方格精選

買房就要有房貸! 但房貸其實不是債!

更新於 發佈於 閱讀時間約 6 分鐘
圖片來源:Pixabay

圖片來源:Pixabay

最近透過大學生在課堂上的調查問卷,發現了一些有趣的現象~
問卷的問題設計,主要是詢問大學生們短期和長期各有什麼樣的理財目標?
這個目標需要多少錢才能達成?預計透過什麼工具達成?
看完這些問題的答案之後,可以發現絕大部份的人在長期目標都會填上「買房子」!

這答案有什麼好奇怪?買房子本來就是應該要達成的目標啊!
我也是這麼想的,總覺得這輩子好像至少要拼個房子!
不過,確實現在有非常多不願意被房子綁架的新潮想法在我們身邊~
我忍不住推測,是不是因為這群還在學校的孩子還沒經過社會洗禮,
所以他們都還單純天真,以從小被教育的買房子為人生目標…
是的,我就是想表達,其實台灣的教育並沒有想像中的多元開放,
所以大家的目標很一致,國中生還是會被教育要唸建中、北一女,
可能從20歲到50歲,一桶金都是100萬,也都覺得買房子是成功指標。

事實上,誰對誰錯,很難衡量!
尤其像我咬牙買了房之後,看到同社區房子出租,
竟然只要用我每月房貸一半的金額就可以租到,
這時候就會有點懷疑自己做的決定到底對不對?

我贊成拼個自住的房子,但除此之外,我對房地產這個投資工具,其實有點恐懼。
雖然很羨慕包租公包租婆,可以有每個月的被動收入,又有機會做買賣賺價差,
不過因為原生家庭的負債經驗,讓我覺得這真的是個需要謹慎的投資工具。

之前的文章曾經提過,媽媽臨走時名下有13間不動產,最後全部化為烏有。
在當時那個炒作房地產可以賺很多錢的年代,這樣的投資工具,當然不會被有賺錢頭腦的媽媽放過!不過為什麼會最後什麼都沒有?當然主要原因就是做了太大的槓桿,借A買B,加上當時是在遺產稅率高達50%的年代,人走了沒有足夠的保險,就沒有足夠的現金,錢都壓在房子上,最後就是全部法拍的命運。
當然還是有很多人因為房地產賺到錢,而且我也相信其實最危險的地方是自己的口袋,金錢只要能夠透過任何你所了解的工具留下來,都是好事。

大部份的人通常是有了頭款之後就看房買房,好不容易看到喜歡的房子,
當然是趕快找銀行估價、談成數、談利率、談年期,然後簽下去!
礙於一開始買房可能我們需要考慮的條件較多,又要掛心很多裝潢搬遷的事,
所以大都不會花太多時間研究房貸,甚至很多人連房貸壽險是什麼都不知道!
如果你看到這,還真的如我所說的,當初就是直接簽下去!那建議你可以找銀行了解看看,因為據我所知有非常多元的類型可以選擇,而我想跟大家介紹的,是我發現可以讓房貸不只是負債的方案。

三年前因為另一半身故,加上房子租約即將到期,於是我就用保險金當頭款,用最快的速度買了房子讓孩子安定下來。這當中要感謝有好朋友陪我瘋狂看屋,短短不到三個星期,都忘了看過幾十間房子,連續下了兩個斡旋金,還經歷我完全沒經驗的小房間價格談判,最後順利買到了心目中理想的房子。

由於保險業務沒底薪並不好貸款,而且我希望以高一點的成數為優先考量,所以完全沒用到青年首購,就直接貸了個利率比較高,但能夠符合我需求的方案。
我的房貸是這樣子的,貸945萬,30年期,利率1.98%,每月本利攤還35000左右。
一定很多人會覺得幹嘛不先還利息? 利率怎麼那麼高? 應該不要貸那麼長…
不過畢竟以後是一個人要養兩個小孩,要面對的是我未知的景況,急於出手已經是很勇敢的事,所以當時就只想以最輕鬆的方式趕快安定就好。

在我有了房貸的壓力之後,我慢慢去了解身邊朋友的選擇條件,自己也做了一些功課,結果讓我發現了一個應該更適合我的方案,於是前陣子才剛做了轉貸,
開始我的「理財型房貸」。

我看上理財型房貸的原因有三點:
1. 它可以在我還本金之後,空出這個本金的額度,讓我未來有需要可以隨借隨還。
2. 我不用擔心未來個人的收入狀況不穩定而沒有再貸款的能力。
3. 不用害怕房價萬一走跌,房子不值錢沒辦法再增貸。

為什麼這三點感覺都還是準備從銀行借錢出來?
這就是富爸爸窮爸爸這本書提到的,能讓錢再流回你口袋的才叫資產,
如果有天碰到股市低點或有更好的投資機會,
但手邊沒現金,那可能這就是我可以運用的籌碼之一。

簡單來說,如果我每年還了本金20萬,十年下來還了200萬,
如果是一般房貸,可能會因為一些外在的條件影響我想再貸款的額度;
理財型房貸則是我確定這200萬一定弄得出來,只是可能負擔的利率會比較高。
不過我的做法是要直接本利攤還,逼自己在有工作能力的時候趕快多還本金;
並且也買了足夠的保險,確定自己萬一發生事故,房子不會被法拍;
然後再用理財型房貸替自己未來做好另一個資金準備。

面對這大多數人設定為長期目標的夢想,除了最前面的頭期款需要花力氣去準備之外,後面所要揹負的房貸其實也有很大的學問,畢竟這是我們這輩子心甘情願去追的負債,而且金額通常也都不小,可以的話,也快跟銀行了解一下自己的房貸方案吧!
你的選擇不見得會跟我一樣,但也許能夠找到更適合自己資金規劃的一種可能喔!







留言
avatar-img
留言分享你的想法!
avatar-img
黑媽家庭經濟研究所-人生實驗室
166會員
73內容數
沒唸研究所,也要懂持家! 在這裡,談錢也談前, 防債防獨都是想傳達的理念, 願我們經歷的那些柴米油鹽, 都能厚積人生的酸甜苦辣鹹。
2023/10/28
黑媽的財務諮詢+社群LIVE TALK
Thumbnail
2023/10/28
黑媽的財務諮詢+社群LIVE TALK
Thumbnail
2023/04/17
成功如果不單純是因為智商或能力的高低而決定, 其實對於沒那麼聰明的我們來說,是個大好消息!
Thumbnail
2023/04/17
成功如果不單純是因為智商或能力的高低而決定, 其實對於沒那麼聰明的我們來說,是個大好消息!
Thumbnail
2023/04/08
要培養持續的能力是很難的。 每個看似簡單的起心動念,都困難在總有諸多干擾而產生放棄的念頭… 三分鐘熱度的事跡,應該每個人都洋洋灑灑一大篇吧? 但又有多少習慣是發自內心持續三個月、半年、甚至數十年?
Thumbnail
2023/04/08
要培養持續的能力是很難的。 每個看似簡單的起心動念,都困難在總有諸多干擾而產生放棄的念頭… 三分鐘熱度的事跡,應該每個人都洋洋灑灑一大篇吧? 但又有多少習慣是發自內心持續三個月、半年、甚至數十年?
Thumbnail
看更多
你可能也想看
Thumbnail
每年4月、5月都是最多稅要繳的月份,當然大部份的人都是有機會繳到「綜合所得稅」,只是相當相當多人還不知道,原來繳給政府的稅!可以透過一些有活動的銀行信用卡或電子支付來繳,從繳費中賺一點點小確幸!就是賺個1%~2%大家也是很開心的,因為你們把沒回饋變成有回饋,就是用卡的最高境界 所得稅線上申報
Thumbnail
每年4月、5月都是最多稅要繳的月份,當然大部份的人都是有機會繳到「綜合所得稅」,只是相當相當多人還不知道,原來繳給政府的稅!可以透過一些有活動的銀行信用卡或電子支付來繳,從繳費中賺一點點小確幸!就是賺個1%~2%大家也是很開心的,因為你們把沒回饋變成有回饋,就是用卡的最高境界 所得稅線上申報
Thumbnail
剛邁入而立之年,是否該擁有自己的一套房,頓時成為許多長輩關心的議題。作者本身是生理女性,來自家庭和社會的壓力相較於男性還是稍微小一點,但受到社會價值觀的影響,不免還是會用買房這件事,當作自己是否有資格晉升「人生勝利組」的重要依據。 本文探討「現在不買房,老了會後悔?我一定要買房嗎?」
Thumbnail
剛邁入而立之年,是否該擁有自己的一套房,頓時成為許多長輩關心的議題。作者本身是生理女性,來自家庭和社會的壓力相較於男性還是稍微小一點,但受到社會價值觀的影響,不免還是會用買房這件事,當作自己是否有資格晉升「人生勝利組」的重要依據。 本文探討「現在不買房,老了會後悔?我一定要買房嗎?」
Thumbnail
希望有高成數、低利率 合理且能夠籌到的自備款金額
Thumbnail
希望有高成數、低利率 合理且能夠籌到的自備款金額
Thumbnail
很感謝有這集的直播分享,對於我剛好要買房的有極大的幫助,趕快來摘錄筆記重點一下。 買房兩類人-自住,長期置產(投資)。 買房三個障礙迷思 問題 1.不知道怎樣選房買房 首先要有計畫性的 提早準備的有:頭期款、個人財力證明、信用分數,這都要提早做好準備,買多少總價的房子,選定哪個區域
Thumbnail
很感謝有這集的直播分享,對於我剛好要買房的有極大的幫助,趕快來摘錄筆記重點一下。 買房兩類人-自住,長期置產(投資)。 買房三個障礙迷思 問題 1.不知道怎樣選房買房 首先要有計畫性的 提早準備的有:頭期款、個人財力證明、信用分數,這都要提早做好準備,買多少總價的房子,選定哪個區域
Thumbnail
用房地產賺錢? 「透過買房並且持有多年後,會賺到很多錢!」是普遍流傳的觀點,可是你有懷疑過嗎?隨著市場的升息來臨,很多背著房貸的人,現在正承受著超出預期的負擔。 當然本篇只是從普通人的觀點論述,擁有充足資產、不會心煩房貸的那些人,並不在討論的範圍中。 從小就身處在這議題中的我,身旁總充斥著買房相關議
Thumbnail
用房地產賺錢? 「透過買房並且持有多年後,會賺到很多錢!」是普遍流傳的觀點,可是你有懷疑過嗎?隨著市場的升息來臨,很多背著房貸的人,現在正承受著超出預期的負擔。 當然本篇只是從普通人的觀點論述,擁有充足資產、不會心煩房貸的那些人,並不在討論的範圍中。 從小就身處在這議題中的我,身旁總充斥著買房相關議
Thumbnail
擁有一個屬於自己的房子,這是無數人一輩子為之奮鬥的重大目標之一,但買房並不是一件容易的事情,尤其是在房價日益上漲的現在,你可能要真的賺足夠的錢,才有辦法實現這個夢想。說到這邊,其實大家也不用太過於灰心,畢竟大多數人都很難一次性付清房款,這個時候,我們可以借助房貸的力量,快一起來最完整青年首次購屋優惠
Thumbnail
擁有一個屬於自己的房子,這是無數人一輩子為之奮鬥的重大目標之一,但買房並不是一件容易的事情,尤其是在房價日益上漲的現在,你可能要真的賺足夠的錢,才有辦法實現這個夢想。說到這邊,其實大家也不用太過於灰心,畢竟大多數人都很難一次性付清房款,這個時候,我們可以借助房貸的力量,快一起來最完整青年首次購屋優惠
Thumbnail
先說說為什麼我會選這本書來看吧。人生已經過了35,小孩也生了,確實買房子是人生規畫之一。畢竟組成一個家,還是想要一個合適的地方,安住久居。 為了節省開支,我們在北台灣捷運最末站租房了5年。說實在的,這邊外送服務機能不好,社區周圍也沒什麼餐廳、咖啡廳和商店等,只能自己買回來煮。雖然不便,但無形之中..
Thumbnail
先說說為什麼我會選這本書來看吧。人生已經過了35,小孩也生了,確實買房子是人生規畫之一。畢竟組成一個家,還是想要一個合適的地方,安住久居。 為了節省開支,我們在北台灣捷運最末站租房了5年。說實在的,這邊外送服務機能不好,社區周圍也沒什麼餐廳、咖啡廳和商店等,只能自己買回來煮。雖然不便,但無形之中..
Thumbnail
在現代這個低利率高房價的時代, 「房貸」依然是令人壓力山大的元凶, 所以很多人轉向「租房」之路。 但「租屋其實就是幫房東繳房貸」這句話所言不假: 對於投資客來說,買房就是投入頭期款和裝潢費, 然後讓租客用租金來幫他們繳房貸。 一間房子可以隔多少間就隔多少間, 常常是能超過自身該繳的房貸的!
Thumbnail
在現代這個低利率高房價的時代, 「房貸」依然是令人壓力山大的元凶, 所以很多人轉向「租房」之路。 但「租屋其實就是幫房東繳房貸」這句話所言不假: 對於投資客來說,買房就是投入頭期款和裝潢費, 然後讓租客用租金來幫他們繳房貸。 一間房子可以隔多少間就隔多少間, 常常是能超過自身該繳的房貸的!
追蹤感興趣的內容從 Google News 追蹤更多 vocus 的最新精選內容追蹤 Google News