保險 要懂一點 否則無法自己評估！

我不是保險業務員，因為保單要繳費期滿了。保險業務員要來跟我談保單健診了，自己先做功課"自我健診"跟"自我評估"一下！

我自己先思考：

錢只有一份，

保險絕對沒有買夠的一天。

一張保單值不值得買，還是回歸自己整體財務規劃的觀點思考。

原本主約"長照險"

長照險不是請看護就有給付。

長照險是針對身體或心理失能，需要長期照顧的人，給予理賠金以支應長期的照護費或是生活支出，但並非需要「看護」就可以理賠，而是要符合條款「長期照顧」生理或認知功能障礙的判定才行。

看完給付條件，就是感覺好遙遠，當初為什麼要買這個啊？

•長照險：

以「狀態」來判定，不論是因為疾病、意外、老化，只要達到條款約定的狀態即符合理賠資格。

•失能險：

以「失能等級表」判定。

如果以利己的觀點，似乎失能險更實用些。

如果再加個

• 特定傷病險或重大傷病險

區分：重大疾病險、重大傷病險、嚴重特定傷病險。更實用些。

(三者的差別在於保障的傷病「範圍」與「定義」不同)。

思考方案

• 用終身主約出單；用定期附約拉高保障。

考慮加買：

1. 特定傷病險或重大傷病險。
2. 以實支實付醫療險+定期意外險為主軸規劃。

意外險保費便宜，不會隨年齡影響保費，多具高槓桿倍數。

實支實付醫療險主要轉嫁「住院」治療的醫療費用

醫療險和意外險可轉嫁風險，但醫療險往往是保費太高。

而且醫療險理賠最大的爭議，多和「必要性醫療」有關。

例如：

保戶罹癌，因為標靶藥物所費不貲，便主動要求醫師安排他住院一日，並在住院期間領取標靶藥物，出院後服用。

通常而言，服用標靶藥物不需要住院，保險公司有很高的機率拒絕理賠。

目前實務上，保戶若針對「帶藥出院」的爭議提起訴訟，結果也以敗訴居多。