【財務自由公式】
： S=(Y X 12月 X 1.2通膨)/R
02.財富自由的終點
2020/01/30閱讀時間約 10 分鐘
文章索引
- 前言
- 財務自由公式
- 復利公式
- 每月投資額
- 公式小節
- 加速器
- 結語
前言
你向往的快樂生活方式，需要多少資金來支撐呢？這個答案，似乎每個人都不同。小明是個健身狂熱者，他的夢想就是希望可以專注在健身，每天吃好睡好，偶爾可以去個旅行，快快樂樂、健健康康地生活就行了。
經過他的計算，他每個月需要花費約4000美金才能支撐他的理想生活。（這裡使用美金進行說明，請計算出屬於你自己的每月開銷）那，他要如何靠被動收入來一步步實現他的理想生活呢？
註：以下複雜公式，RichWee已製作小工具幫你計算。若實在難搞懂，小工具也能幫你貼心計算唷！不必頭痛。
財務自由公式
S，指的是總資金；Y，指每月現金流；R，指年化報酬率（使用0.12）。
總資金，指的就是替你生金蛋的那隻母雞。你只要擁有這隻母雞，就能每年生出金蛋——足夠的錢，支付你每月平常的開銷。每月現金流，指的就是你每個月需要的開銷總數。年化報酬率，指的是你每年投資平均所獲得的收益率。
我們不花時間解釋太多公式細節，報酬率請直接以12%（0.12）來做計算。所以，小明需要多少的總資金來創造它的每月現金流來支付生活開銷呢？
總資金=（4000美金X12個月X1.2通膨）/0.12=480,000美金。
沒錯，小明需要一筆480,000美金的資金，才能每個月生出4千美金，能他過上想要的理想生活。當然，這不是說，小明必須辛苦工作、不斷存錢存到這個數目才能達成目標。僅僅靠工作，是幾乎不可能獲得這樣的總資金（嗯，除非你是富二代）。所以，我們需要一個魔法棒——複利。
複利公式
【復利公式】
：FV(N)=PV(1+i)^N
：FV(N)=PV(1+i)^N
FV，指本利和；PV，指起始資金；I，指年化報酬率；N，指複利時間
複利，是世界第八奇跡！它可以讓一筆看似不起眼的資金，透過長期複利增長，最後滾出一筆非常可觀的錢（也就是幫你生金蛋的母雞）。所以，這個公式的功能，是能計算出你需要多少資金（起始資金），讓它利滾利、息滾息，自動滾出那隻母雞。
FV（N），指的是母雞，稱本利和，N代表複利時間；PV，指起始資金；i，指的是每年可以獲得的平均報酬巴仙。這裡，i一樣使用12%（0.12），N則使用15年。
FV（N）=PV（1+i）^N
480,000美金= PV （1+0.12）^15
PV= 480,000美金 / （1.12）^15
PV= 480,000美金 / 5.47
PV= 87,694美金
所以，小明需要87,694美金的起始資金，透過每年12%的獲利增長，經過15年後，這筆資金就會從87,694美金壯大成480,000美金（母雞）。
可以這麼說，小明真正要存到的資金，只需87,694美金。再加上15年的複利增長，15年之後，無需任何工作，就可以成功獲得每個月4000美金的現金流，過上好吃好住的生活。最後，僅剩下最後一步計算，就可以算出小明明確的理財方向。
每月投資額
【每月投資額】
：每月存款=PV / Y x 12
：每月存款=PV / Y x 12
PV，指的是起始資金，即87,694美金；Y，指存到起始資金的年限，我們假設5年；12指的就是十二個月。
每月存款=87,694美金 / （5年 X 12個月）
每月存款=1462美金
所以，小明需要每個月存下1462美金，5年之後，他就能順利存到87,7694美金的起始資金。再透過複利增長，15年之後，順利滾出最後的480,000美金！
公式看得一頭霧水嗎？
：點擊RichWee自製小工具，幫你計算。
：點擊RichWee自製小工具，幫你計算。
公式小節
現在，為你整理出重點：
- 小明每月存1462美金，連續5年，就能獲得起始資金。
- 起始資金按照12%年化報酬率，經過15年後，將滾出財務自由的總資金。
假設小明今年18歲，非常早熟，開始接觸理財，並致力實現財富自由。他花了兩年，將收入提高，並做到每個月存到1462美金的收入能力。而以上的所有計算，前後用時20年（5年存錢、15年滾複利），所以小明正式達成目標的年齡，就會是40歲。
當然，這裡有個變數沒有計算進去。如果小明存到了起始資金，年紀大約會是25歲。在發揮複利魔法的那15年裡頭，小明仍然擁有工作能力。若小明如果十分積極，持續把收入放入投資市場，就能提早完成夢想的機會。
當然，人生不會簡單到只有收入和存款那麼簡單。我們需要金錢，去支付日常的開銷，孝敬父母，娶妻生子，供養孩子... ...。所以，我們不把那15年的收入計算其中，某些程度上也很符合現況。
看完這些數字，你能感受到財富自由的難度了嗎？你還敢亂揮霍你的金錢嗎？一旦你擁有正確理財觀念，你就會發現，要是一個人沒有培養理財觀念、並且積極創造更多收入，必須一輩子工作到老死的命運，似乎已經成了定局。
18歲開竅的小明，也都需要到40歲才能完成財富自由。你幾年幾歲了，看了這些內容，你還敢怠惰嗎？快行動吧！
加速器
這個致富計劃，需要耗費你一輩子的時光，慢慢等它結成果實。的確，財富自由之路沒有捷徑，只有滿滿的付出，還需要搭配一個堅定的信念才能達成。那，有沒有方法可以稍微加速成功的來臨呢？有的，以下提供四個方法讓你參考。
- 降低收入標準
- ETFs大盤
- 提高獲利報酬
- eToro跟單（廣告植入）
降低收入標準
這個方式簡單粗暴，就是直接降低你的物質慾望，減少每月所需開銷。以小明為例，他的理想生活需要每月4千美金，他只要將目標下降至3千、2千，就能大大縮短達到目標的時間。
小明這筆夢想資金，其中包括支付每年兩次的旅行。為了更快達到目標，小明決定更改為每年旅行一次，並且每週工作數個小時，以勞動收入幫補一些開銷，每月所需資金就能降至2千美金，所需時間就可縮短一半。
提高獲利報酬率
為何以上公式，我們將每年回酬定在12%？一般而言，多數人的投資回酬，介於4—10%之間，透過理財學習，可以稍微提高回酬率。但是，超過12%以上的年化報酬率，則不是每個人都可以做到的。
世界上公認的超級股神巴菲特，他的年化報酬率僅僅只有20%。所以，千萬別對理財有錯誤的期待，以為可以一夜致富，結果最後搞到血本無歸。如果你想要快點到達財富自由，你可以努力的方向，就是將報酬提高。而合理的報酬，應該落在12%—20%這個區間。你每提高一個巴仙率的報酬，就可以再縮短一些複利的時間。
所以，請好好利用閒暇時間，多多上理財課程、購買理財書籍，或是在網上尋找有用的資料，增進理財知識吧！
ETFs大盤
ETFs是一種新形態理財工具，一旦你買了ETFs，你就等於買了一大堆投資資產。舉個例子，如果你買了S&P500的ETF，你就等於一口氣買下了全世界最優秀的前500大企業。而且，排名會隨著企業的變化，把弱的淘汰掉，再把更優秀的企業放進500大企業裡頭，不斷地更新。
這裡直接給你一個投資建議，不過買賣自負喔！世界上公認最穩當的投資組合，就是股債平衡——股票+債券。而最標準的配置，就是60%股票:40%債券、或70%股票:30%債券。買一檔股票或債券，很可能因為倒閉或違約而血本無歸。但是，你買一堆股票和一堆債券，你幾乎就不可能會血本無歸了。那，要怎樣買一堆股票和債券呢？答：使用ETFs！
分配方式
- 70%股票ETF：代碼 IVV （等於買入全球500大企業）
- 30%債券ETF：代碼 TLT （等於買入20年的美國債券）
以小明為例，他要達成財富自由，必須先從每月存1463美金開始。那，假設他想靠ETFs的獲利加速資金的增長，那他就要把資金做以下分配：
- 將1024美金買入IVV
- 將439美金買入TLT
本來，他需要存5年資金，才能存到起始資金。現在，透過把每月資金買入以上兩個資產，存款時間可能會順利縮減至4年。雖然說，投資都有風險，這樣的投資組合，可以說是非常低風險的投資方式了。
那，哪個平台可以買到以上兩個ETFs呢？
答：eToro E投睿
答：eToro E投睿
一切可獲得報酬的投資，都具備風險，請謹慎考慮
eToro跟單
eToro是個全球性投資平台，裡頭聚集全球各地的投資者，例如亞洲、歐洲、美國等地都包括在內，其中也不乏台灣、大馬、新加坡等地的交易員。這裡不分國籍，只憑實力分高下。
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聲明：複製僅是一種服務，最終仍需買賣自負，複製前請謹慎考慮
RichWee的投資策略，已經很詳細得寫在eToro首頁“動態消息”裡頭，並且置頂在最上方。我以目錄的形式，把各種詳細細節，都寫成了文章，並放入在這個目錄裡頭。我以雙語的方式進行說明，也請務必詳細閱讀之後才複製。
我的eToro是以長期投資為策略，若你想依靠複製獲利，必須給與高度的信任與信心，還需要很高的耐性，才能等待大豐收的來臨。長期投資這件事，不是每個人都能堅持做到最後，所以，尤其是目錄的“關於策略解說”，請認真閱讀，你才會了解我的投資策略，和我們一起守到最後。
結語
看完了以上重要理財觀念，快快拿出紙和筆，算算自己的每月所需要的現金流、並推算出你所要存的每月投資額吧！光閱讀理財知識，不會改變你的生活，行動才是關鍵！
當你對自己的財富自由有了更明確的藍圖之後，接下來，就是要好好來了解各種理財工具，幫助你從市場中獲得更多的盈利！
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