如果小時候有買了保險，長大了還需要重新規劃嗎?

小時候爸爸媽媽都幫我們買好了保險(雖然具體有什麼並不清楚)，但是當我們長大出社會後，生活隨之變化，跟以前環境大不同了，不論是物價或是醫療水平，真的夠用了嗎? 其實你也不用打掉重練，只需要知道哪邊需要加強就好了，我們本文深入探討常見的問題。

一、 小時候常見的保險

小時候購買的保險，通常是儲蓄險和還本型的終身險。

(一) 儲蓄險(利變型終身壽險) :

常見用途 : 當作未來的教育基金，同時具有壽險保障。

出現問題 : 現在的利率(1~2%)比不上以前(6%以上)，以前投入的錢通常不多， 放到現在即使有複利，也趕不上通膨。

常見險種 : 美金儲蓄險、台幣儲蓄險，常見6、10、20年期。

(二) 還本型的終身險 :

常見用途 : 除了有基本保障，如果都用不到還可以退還，像是儲蓄的功能。

出現問題 : 雖然只花了短短10-20年就繳完，但實際上保障放到現在完全不夠用， 而且退還保費也是要到99歲以後的事情(或中途身故)，但也因為那年代的保險選擇本來就不多。

常見險種 : 終身醫療險、終身重大傷病、終身意外險....等，常見20年期。

這些保障在當時是足夠的，但隨著年齡的增長，生活的需求也隨之改變，因此需要重新評估保險的充分性，而且在早期投保的優點之一是保費較低。

只是長大後的生活變遷職業變化與收入水平隨著長大，職業可能會發生變化。從學生轉為職業人士，職涯的發展可能伴隨著收入水平的提升，原有的保險額度就顯得不足。

二、 重新評估保險需求

• 現階段的三種規劃

我們現在階段收入還沒很高的情況，就要以最少的成本換取最高的價值來規劃，

通常都會以收入10%以內做預算考量，主流都是用定期險來規劃。

① 保障類 : 可以參考一般人需要哪些保障?

人身保障 : 壽險、意外險、失能險、實支實付、重大傷病、癌症險， 這些險種最後再加個豁免。

財產保障 : 強制險、第三責任險、超額責任險。

② 理財投資 : 可以依自己喜歡的工具做規劃，不見得要靠保險

儲蓄險 : 短年期先習慣儲蓄，再考量長年期目標。

投資型保單 : ​彈性投資，建議長期投資比較可觀，短期至少要10年比較有感。

• 未來計畫的考量

隨著年齡增長，人們的未來計畫可能會發生變化。可能有退休計畫、子女教育計畫等需要考慮的因素。不建議把當下的規劃設定得太小，可以留一些活用的錢當作你未來的體驗人生，以及不同的規劃考量。

三、結論

總體而言，即使在小時候已經購買了一些基本的保險，長大後仍然需要重新評估保險需求。生活隨著時間不斷變化，保險應該與之同步發展，提供全方位的經濟保障。理性投保，結合保險的靈活性，能夠讓我們更好地應對生活中的各種挑戰，實現智慧理財的目標。

醫療需求的增加隨著年齡的增長，醫療需求往往也會增加。小時候購買的醫療險可能無法應對長大後可能面臨的更多風險和高昂的醫療支出。因此，在長大後重新評估並適應新的醫療需求是至關重要的。

建議與專業保險顧問深入溝通，確保保險計畫的適切性和完整性，以達到最佳的風險管理效果。

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