理財 - 分期付款

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分期付款是指在一次交易行為中,分多次還清欠款。

分期付款可分為有息和無息兩種。

  • 有息分期付款通常先償還利息,再付清本金,通常付款總額遠高於實際交易價格,如果提前償還可能要繳罰金(可能會用違約金或解約金的名義)。
  • 無息分期付款則不計利息。通常是商家或銀行通過無息分期付款來促銷,刺激消費者的消費行為。

對於沒有足夠金融知識或自制力不足的人來說,「信用卡」+「分期付款」的組合,是極度危險的消費方式。

信用卡的本質,是跟銀行的短期高利的信用貸款。


分期付款的原意,是用在購買價格較高甚至昂貴的商品,確認自身有足夠的償還能力後,跟商家約定好付款條件,先行取得商品使用,後續仍需將款項繳清。

分期付款,可以想成是跟商家或銀行的短期有息或無息貸款。


  • 首先用「頭期$8,000元,後續每期繳$2,000元,共繳36期。」的三年分期合約,買了一台8萬元的機車。乍看之下只要花$8,000元,就能立即擁有一台8萬元的機車,聽起來很棒,對吧。後續每個月只要付$2,000元,小錢,簡單。
  • 接著用「專案特惠價$10,800元,後續每期繳$2,699元,共繳48期。」的四年分期合約,買了一台剛上市的頂規潮牌手機。市價近6萬元的手機,只要1萬元就能入手,聽起來很棒,對吧。後續每個月只要付$2,699元,小錢,簡單。
  • 再接著用「0頭期,後續每期繳$2,925元,共繳24期。」的兩年分期合約,買了一台筆電。一毛錢都不用花,就可以擁有市價6萬5千元的世界知名品牌筆電,聽起來很棒,對吧。後續每個月只要付$2,925元,小錢,簡單。

上述三樣商品,加起來每個月共要支付$7,624元,合約最短的是兩年,最長的是四年。而現在的平均月收入是多少?扣除生活開銷(食、衣、住、行)後,是否還能夠負擔這些貸款?若無法負擔,短期內無法提升收入,生活開銷也已經壓縮到底限,沒有再減少的空間,這時候該怎麼辦?


分期付款是一種先享受、後付款的工具,前提是所購買的商品,是現在的自己能夠負擔得起的。因為透過「分期」,把一大筆金額變成很多筆小金額的關係,容易讓人產生錯覺,誤以為自己能夠負擔。


是否要使用「分期付款」這項工具,決定權在自己身上,而不是在商家身上。不要使用自己不清楚、不明白、不了解的工具。

普普通通的平凡人,沒祖產、沒後援,私立學店大學畢業,20年來都在低薪服務業打轉。四十歲的時候,想轉換跑道卻毫無頭緒,決定將自己過往經歷轉換成文字,試試看是否能理出思路。
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