EPS2. 打造AI自動化管理存錢系統：透析你的花錢消費性格，完全解放你的記帳APP

你知道，義大利經濟學家帕雷托（Vilfredo Pareto）提出的帕雷托法則，又以80/20法則、或八二法則著名，用在人極其一生努力賺錢又邊花錢的過程中，世界上有80%的人感慨財富不足、都在羨慕那20%財富自由的人;自問即便財務目標沒有設立很高，為何依然錢存不到自己要的目標？！

82法則：全世界的80%財富是由20%的人所擁有

在陪伴協助許多實例的財務案件中，最常聽到陳述的困擾是：

「我的薪水不多，但生活物價那麼高，每個月根本存不到錢。」

「每個月生活都有問題了，哪裡有錢可以做投資。」

「另一半（老公或老婆）跟我的理財方式不同，家裏ＯＯＯ錢都我在...，他（她）都OOO，所以我們根本無法存到錢。」

「我有投資ＯＯＯ，也有不動產收租投資，但金流好像還是不足，有沒有什麼可以再繼續槓桿投資的、或是賺現金流的賺錢方式。」

但以上案例客戶口中所述的回覆，沒有說出口的實際對應心聲是：

『 入不敷出：收支及資產負債問題 』

『 沒有緊急預備金的心理安全值，無法有多的錢進投資：收支及資產負債問題 』

『 家庭財務不透明、家庭財務目標沒有共同建立，對於家庭支出無法正視達成共識、進入為錢爭吵不斷的無限循環中：家庭財務溝通問題＆家庭收支及資產負債問題 』

『 金流週轉（資產）壓力：根本來自於收支及資產負債問題，卻不斷找尋更多投資槓桿方式而延伸的投資問題 』

所以，財務卡關的許多根源，萬本不離宗是來自於「收支及資產負債」問題：但大多數人卻認為是自己賺的不夠多，而不願承認自己花過多。

因此在財務規劃中，我們不是要客戶東省西省、減少開支，而是從討論中了解每個人對於『金錢的態度』：過去跟現在的你「喜歡怎麼花錢」。先了解自己的「花錢流向」後所呈現的個人「流動資產」現況，讓你自己選擇在喜歡、想過的生活下，找到真正花錢有價值的目標去調整，自然就會去除其它你不在意的，達到未來「有意識性的消費」。

註：流動資產（current assets)：包括現金和約當現金、銀行存款、有價證券、短期投資、應收帳款、應收票據、存貨、預付費用等。

也因此，我們先來了解你的花錢消費性格是屬於哪一種？如果你是屬於：

一、活在當下型：

享受花錢所帶給你的快樂，且認為錢下一秒再賺就有，應即時行樂。那麼平時你就應該幫自己準備好 3-6 個月的緊急預備金，以及幫自己打造好一個「金錢自動的存錢系統」：每個月都能夠自動化的幫你做好充分的存款，並透過AI整合的帳戶功能來幫自己做好記帳。

二、精打細算型：

平時比較注重金錢儲蓄的概念，也因此你在做任何的花費之前，都會先貨比三家不吃虧，精打細算。建議此類型的朋友，平時除了自己的日常生活消費帳戶、與儲蓄帳戶外，另外幫自己打造一個「無愧疚感」的消費帳戶：在此預算的範圍下，盡量滿足自己喜歡的消費，來讓自己更有賺錢的動力來做其它的消費。

三、務實型：

此類的人介於第一類人比較喜歡花錢，與第二類的人比較喜歡存錢的人的中間。這類型的人有個特色，就是平時就會去大量的獲取知識了解：該如何賺錢以及如何花錢，也因此他們願意花錢投資在自己獲得知識與教育上面。因此此類型的人，平常消費除了建立自己的生活帳戶、儲蓄帳戶、以及教育或學習帳戶外，另外再幫自己多設立一個階段性的目標帳戶：亦可作為犒賞自己的帳戶。比如說：可能半年一次，來給自己一個家庭旅遊，陪家人出去玩 ; 或是當自己存錢達到一定目標時，幫自己更換新的電腦、或是更換家電...等其它的獎勵達成目標，來幫助自己邊賺錢又能夠邊花錢。

四、跟隨社交型：

此類型的人比較沒有自己的消費主見，大多聽從家人或是朋友的意見。他們多半時候認為大家開心就好，非常享受與家人與朋友間，能夠一起出去的相聚時刻，也因此常出現餐費或是娛樂、交際應酬相關的一些其它消費：只要是大家買的，也就跟從附合一起消費。那建議此類的人，可以多有自己設立的目標：來為自己而活。也因此可以藉由一些帳戶整合的工具，協助搭配設立好自己的生活消費與年支出目標，並再多設立一個屬於自己的目標型帳戶，來對自己好一點。

除了消費金錢的性格外，另外消費的支付方式：你是喜歡用現金、或是信用卡、或是電子支付呢?

如果你是喜歡「現金支付」的人，是不是往往在一整天的消費後回家，仍然必須透過記帳去了解今天一整天下來的花費?

又或是你喜歡使用「信用卡扣款」消費方式的人，你依然必須等到一整個月下來帳單寄來後，才發現很多你平時的記帳，有很多忽略沒記載到的花費，是自動從信用卡扣款。

即便你是常用「電子帳戶支付」的人，事先將能夠花的錢（預算），放在電子支付帳戶裡面，然而消費的慾望是無法控制的高，可能隨時就透由電子支付而直接扣款了。一樣回到家後，要逐筆的去做登記記帳。

也因此，無論你的消費習慣方式是現金、信用卡或電子支付，回家還是一樣得必須透過「記帳」才能了解自己每天、甚至一整個月下來所有的統計花費。

但相信記帳是很多人共同有的夢魘。然而不喜歡記帳的下場往往是：無法知道當下屬於快樂型的花費之後，最後還能夠存有多少錢。即便開始學會記帳後，很多人依然無法持續有效的去做記帳：因為記帳是一個持之以恆的習慣，對於很多人現在的忙碌習慣，當「記帳」變成一項課業需要每天完成，是很難持續進行的。

也因此,我們需要有一個整合性的工具來協助我們，讓我們可以在每天不用花時間記帳的情況之下，也能夠每天輕鬆知道自己所有的花費，立即性的去做調整，來達到我們的花費預算，有意識的來控制、或是來讓我們自己了解，是否可以去做這一筆的消費。

這個整合性的工具，將能夠代替我們每天自己人工單筆的去記錄每一筆的帳，甚至也整合我們所有銀行的帳戶：包含了你的台幣、外幣、信用卡消費、以及電子支付帳戶、保險帳戶也能夠一併登記。甚至連同你的投資帳戶，也就是你的所謂的證券戶的錢，也都一併可以幫你整合在一起。

回想原先你每天要花多少時間？至少每天靜心三十分鐘去完成？現在只需要一個工具，它可以讓你不費吹飛之力，就能夠直接幫你整合所有金融帳戶、並對於你的支出消費直接紀錄，能夠一次性的完成，它就是麻布記帳（Moneybook) App。

現在你只需要每天固定時間同步所有你的金融帳戶，包含你所有的銀行台外幣、甚至每天的信用卡的消費、電子發票載具，都能自動的登錄到這個記帳App。省去了你每天要花20分鐘去回想自己每天的消費到底是哪一筆，這個App都已經直接就可以幫你去做一個更新與同步了。

而大家最關心的是針對存錢過程：個人的淨資產究竟有多少。如今你的銀行帳戶不論是三家、五家帳戶、甚至十家的銀行帳戶，全都能夠透過這個APP整合至你個人名下，直接幫你每天同步即時更新，彙整目前你所有的淨資產（淨資產＝資產 - 負債）究竟有多少。

資產：銀行帳戶、投資帳戶、房地產、車輛、個人資產

負債：抵押貸款、汽車貸款、助學貸款、信用卡債務、個人貸款

不同於其他的記帳App，連海外投資的第一證券Firstradehat、德美利證券TD Ameritrade也是可以做連結的。包含在台股的部分，雖然目前是自己手動去做相關的登記，但已經能夠清楚的記載整合了線上所有的淨資產帳戶，也就是所有的現金帳戶究竟是有多少。即便投資方面它是未變現的，也可以清楚看到個人的流動性資產已經累積存到多少。這對於存錢跟花錢的過程當中，可以使你花得更加心安，並且真正的協助個人或家庭「有意識的消費」，去存下錢來做相關的投資跟儲蓄。

此外麻布記帳MoneyBook還有一個非常貼心的地方是，它也有將人壽保險整合進這個帳戶。只要目前是台灣人壽、凱基人壽（原中國人壽）、富邦人壽、新光人壽以及南山人壽，你的所有保單，它都能幫你同步整合至這個帳戶。這對於很多人在整理自己所有的金融帳戶資產而言，其實是非常貼心跟方便的。最連最新流行的幣安Binance，也就是加密貨幣，一樣可以同步整合至這個App。

事實上我們所要的平時記帳，不外乎是能夠清楚的記出自己的「金錢流向」，以及清楚了解目前所有淨資產現況。這個App在輔助我們前一篇文章打造AI帳戶存錢系統：每個月幫你自動財務管理 「ABC帳戶管理」兩者的搭配結合之下就已吻合了：如何可以完全自動化管理你的金錢系統，而不用再人工的去做任何記帳，總是擔心自己花多了錢;甚至是因為自己偷懶沒去正視自己的花錢習慣下，讓自己盲目的過多消費，這些問題都可以解決。

結合這兩篇文章自學，如果你能夠按照1+2步驟，打造自己的『AI自動化管理存錢系統』，你已經省下市面上的收支管理$15,000以上的價值課程了 ! 如果你對於如何打造自動化的金錢流系統仍然有疑問，你也可以透過下方「星巴克的贊助」＋「留下你的email」，卡卡將用線上30分鐘時間幫你找到癥結點，提點你目前卡關的疑惑。

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