勞保會破產?Should I take my pension early?

2022/03/28閱讀時間約 5 分鐘
勞保財務最新精算報告中顯示勞保預計破產時間將從 2026 年延後兩年至 2028 年,該一次提領,還是月月領?
Lara 於 2022/12/30 將過50歲生日,目前除了有工作收入,還有固定被動收益。她自學生時代開始半工半讀,所幸遇到好雇主辦理參加勞保,直至今年2022/12/31止,投保年資預計有30年又8個月。

由於長期的工作壓力讓她身心疲憊喘不過氣,又剛好發現自己符合一次請領勞保老年年金的條件之一,於是萌生退職念頭...

依據勞動部之老年年金給付請領資格及給付標準,Lara 符合下列第四項。 (https://www.bli.gov.tw/0004856.html)
一次請領老年給付:
被保險人於98年1月1日勞工保險條例施行前有保險年資者,於符合下列規定之一時,亦得選擇一次請領老年給付
(一)參加保險之年資合計滿1年,年滿60歲或女性被保險人年滿55歲退職者。
(二)參加保險之年資合計滿15年,年滿55歲退職者。
(三)在同一投保單位參加保險之年資合計滿25年退職者。
(四)參加保險之年資合計滿25年,年滿50歲退職者。
(五)擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿5年,年滿55歲退職者。
(六)轉投軍人保險、公教人員保險,符合勞工保險條例第76條保留勞保年資規定退職者。
特別注意:
以上所說的歲數必須是實歲,也就是說 Lara 在12月30日生日當天必須是滿50歲。同時,生日當天必須是在職(在保)中。過了生日這天後才可辦理退職並申請給付。

勞動部e化服務系統平台 https://edesk.bli.gov.tw/na/oldageBenefitCount.do

Scenario 1: 一次提領先落袋為安

於勞動部e化服務系統平台輸入退職(保)日期及預計申請年月:
*退職(保)日期:1111231 (即2022/12/30實歲滿50歲)
*預計申請年月:11201 (即2023年1月中的任一天辦理退職)
【被保險人資料】
預計申請年月:11201
年資計算起訖:自 0801113 起至 1111231 止
投保年資共計:030年 08月
預計申請年齡:50歲 02月
一次給付年資:030年 00月
【試算結果】
被保險人僅能選擇一次請領老年給付,不符請領老年年金給付(月領)條件。
平均月投保薪資: 45,800元(以退保(職)當月起最後36個月之月投保薪資計算)
給付月數:45.00個月
給付金額:2,061,000元(平均月投保薪資 x 給付月數)

Scenario 2: 可等到65歲時再申請月領

於勞動部e化服務系統平台輸入退職(保)日期及預計申請年月:
*退職(保)日期:1111231(即2022/12/30實歲滿50歲)
*預計申請年月:12701(即2037年12月 終於撐到65歲了)
【被保險人資料】
預計申請年月:12701
年資計算起訖:自 0801113 起至 1111231 止
投保年資共計:030年 08月
預計申請年齡:65歲 02月
一次給付年資:030年 00月
【試算結果】
一次請領老年給付(一次給付):
平均月投保薪資:45,800元(以退保(職)當月起最後36個月之月投保薪資計算)
給付月數:45.00個月
給付金額:2,061,000元 (平均月投保薪資 x 給付月數)
依以下第1式及第2式計算之每月給付金額擇優發給(按月發給至死亡當月止):
平均月投保薪資:45,800元(投保期間最高60個月之月投保薪資計算)
第1式:13,980元 [(45,800x30.67x0.775%+3,000)x(1+0.68%)]
第2式:21,921元 [(45,800x30.67x1.55%)x(1+0.68%)]
二者相較,以第 2 式計算之給付金額較優
第1式=(平均月投保薪資x投保年資x0.775%+3000)*(1+展延比例)
第2式=(平均月投保薪資x投保年資x1.55%)*(1+展延比例)
◎展延老年年金給付:每延後1年,依計算之給付金額增給4%,最多增給20%
如果 Lara 堅持在今年2022/12/31(滿50歲)就辦理退職,並不會再繼續工作...
她可能得先想過一遍…


不管是要在退職的隔月就一次提領,還是在65歲前的某一天突然需要申請提領
金額2,061,000元的這個數字都不會有所改變

然而,越晚請領或等到65歲時月月領,可能會有的 concern 是…
✨通膨影響資產縮水?
✨如果一年後兩年後三年後都不提領活絡這筆錢?那麼…
✨距離65歲還有15年,這15年期間的人生會不會有變數?
At this point, 倒不如在退職的隔月就一次提領,把錢拿去...
買金融股?(ETF or any productive assets)
but 市場總是有風險
買房?旅遊?but 花完了然後呢?
還是,乾脆 back to work?

人生該是哪個選項?

📌別因一時衝動就遞出離職單
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