美國暢銷書I Will Teach You to Be Rich- 打造好的理財系統，減少金錢焦慮

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雖然美國的一些系統例如退休401K帳戶、投資帳戶與台灣制度不同，但是財務邏輯是相仿，我整理出四大面向：

1.追蹤你的花費

生活費的支出是以必須性、不浪費為準則，絕對不要為了累積資產要扭曲生活品質，必要的享受是一種獎勵機制，對於花費要放對重點。

分享作者一段話：

“Spend extravagantly on the things you love,and cut costs mercilessly on the things you don't.”

「對於熱愛的事物要懂得奢侈，相對的，要毫無顧慮地降低那些沒有熱情的事物成本。」

Heibon認為，不要苛刻自己的生活品質，也不要常用花錢來作為消除壓力的主要管道。

2.設定財務目標

設定具體的財務目標，會讓自己更有動力。Heibon以SMART設定法說明：

1. 明確具體（Specific）：存第一個100萬。
2. 可衡量與量化及可追蹤（Measurable）：可搭配銀行可設定子帳戶，每月27日自動轉入8000元放到A存款帳戶、5000元放到B帳戶定期定額投資扣款。
3. 設立明確行動項目（Action-oriented）：定存、定期定額投資ETF
4. 充分的風險意識（Risk awareness）：風險報酬率6%。
5. 投入時間（Time bound）：8年以上，愈久愈好。

3.償還債務

書中是鼓勵儘早償還所有債務，包含貸款，不過考量到台灣房價及房貸等因素，我挑出一點說明。

信用卡記得不要只是繳清最低金額，也不要過度使用分期，以免掉入金額小可以有更多花費的錯覺。

4.投資自己

上天對每個人最公平的一件事情是給予相同的時間，一天都是24小時，在台灣如此、歐洲如此，美國不會多一小時，全世界都是相同的，不多也不少。

資產成長 = 本金 X 報酬率 X 時間

及早投資是最重要的事情，這樣做能夠拉長資產成長的時間，相較於報酬率高低，我們最能控制的是累積本金，透過不斷學習與投資自己，提升薪資收入。

前輩跟我說過：

在低收入的工作上花更多時間，你就沒有時間增加人力資本，進而找到更高的收入。

等等，所以那個報酬率呢？就放手不管、佛系看待、還是放飛呢？

有些人會以為這是「一張不賣，奇蹟自來」的解釋，作者認為對一般人最實用的投資建議是不要浪費時間研究投資，直接定期定額投資大盤(市值型ETF)，把心力放在提升本業，才是一般人累積資產最有效的途徑。

看完這本書讓我想起另本好書《死薪水的不投機致富金律》書中作者的重要觀點：

「平凡散戶乖乖買被動式ETF就好，搭配兩大重點：定期定額、長期持有(數十年以上)。」

我是個平凡人，沒辦法像高手永遠買低賣高，該做的是努力做好投資自己和把握時間。