做好規劃提升財務幸福感

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這篇報導說: 婚後原PO便把他的薪水交給老婆保管，他的薪水高達12萬，老婆則是8萬，兩人加起來可達20萬。沒想到生性節儉的老婆，居然每月能存下近17萬，讓他為此驚訝不已。原PO在臉書”靠北老婆”提到，老婆家中的經濟狀況並不好，小時候生活過得十分辛苦，導致老婆一直很在意錢，沒有錢就沒有安全感，每當老婆和他聊起過去的生活，都讓他感到相當心疼鼻酸。然而為了省錢，老婆不但不幫自己買新衣服，也不想出去吃飯跟出去玩，甚至也不幫老公買新衣，當他提出想買新手機時，也要求他再等等，等到手機壞掉的時候再換，讓他忍不住感嘆：「辛苦賺錢，但是生活質量完全沒有提高…」

其實死命存錢、一毛不拔並不等於就是理財，它跟財務規劃的本質也不一樣，拼命存錢是好的，但是它不必要去犧牲生活品質。財務規劃是有計畫性用錢，讓你過上你想要的人生，絕對不要讓存錢變成是一件很無趣的事。財務規畫的目的是，它有以下的幾個作用:

1. 提昇財務幸福感

2. 提昇生活品質

3. 做有目的的投資

4. 掌握未來、完成財務目標

以下再做詳細討論:

有一本書: 跟錢好好相處：幸福的關鍵，是找到金錢與人生的平衡點，作者Vicki Robin, Joe Dominguez在書中說:我們的需求滿足機制：永遠有新的需求，回應之後滿足再次到來，每個需求被滿足之後都會帶來興奮感，但更大的、新的需求，就得用更高的興奮才能滿足。而且興奮感消失的速度會一次比一次快，我們已經深信金錢就會帶來滿足，錢雖然越來越多，但卻帶來更多了煩惱。

滿足曲線從頂點之後就會是什麼樣狀況? 就是混亂，原因是因為太多多餘的東西，它沒辦法為你所用，滿足曲線頂點之後得到的事物，不能為幸福感加分。它告訴我們：生活中大部份混亂，都是從越多越好這個貪婪的門進來的，我們以為內心的滿足感，是必須靠擁有更多的外物才能獲得。

這篇報導中說他太太因為小時候生活過得十分辛苦，導致老婆一直很在意錢，沒有錢就沒有安全感。因此她在滿足曲線上，可能一直還處在第一階段為生存奮鬥的階段(下圖)，所以她缺乏安全感、心裡不踏實才會拼命存錢、一毛不拔，又不敢花錢。其實他們可以晉升到第二階段，讓金錢消費多一點來提升生活品質，讓生活過得舒適一點。

當然滿足曲線會有限制，達到了豐足點你會感受極大滿足: 生活無缺，需求都可以獲得滿足。但是如果再繼續追求物質享受，可能更多的錢財物質並不能帶來更多的滿足，就形成了揮霍浪費。

財務規劃追求的是一種均衡的人生: 財務健全讓金錢為你帶來財務幸福感，過你想過的生活，善用金錢但是不必為金錢所綁架。有再多的錢也不一定會為你帶來更多的幸福感，什麼樣的人生叫幸福，這是你自己定義的，它不一定跟你是否富有畫上等號。

財務規畫會帶給你財務上的有安全感，因為你可以控制日常的財務，對未來也有準備，萬一遇上意外、疾病、投資虧損等等狀況，你是有足夠的財務資源可以應付這種衝擊的。也因為你財務健全，有累積財務資源，當你要做人生各種抉擇:提早退休、轉換工作、換一個理想的住家環境…等這些選擇時，因為你有足夠的財務資源，你這時就有選擇的自由，不會因為財務困窘，無法過上自己想要的生活。也因為事先規畫好自己的人生目標，運用投資、儲蓄等方式累積財務資源，逐步在完成自己的財務目標，這種內心的篤定為你帶來更多的財務幸福感。

愛麗絲夢遊仙境中，愛麗絲面對分岔路而感到迷惘，不曉得應該走那一條路，於是她問在樹上的笑臉貓，她應該走那一條路，笑臉貓問了她想要去那裡，但是愛麗絲後也想不出目的地。笑臉貓跟她說:那麼，無論選哪條路都沒問題。就像每個人都曾有過的迷惘期，總是不知道自己想要的是什麼、在那裡、應該往哪裡去一樣。

在理財上可能不少人會有這樣的迷惘: 到底應該要怎麼理財? 每月生活費都不夠用了，我要如何存錢? 每個月不都是這麼過，薪水下來付帳單、付房租，那有空去想那麼遠的事，還要每個月存錢下來? 孰悉的金融從業人員有什麼好商品建議給我我就買，反正是存錢；我每個月省吃儉用，吃個便當都不超過80元，能少花就少花，至於存錢要幹嗎? 沒想過…..。

有這樣種種的迷惘，就是因為你缺少一幅人生的理財藍圖。這藍圖勾勒出你人生的模式，從約25歲開始工作，到65歲左右退休。你工作的收入可能因為你年資、工作經驗等提升而增加。你可能在30歲結婚，開始有了結婚、購屋、養育子女、退休等財務需求。在此同時，你需要把一部分的錢存起來做儲蓄與投資，你期望這些投資可以為你創造出一部份投資資產，讓你在退休沒有收入後，可以從投資資產中，每年提領一部分錢做退休生活費之用，在這中間你需要管理你的投資，讓它可穩健獲利為你累積投資資產。

但是在人生這趟旅程中，你可能都沒想過要好好整理一下自己的財務。做個完整的財務規劃後，你就不會擺盪在該存錢或該花錢。沒有節制的花錢、不做預算欠下一堆債務當然不行，但是拼命存錢捨不得花一毛錢，生活品質不好這也不太對。

所以為什麼需要做財務規劃，目的就是你把人生的理財藍圖勾勒出來，藉由有計畫性的用錢，你可以提昇你的生活品質。就像說你規畫一趟旅行，你知道時間多久、有多少預算可用，因此可規劃要去那個地方玩，參加火車之旅、酒莊品酒等等，因為你有做好安排，你可以充分享受旅途中的樂趣。人生的理財藍圖就像有規劃的旅行，它讓你清楚你的目的地，你控制你的預算，讓你在旅途中可以盡量享受，因為你把預算做了最佳的運用。

你不用拼命存錢，一直到七老八十了才放心的用錢，你知道如何過好今天的生活，同時也為明天做計劃，做財務規劃目的是讓你的生活，在現在與未來中間取得一個平衡。就像海邊沙灘上布滿圓潤的石頭，你走在上面看到這些石頭都蠻美的，但是你撿了一個又放下、撿了又放下。最終已經走到海灘的盡頭了，你一個石頭也沒撿到，你才驚覺你根本不用去尋找海邊最大最美的石頭，因為每一顆都很美，因為你一直要找最好的，你已經錯過中間很多可以欣賞美麗石頭的樂趣。

有人問達賴喇嘛：「關於人性，最讓您感到驚訝的是什麼？」達賴喇嘛回答：「人類，為了賺錢，他犧牲健康。為了修復身體，他犧牲錢財。然後，因擔心未來，他無法享受現在。就這樣，他無法活在當下。活著時，他忘了生命是短暫的。死時，他才發現他未曾好好地活著。」

財務規劃不等同於財富管理，它的主要目的不是讓你變更有錢，而是怎麼善用你賺的錢，讓你過一個你想要的人生。你可曾想過你人生的夢想是什麼? 有那些事是你一直想去做但沒做的? 因為那個需要一筆錢來完成這個目標，以你現在的財務狀況，你覺得它是遙不可及的夢想，因此想也白想，所以就一直沒有採取行動。

在實務上我們幫客戶做財務規劃，第一個步驟是收集客戶的財務資料，了解了客戶的財務狀況，才能做後續的解析建議等。其中一個問題，我們會請問他們現在及未來，有什麼財務目標想要完成的，不過通常約有一半的客戶這時會答不出來。都已經要付費請財務顧問為他做財務諮詢了，怎麼會連他想要的目標都說不出來? 因為多數人大部分只看到眼前的問題: 他可能現在連錢用去那裡都不知道，因此他想找財務顧問幫他做收支管理。或是沒時間、沒專業去管投資的事，雖然有在做投資，但是績效不佳，他也不知道如何處理。他們有各式各樣的問題需要解決，但是都是眼前的問題，當被問到你3~5年後，及更久的時間後，你會有什麼目標嗎? 多數人其實根本沒想過。

因為沒有目標、沒有整體的財務規劃，因此有些人不會有計畫性的用錢、存錢與投資不會有計畫。這樣的結果可能就是有錢就存，因此銀行戶頭放了一些錢，沒有特定用途就是放著，於是去做一些沒有目的的投資。例如碰到理專或業務員說，有一個保單可以每月配息，是定存利率的好幾倍，就趕快購買了，事後才發現原來買的是投資型保單，投資盈虧自負、配息也是不保證的，買的還是後收型的保單，現在解約還有解約罰款。

例如我們最近有二支ETF下市，這也是沒有計畫性的在做投資:

a. 元大原油正二ETF

這支ETF在爆出可能有危機後，反而造成投資者瘋狂加碼搶買。2020年3月9日，由於已經大跌75%的元石油正二，淨值來到2.27元，市場開始擔心這一檔ETF會不會出現下市的危機。但奇怪的是，這支ETF當時在市場上的價格高達7.89元，比淨值整整高出5.62元。元大原油正二ETF 在2020年11月13日正式下市，證期局統計，當時還有2.8萬名投資人持有該檔ETF，其中有逾二成投資人持有50張以上，最後元大S&P原油正2清算價格，換算每單位可分配之金額約為0.75元。

b.富邦VIX

富邦VIX (恐慌指數Volatility Index），在那時奇怪的一件事是，一檔主管機關擔心將下市的股票，投資人卻願意花高於淨值35%的超額溢價去買。2020年3月4日規模高達5.4億美元，富邦VIX竟是全球同類型基金規模最大的，比美國ProShares發行的兩支同類型基金都要大。最後富邦投信2021年6月22日公告，期富邦VIX已完成清算流程，每單位分配金額為1.4909917664元。

你需要去追逐類似這些的投資，讓你可能有本金大幅度虧損的風險，還是你希望穩穩的理財，讓你晚上都可睡得著覺，不用為這些投資的波動擔心害怕?

相對的，如果你做了完整的財務後，你會知道做投資是為了完成你的財務目標。因此你身邊除了留下3~6個月的緊急預備金之外，你會把錢分配去做儲蓄或投資，讓錢隨著投資的複利效果，逐漸累積出你要的投資資產，以便於以後來完成你的財務目標。你的投資標的會是運用資產配置的方式，以不同類型的投資標的來分散風險、做長期投資。當然就不會去跟著一窩蜂去投資元大原油正二ETF、富邦VIX，這些只適合做短線投資的標的。也因為錢都分配好用途，手邊也不會有太多閒錢去衝動購買就時常會踩雷、去買到不適合的商品。

建立人生的理財藍圖就像蓋房子一樣，你想要蓋一間房子，你不會說倉促施工，今天蓋了廚房，明天才來想衛浴要擺在那裡。你一定事先請建築師先畫好建築藍圖，地基挖多深、房間、浴室等位置都已經設計好了才來施工。財務規畫就像蓋房子，你利用一點時間把自己想做的事、財務目標找出來，再來根據自己的財務現況，把資源分配去做投資、做儲蓄，來逐步完成這些財務目標。因為你有了規劃，知道你人生是有規劃的，逐步在完成你想做的事情，你心裡會有寧靜平和的感受。人生的富足不在於你擁有的財富多寡，而在於你如何定位、規劃自己的人生。引用在網路看到一句話，一個人在描述做了財務規畫後的感受，那個人說:

就像達賴喇嘛說的生命是短暫的，因此我們更應該善用自己的財務資源，過一個自己想要的人生。