記得在小時候、二十多年前,一份薪水養全家的情況還蠻常見的,原因除了以前物價低、家庭支出少之外,最主要還是物慾不高,現在所得沒有提升,但支出卻不斷增加,旅遊、美食、各種3C產品,讓本原薪水不高,甚至調薪緩慢的呆薪族、呆薪家庭開始出現負儲蓄的狀況,也就是基本的消費支出已經大於可支配所得。
根據行政院主計總處的資料,全台灣目前戶數約860萬戶,其中有169萬戶出現負儲蓄,佔比約20%,即使過去令人稱羨、領有退休俸的人,也開始出現入不敷出,所以別說呆薪族,就連現在中高收入的都要擔心未來退休時,退休金可能只能填滿一小部份的消費支出,到時候可不是只要節省開銷就能度日。
更何況,未來退休金能不能領的到、能領多少都是個問號,自從勞退新制在2005年7月開始實施,企業、政府這兩大變數之間的角力以及勞保基金破產的問題始有所聞,讓勞工退休的問題持續浮上檯面,從那時候起,鎬瑋就打算不再依靠政府所提供的退休金,以「自己的退休金自己存」的理念下去經營自己未來人生下半場,以越活越有錢的目標下去執行。
有一句理財名言是「開始存錢並及早投資,是最值得養成的好習慣」,所以改變呆薪人生即刻做起,接下來就列舉幾項對於想要改變自己未來的人值得去做的事,因為不管是投資或是理財都是一樣,越早開始會越輕鬆,越後期成效也越大,千萬別等到接近退休了,才開始擔心、才開始想要有富足的退休生活。
上面一段提到的「存錢」算是一個結果,而記帳就是一個對於想要存到錢的人第一件該做的事,別小看記帳這個看似不起眼的小動作,經年累月不間斷的記帳是需要很大的毅力與決心,一般人可能記不了幾個月就放棄了,而記帳最重要的就是把必需與非必需區分出來,這樣才知道不必要的開銷佔了支出比例是多少,節省這些開銷,讓可存的錢最大化,這才是記帳的功用。
鎬瑋在進入職場後就開始記帳,每天記錄各種大小開銷,前後也記了超過十年,記帳對我的幫助自己最了解,記錄不僅可以省錢,還提供了想要增加收入的動力,因為每天看著Excel記帳本,每個月能存多少錢、一年能存多少錢,呆薪的我全都可以算的一清二楚,無形中有持續增強想要賺更多錢的動力。
再來關於投資,我一向不建議一般人花太多時間來研究投資,尤其是自己用了十年的時間才換取這段經驗之後,主因就是當本金小的時候,投資報酬率高意義並不大,所以在存錢的同時,找一個不用費心、費時間的投資方式來執行即可,不管是價值投資還是被動投資,把錢投資在幾間好公司或是投資美股的指數型ETF、債券基金等等,都是很不錯的方式,股市不管高低檔都讓資金有處可去。
資金少也要投資嗎?我想答案是相當肯定的,如果一個月可投資的資金不多,那麼在扣除急用金之後,可以選擇投資月配息的債基,開始打造第一筆現金流,但投資有很多種,用錢投資滾錢是一種,另一種是把錢投資在自己身上,不管是學習什麼,就以自己有興趣的為主,像鎬瑋一開始學習投資,也買了上百本關於投資的書籍,理財雜誌更是多到不可數,一點一滴的累積財富智商及強化心理素質,因為這些知識、心態養成都不是一朝一日就可以做到,更不能有快退休了、到時候再來學習就好了這種想法。
投資簡單化的基本原則就是就是以「美元兌台幣」為主要區分分式,一美元兌台幣大都在30~35元之間,所以若往35元靠近,那麼台幣、台股都是處於弱勢的狀態,所以可以分散、持有台股的好公司股票,若往30元靠近,台幣顯得強勢,那麼就是以美元資產為主。
存錢、投資都有了,那麼接下來第三步是什麼呢?
上一步中,我們將投資簡單化是為了可以節省時間,而省下來的時間運用就相當的關鍵,這邊建議是把時間拿來培養興趣、學習新知,網路是一個獲取資訊相當有效益的管道,但用不好就可能也會浪費大把的時間,就像Facebook、LINE等通訊軟體,用的好可以從這裡獲取相當多的資訊,自己的做法是利用Facebook來訂閱各種資訊,不僅投資,還包含各種理財、科技、房地產、經濟、網路知識等等。
透過接收來自各種不同的產業的資訊來刺激腦中的想法,如果只有一份薪資收入的人,建議可以利用這種方式來接觸不同的領域,並從中找到自己的興趣,並思考利用這些興趣可取得的收入方式及種類,例如喜歡美食的人可以學習一些烹飪的知識、技巧,下班後可減少外食,自己可以做一些創意料理,不僅較為健康而且可以把這些過程用文字、圖片及影片記錄下來,可以經營的管道有Facebook、Youtube,慢慢累積自己的影響力,未來不管是網路創業或實體創業都相當有幫助。
喜歡運動的人,打球、跳舞、健身或是想廋身的人,也可以利用各種影音、圖像等方式來記錄這些過程,相信在廣大的網路世界中,一定有一群對你的人、你做的事有相同的興趣,而記錄這些基本上都是免成本的,即使失敗了也沒什麼損失,不過至少可以學習到很多網路、影音處理等技巧,持續的累積這些能量,未來有一天或許就可以派上用場。
鎬瑋在18歲開始學習投資,不會電腦也利用學投資時學習電腦技巧並練習架設網頁,後來對網路產生興趣,陸續架設了幾個論壇,2007年開始寫起部落格,在長達近10年的時間裡,台灣的網路環境盈利模式尚未完整,所以自己也等於磨練了十來年,而現在就不同了,近幾年可以發現不管是直播、網路紅人還是Youtuber都有好幾種盈利模式,相信肯努力的人就能利用這些模式來取得薪資以外的收入,同時也可以改變自己的呆薪人生。
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