表我們容易受到壞人影響。詐騙興起，通常是因為環境的變化，戰爭、疫情、可怕或新奇的事物出現時，詐騙犯利用這時機給予人們希望。而科技的發展也讓詐騙變得更容易跨國界，詐騙金額也更高了；但真正開啟詐騙大門的是電視廣告，之後網際網路的盛行讓詐騙不需要太高的門檻。許多詐騙案很難成立的原因在於證據，詐騙跟跨大其詞之間有著模糊地帶，使得受害者有點難證明對方真得是詐騙。

<第2集 信用卡>

1958年美國銀行開始發行信用卡。
到目前為止，每10個美國人就有4人背卡債，更有一成的人一生無法還清卡債。信用卡帶來消費的便利性，但真得讓我們得到自由嗎？

在沒有信用卡的時代，要購買高額商品，就必須去銀行申請貸款，銀行會審核「償還貸款能力、有足以償還的存款或還不出錢時的抵押品、你的個性是否由責任感(現在是透過信用分數來評估)」。信用分數，美國常使用分數是300到850之間，超過700代表信用良好，值得信賴，低於650視為高風險，好的分數可以拿到優惠貸款方案。信用卡客戶分為兩種，全繳者或繳循環利息者，全美約有四成是全繳者：有四成為循環利息者，剩下二成沒有持任何信用卡。

在美國，當你沒有付清信用卡的金額，便會從隔天就開始計算利息收費，利息取決於你的年利率，信用良好的人年利率可能是12%，最高可以來到23%，平均而言約16%，利息會是每天複利，除了本金以外，利息也回下去滾利息，所以應收帳款會一天比一天高。多數人都會準時付款，但遇到危機時，就會傾向選擇使用信用卡刷卡度過難關，像是突然生病或是失業等。約三成的美國人無法負擔四百美元的緊急費用，所以很多人會把信用卡當儲蓄帳戶使用、當緊急使用，但這樣解決麻煩的代價非常昂貴。

對於消費者而言，信用卡的最佳使用方式，是挑選最適合自己的信用卡優惠、最低利率；每個月都要繳清應負帳款；把信用卡當作簽帳信用卡使用，不過度消費。若已經成為卡奴，就該估算自己打算幾年還完，再去回推每個月還多少，並利用自動扣款方式繳費。

<第3集 美國學貸>

原本以為自己做了更好的決定，但許多方面而言，只得到更多債務。
每個月將近有四千五百萬美國人收到學貸帳單。

1957年，美國為了強化科技人才的培育，提升教育普及，推動了學貸，來降低教育的進入門檻。這項措施讓社會上接受過教育的勞工增加，人們越來越傾向讀完大學學歷。美國過去經濟條件不錯的情況下，學貸可以用獎學金或是政府補助來完全負擔，但現在經濟狀況不好，政府刪減教育上的預算，學生們必須自己想辦法償還學貸。

在經濟大衰退時期，學生們畢業後，發現自己無法利用他們受過的教育去賺錢償還學貸。就算申請暫停還款，學貸的利息也是在不斷持續的累加下去，甚至畢業後工作十年，也無力償還那些累積下來翻倍的學貸債務，生活壓力劇增，無法去思考並規劃未來，也造成許多年輕人決定不成家。在五十年前，大學畢業的學歷找到的薪資可以支撐買房、成家與養育數個小孩成長；但五十年後，房屋與育兒開銷速度飆升，再加上學貸，這樣的生活支出讓人負擔不起。沒上大學似乎逃脫了背負學貸的命運，但下場可能更糟，因為他們的薪水會更低、處境更艱難，完全沒辦法負擔房產與育兒成本。

在這個經濟體下，你必須要有大學學歷，但你只能靠貸款付學費。這算是一個選項嗎？不，你別無選擇。

<第4集 賭博>

建立在輸家之上的博弈產業，正是全球最大的產業之一。橫跨歐美亞奧四大洲，平均每人一年會在博彩上虧損數百美元，這只是平均數字。

人類很早就學會賭博了，骰子的發明是在數字之前。而賭博成為大型產業是在人類學會計算機率之後，博彩業就像保險公司一樣，每個房屋都有淹水的風險，在房產投保後，但保險公司所賺進的錢大過需要賠償的錢，博彩業也是採去相同計算方法。只要時間拉得夠長，贏的錢會被輸掉的錢抵銷掉外，賭徒們還會額外多損失一點錢，正是「大數法則」。短時間也許能打敗機率，但只要時間夠長就無法避開這個原則。

機率像數學，但幸運就像是魔法。

行為解釋賭徒謬誤繼續玩下去就會相信自己快贏了，如果沒有贏，就會感到驚訝。因為我們直覺結果或多或少是平均的，但這只存在次數要夠大的情況下。控制錯覺認為自己在純然的運氣錢能提升自身獲勝的機會。像是擲骰子，會直覺認為要數字小，丟的力道要比較輕。但事實上這是沒有影響的。「無意識」狀態在賭博的過程中，賭徒們會進入「無意識」狀態，不在乎贏錢或是一切是否在自己的掌控之中，只想要繼續玩下去。因為在期待贏得獎勵時，腦內的多巴月安會激增，興奮感、快樂會增加。但上癮的後果卻是難以收拾，失去財產、憂鬱症、藥物濫用等狀況。

吃角子老虎機是賭場上最賺錢的機器，隨著時代的演進，機器越做越舒適，越不需要動手跟動腦，只需要緊盯螢幕、動動手指，在隨時間的流逝慢慢地榨乾你的錢。人們想投資是好事，有教育意義，但同時也很危險。如果開始做當沖或是把投資當賭博，這樣就可能會輸錢。當賭博變得容易，就越容易上癮，像是家住賭場附近、手機的拉寶遊戲等。當發現自己有成癮傾向時，記得去尋求協助。

<第5集 退休>

觀察全球數據，人們很少為未來的自己打算。
大部分的人在退休後都無法維持原本的生活水準，多數人從中產階級退休後，生活水準會將為幾近貧窮的生活水準。專家建議，如果要有良好退休生活，中產階級的美國人必須有至少一百美元的存款。如果覺得遙不可及，那你並不孤單，因為在美國有四分之一的勞工沒有任何退休金。

醫學的進步讓人們壽命更長，而約92%的美國人無法存到退休存款的目標。
最重要的還是要靠自己的存款

題外話

▸ 震震有詞｜名字別亂簽、人頭別亂借！小心房財兩失還得吃官司！
借錢要有心理準備要不回來 / 別亂簽名、做擔保或出借帳戶 / 只要借帳戶，法律上會認為是詐欺共犯

▸ B.C.&Lowy｜日本女子靠詐騙純情宅男狂撈4200萬，還接受專訪教人詐騙，結果被逮捕
別被愛情沖昏腦，當對方開始不斷用各種名義要錢，就有點可疑了。

金句

如果你覺得好得不真實，那八成是假的。

大部分的人類都是功效其差的測謊機， 很多人都覺得自己很會辨識謊言。而這正是我們常常受騙的原因。

你怎麼評斷一個從未見過的人？

詐欺與詐騙的特點就是，不需要人人都買單，只要有足夠的人上當就行了。

在社會中，信任與繁榮是相輔相成的。

不想要活在一個人們無法受騙的世界裡，因為那就代表我們已經無法相信任何人事物。

只要政客說出「免費」這個詞，那納稅人就得趕緊收好自己的荷包了

教育是為了公共利益，不只與國內競爭，教育更是培養國際競爭力的必要條件。

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文末

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