[悅讀]-為什麼你的退休金只有別人的一半-闕又上

本次想跟大家分享一本書: 為什麼你的退休金是別人的一半,由華爾街基金經理人闕又上所寫, 這本書是他寫過最長的一本書, 可能他深切感受到台灣人真的要開始觀念翻轉, 而且是從人民到政府都要, 但唯有國人觀念翻轉了, 才可以全面督促政府修改政策, 推出老早就該推出的退休金自選方案。

我想真正愛台灣的人是不管現在踏在哪一國的土地, 心其實是一直繫在台灣這塊寶島上的, 每當看到國外有好的政策或文化可以借鑑,都巴不得在台灣推行, 讓台灣可以變得更好。這本書真的非常值得一讀,將我們過去的一些迷思翻轉成正確的觀念, 這樣我們就離財務自由的路上不遠了。

學習重點

有用的名言:

• 投資的本質和精神, 是讓全球一流的企業家為你幹活
• 牛市賺,熊市賺, 唯有豬被宰 , 牛與熊都有方向, 唯有豬沒有方向, 沒有目標,東奔西跑, 既貪婪又沒有紀律 (說明有目標有想法很重要)
• 要把對的人才放在對的位置比喻:文學系的同學不要貿然走進數學系, 不然文學系少了一個天才,數學系多了一個蠢才(說明要找對的人放在對的位置)
• 錢放在定存短期非常安全,長期非常危險, 因為侵蝕了購買力, 錢放在股市,短期波動劇烈, 所以非常危險, 長期來說非常安全,因為維持了購買力
• 理財就是要建立正確的觀念和態度看待風險,找到適合自己的風險比重, 許多人會理財失敗的原因,就是承擔不足的風險, 反而在未來招致更大的災難
• 有錢人看見機會,窮人看見障礙, 有錢人看到成長的潛力, 窮人看到賠錢的潛力,有錢人專注可以得到多少報酬, 窮人專注要承擔的風險有多高
• 巴菲特: 在股市裡不能承受50%震盪的投資人, 不要進來攪和
• 貝佐斯:解決問題, 要靠最接近問題的人
• William Bradford: 所有偉大而光榮的舉動, 都伴隨著巨大的困難,而兩者都應該被有責任趕的勇氣所克服
  

有用的觀念：

• 建立自己的投資哲學 (簡單、耐心、資產配置)
• 投資是困難的事情簡單做,賺錢就很容易, 簡單的事情複雜做, 賺錢就很困難
• 在投資市場一般人能夠勝過專家的就是關鍵就是時間與耐心
• ETF是雪球,資產配置是緩慢的斜坡, 兩者結合就可滾出財富的巨大雪球
• 學習投資只需學好2件事:
• 　　1) 如何估計一家企業的價值(投資ETF消除這個問題) ,投資廣泛市場ETF可以省去評估每一家公司的價值
• 　　2) 如何看待市場價格(資產配置可以部分消除這個問題) , 透過資產配置,股債比例的調整, 可以消除目前市場價格太高或太低的疑慮
• 理財的領域三大心理素質罩門,必須時時刻刻注意自己是否有這三種現象: 貪心、害怕、沒有耐心
• 資產組合要符合:簡單、安全、有績效
• 設定股債比例:股：100 - 年齡, 債券比例:幾歲就設定多少債券比例 (Ex: 30歲就是債30/股70)
• 擁抱均衡人生五個球: 工作、健康、家庭、朋友、心靈
  

綜合分享

認知正確的投資觀念, 許多人窮的不是因為沒有錢, 而是觀念

投資也是, 很多人往往在都還沒有正確的投資概念下進行投資,結果買也賠, 賣也賠, 被市場的洪流給沖走。

如何培養正確的投資觀念？首先要建立自己的投資哲學, 投資市場就像四季一樣, 會有百花盛開的時候, 或是太陽高掛的炎熱夏天,也會有冬天冷到飄雪的情況, 我們必須理解這市場的自然運行的規則, 然後順著它而行。

例如科斯托蘭尼的投資哲學就是認為市場上投資者分為2位: 固執者和猶豫者, 還固執者長期為市場上的贏家,且獲利是由猶豫者提供, 猶豫者代表著沒有自我的投資哲學及信念, 容易雖風飄搖, 舉棋不定, 所以常在錯誤的時機做出錯誤的決定。

投資風險應以未來購買力為衡量標準, 錢放公債或定存短期風險很小,長期會因為購買力下降產生極大風險, 錢放股市短期風險很大,因為會有波動, 長期風險會小因為維持了購買力。

作者舉了老張老王故事當例子, 老王退休基金是以30年8%公債組成, 剛開始收到利息很開心地給自己買一部好車代步, 反觀老張, 是以投資S&P500指數為主,剛開始只領到2%少少的股利, 只能夠加油錢,但隨著時間飛逝, 30年後老王領出了當年買公債的本金, 準備要換部更好的車,結果發現同樣一部車30年後的價格居然漲了3-4倍之多,老王只好忍痛選擇比較便宜的車款, 而老張30年後因為S&P500漲了好幾倍, 老張只是賣出一點點股數就馬上換一台新車了,老王為了短期風險而失去了未來購買力, 老張則可以忍受短期震盪而換取未來購買力的增加,這個關鍵的決定造成了兩人日後極大的差距, 所以在早期培養一個好的正確投資觀念是非常重要的

投資理財要時常關注自己的三大罩門: 貪心、害怕、沒有耐心。作者點出了投資要注意到的心魔: 貪心, 害怕,沒有耐心, 這三個會讓投資人在理財路上跌跤, 以貪心來說,很多人常想以小博大, 拉高槓桿, 這樣可以用少少的本金賺到好幾倍數的錢,仍夠馬上就發大財。但高槓桿的投資如期貨, 選擇權,融資等, 時常讓投資人在市場上以大賠收場。

為什麼呢？因為往往市場上的震盪會讓投資人產生害怕的心裡,漲一點就會產生見好就收的心理, 跌很多就會產生離開市場的想法, 導致長期賺小賠多,這也是一個沒有耐心的展現, 其實這三個罩門時常是伴隨著彼此而出現的, 所以要時時刻刻檢視避免自己落入這個陷阱接著作者點出了一般人常見的13種迷思, 像是定存跟公債比股票安全？或是”停損"這個動作真的對我們有利嗎？等等, 一步一步的導正我們的觀念, 轉換成正確的腦袋。

學習資產配置

一如往常的作者非常強調資產配置的重要,我自己有深深的體會, 因為Mr. S是在執行資產配置後整體績效開始上軌道,不論市場大漲或大跌都開始有一個穩定的脈絡, 就很像在航行一艘船, 雖然海浪的關係造成船上上下下的, 可是因為有配好正確的核心持股及衛星持股,等於建立起一支能夠分工合作的團隊, 就能朝著正確的方向航行。

而作者有點出幾個資產配置成功與失敗的原因,其實成功就是股債比例配置得當, 有依照年齡去設計股債比, 而且有正確的心態去面對投資,是以長期的角度而短視近利, 而且必須設定目標, 例如是要給小孩上大學用的或是家庭的退休金等等,這樣下去資產配置才會成功。

而反之失敗的原因就是因為股債比例失衡, 可能配置太多的個股而失去平衡,或者因為過渡聚焦在短期報酬, 而導致影響到內心也跟著股價上上下下的, 當然也是因為漫無目的沒有目標的投資, 所以才會造成一個美好的資產配置失敗。

翻轉國家經濟跟少子化從勞退金自選做起

作者花了非常大的篇幅來訴說這個議題, 台灣的經濟其實不差,而這幾年更是亞洲數一數二的好, 只是可惜了全民沒有透過股市資本增值去享受到這些成果, 台灣的勞退基金是以2年定存為基準, 每年以絕對報酬3%為目標, 作者點出這些長期以來反而傷害到全民的購買力, 如果透過一部分自選, 開放一點佔比市場成分股如0050, 整個全民的勞退金不足的部分全部迎刃而解,甚至還可以反過來去補助其他地方。

目前台灣放在銀行的資金大約40兆, 保險23兆,這些資金如果引流一部分到股市的話, 全民就能夠透過這一部分去分享到整個台灣經濟的成長,讓全台灣50家的菁英企業家替全民打工賺退休金,這種方法真的是非常好,在美國其實已經行之有年, 美國大約有8成民眾參與勞退基金,反觀台灣只有約1成不到的人參與, 這就是政策上的錯誤,應該還給全民一個機會, 讓台灣全民經濟真正改善, 我們也能有朝一日變成人人尊敬的強國。

這本書Mr. S在短時間內迅速讀了2遍, 裡面真的很多有用的資訊, 希望大家可以從書裡面能學到一些東西,翻轉自己的觀念, 換上有錢人的正確思維。最後祝大家早日達到財務自由,做自己最熱愛的事, 陪自己最愛的家人。

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