除了補貼之外，電子支付業者該如何生存

2022年8月底全聯主導的全支付上線後，我就很想寫這篇文章，直到今天看到另一篇評論電子支付的文章，終於讓我也花點時間寫下我的看法，今天就再來論一次PX pay下一代的全支付。

小弟有幸於2015年電子支付專法公告施行前就加入電子支付產業，也從2015年開始試用各家不同的行動支付或電子支付產品。從業四年間從撰寫營業計劃書申請特許執照，並擔任產品開發、系統營運、業務推展三種不同的角色。我就從業者身分和使用者身分來看這件事。

(一)從使用者角度看

(1)最重要的並不是優惠和補貼，而是使用情境。

我的手機曾經擁有全部的電子支付app，當然一方面是使用，另一方面是測試各家的產品。當我離開電子支付產業時，因為沒有工作上的需要，我的手機只剩一種電支app，那就是街口支付。因為賣香腸的、連鎖通路、線上商城、計程車，各種使用情境幾乎都能用街口付錢，所以自然地歐付寶、橘子支、Pi付等就被我卸載了。直到上個月有一次因為街口支付系統維護長達半天的時間，而我在7-11櫃台前無法打開app，身上又沒有現金，所以只好重新下載Pi錢包來付款，然後付完之後我又卸載。

你想想，現在台灣最多的通路是誰? 當然是超過1萬家的7-11。如果你的行動支付錢包不能在7-11使用，那幾乎可以說謝謝再聯絡了。

由全聯主導的全支付和全家主導的全盈支付有可能進7-11嗎? 我們看歐付寶就好，當初歐付寶有全家這個大股東，所以一直進不去7-11，然後呢? 曾經是第一家電子支付公司，也曾經是會員數最多、店家最多的行動支付就慢慢沒落了。

當然你會說全支付有全聯這個通路啊! 但你想想，全聯不過也就1000家，你會每天去全聯? 你也會說全盈支付也有全家這個通路啊! 那麼全家有比7-11多?

現在店家數最多的當然是Linepay和街口，Linepay從通訊軟體出發，每個人要使用linepay都不需要重新下載新的app，當然占盡了先天優勢。全盈支付和全支付可以嗎? 經營通路的業者下來做支付有絕對優勢，就是他已經有現成的使用情境，但缺點就是競爭通路很難接受你的支付工具進入他的通路。

(2)再來就是補貼和優惠了

Linepay和街口是市場的早期進入者，撒了大筆的優惠和補貼，已經占據了使用者手機中有限的app位置。全盈支付和全支付如果要將街口的位置移開，是不是要花街口當初投入金額的3-5倍才能吸引現有的街口使用者移情別戀呢?

(二)從商家的角度

幾乎所有評論行動支付的文章都沒有提到商家的角度。

(1)成本。我曾於電子支付公司擔任業務推廣，非常清楚商家要什麼。收款手續費成本無疑是最重要的，但這塊各家其實差距已經不大。再來就是建置成本。如果新的電支業者想要進入，有pos系統的商家，還要花錢串接新的電支業者。因此他會評估你的會員數夠多嗎? 手續費有比較便宜嗎? 還是你會幫我出串接費用? 如果都沒有，那我為何要多接你的支付工具?

沒有pos系統的商家更麻煩，他是提供QR code立牌讓使用者掃描，一個收單的行動支付業者就要擺一個立牌，因為現在電子支付不像信用卡收單，只要一台刷卡機，各家信用卡都可以刷。你就想想，如果消費者持不同的發卡銀行信用卡，店家就要提供一台專屬於該發卡行的刷卡機，那麼信用卡支付會有多難推展。現在電支就是這樣，如果商家提供linepay和街口支付，那麼賣香腸的小攤就要貼這兩家的貼紙或放置這兩家的QR code立牌，我曾看過一個小攤販上面貼了linepay、街口、台灣pay、friday pay(沒錯，遠傳還曾推過)。如果全支付和全盈想進來，這個小攤販會說，她已經沒地方貼或放QR code了。因此台灣電支或行動支付要更普及，各家電支業者建立付款閘道並共用QR code絕對是金管會的當務之急。

(2)會員數

如果商家串接了一種支付工具，結果一整年只有數十筆交易，請問他會不會想要移除這種支付工具，為什麼? 因為財務對帳很麻煩啊，每種支付工具都是獨立對帳，為了你這幾十筆幾百筆，還要多一個對帳的工，肯定會哀哀叫的。

全支付據說才上線一個月就百萬會員，但關鍵是這些會員如果沒有在短時間內發現可以在許多情境使用，自然就會慢慢將它變成linepay和街口之外的備用選項。

(三)從業者的角度來看

如果想從代收付賺錢，幾乎是不可能的事。你想想扣掉銀行和國際刷卡機構的費用後，電支業者從信用卡代收每筆交易賺到的錢只剩0.2%-0.5%，如果一年代收付金額是100億，也不過只賺到2000-5000萬的營收(只是營收還不是淨利喔)。所以若要靠代收付賺錢，除非你年代收金額可以超過500-1000億。全支付確實有這個實力，但前提是全聯一年有80%的交易都透過全支付app完成。

所以電支業者若想從經營電子支付或行動支付賺錢(或至少不賠錢)，那麼就要像支付寶或微信一樣，從提供代收以外的其他的服務賺錢。

目前至少金管會尚未核准餘額寶之類的金融服務，所以電支業者至少要從生活服務中著手。例如街口支付已提供計程車叫車、餐飲外送等。

以上是我的淺見，歡迎轉載但須註明出處。