如何實踐財務自由

今天要推薦一本新書叫《財務自由實踐版》，我個人滿喜歡這本書的，書裡的內容與想法，與我有至少8成相同，但我在我的書裡無法寫出這麼多內容（有字數限制）。

這本書的作者是一名從小自中國移民到加拿大的移民者，經歷過很貧苦的生活，到31歲累積到百萬美元實現財務自由，離職開始環遊世界，他在書裡分享他的金錢價值觀、理財方式、對於買房的建議、稅務概念，也解答了退休後很多人會擔心的問題。

書裡介紹的投資方式主要也是利用指數型ETF做資產配置，讓我印象比較深刻的是，他並非只投資指數ETF，還放了更多比例在債券與特別股，可見作者比較重視配息，並將配息重複滾入股市投資。

他的資產配置部分想法與我很像，由於作者住在加拿大，跟我們住在台灣一樣，不是美國公民，所以他的投資雖然還是會以美國市場為主，搭配全球已開發市場，他還是將20%～25%的資產放在他的居住地－加拿大股票市場。

而我自己也是規劃25%資產放在台灣股票市場，畢竟投資美國市場就有匯率變數，如果急需要從股市提款應急時，台灣股市還是比較方便的，而且還能當作資產證明，也能質押做短期借貸。

第17章作者介紹他的水桶策略與應急備案，與我自己的觀念與方式相同，可惜我沒有寫在書裡，下一本書再補充好了。

這個觀念很簡單，退休後要有一個帳戶是放自己該年或下年度的生活費用，如果某一年股市表現不佳，被動收入不夠一年的生活費，為了避免被迫在股市低潮時賣股，會備有另一個帳戶叫緩衝基金，生活費不足的部分就從緩衝基金提領。

等一兩年後，股市恢復上漲動能，若收益超過一年生活費的部分，再回補到緩衝基金，以備下一次股市收益不好時提領，如此便可盡可能避免在股市大跌時被迫賣股換現。

還有一段也是跟我的想法相同，作者稱之為地理套利，也就是退休後當股市收入不好時，怕動用太多緩衝基金或投資本金，就乾脆搬到生活消費水準比較低的國家，譬如越南、泰國，如此他們一年預計4萬美元的生活費就可以降低到2萬4千美元，而且生活過得比在加拿大還豪華。

西方人對於這樣的方式還滿習以為常的，你到東南亞應常可以看到西方人，可別以為他們跟我們一樣是去玩5～7天的，他們很可能是去住2個月，甚至是一年的。只要在美國工作存下一筆錢，在原本地方可能只能生活3個月，去到泰國就可以生活一年，而且是享受的一年。

台灣人對於出國到其他國家長住（long stay）的接受度並不高，但同樣概念應用在台灣的話，比較可能就是搬到比較偏遠的縣市，體驗不一樣的生活型態，也藉此降低生活必要花費。

畢竟只是long stay，只要到當地租房半年一年即可，體驗不一樣的生活與居住環境，認識新的朋友。都已經退休了，何必堅持一定要過著跟退休前同樣的生活，有機會四處住住，做一些不一樣的事情，不也是讓退休生活更精采豐富嗎。

這本書並非鼓吹指數化投資是最好的方法，反而是列舉出三種不同致富之道。一種是積極創業型，收入特別高，儲蓄與投資比例一般；另一種是聰明投資型，收入與儲蓄一般，但投資報酬特別高；最後一種是精打細算型，收入與投資一般，但是儲蓄比例特別高。而作者本身就是屬於這一型的。

創業風險很高，絕大多數人想用這個方法致富，常常都會落得更貧窮，聰明投資型就需要承受一定的風險，在股票市場中追求高報酬率，而精打細算型需要的不是冒財務風險，而是要對自己的生活錙銖必較，這可能是大多數人比較能辦到的方法。

作者在這本書還分享了許多一般理財書籍不會提到的層面，有不少實務的說明，相信對於追求財務自由的你一定多少有些幫助。我覺得書裡的一些觀念想法，可能可以給在台灣的讀者一些啟發，跳脫思考框架。

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