《平衡心態》:花錢的正確「心態」

總統大選落幕，近來的紛紛攘攘可以畫下休止符。除了關心國家大政外，我想個人的理財也很重要，畢竟不論當選的是誰，我們都得繼續過著生活、過著日子。距離上一次看理財書，已經是一年前的事了，最近重拾這方面的書籍，幸運遇到一本好書:《平衡心態》。

推薦閱讀的理由

很多理財書籍著重在技術面的操作，或是販賣信仰式無條件相信的謬論。但是這一本很不同，雖然書中有些觀念或建議並不認同(諸如購買ESG的ETF)，投資上的建議也老掉牙。可是整體而言，作者用扎實的數據與研究報告，告訴你應該有的「金錢心態」，相當有說服力。

書中一開始就介紹一套幸福成功的人生公式:「足夠的金錢+穩固的關係+身體心理健康+活得有目標」。四大項目中，只有一項與金錢相關，可見理財的重點並非在錢，而是在自己的心，這也是我認為本書最值得閱讀的部分。

花錢心態1:買經驗

我們很喜歡購買東西，除了滿足自己的購買欲望外，在現代消費社會下，升級物件更會讓人有優越感。然而，這卻不是正確的花錢態度。

2014倫敦大學研究，個人期待是快樂程度的最佳預測因子，我們買東西的興奮感很快會失效，這叫作「享樂效應」。不知道大家有否相關經驗，購買物品當下超興奮，買回來後，好像興奮感就消失了，還會懷疑為何會買下這既不實用又占空間的鬼東西，甚至歸咎於銷售人員太會「畫老虎、畫蘭花(台語:畫虎蘭)」。其實，這些都是「享樂效應」在作怪。

益博睿2021年4月研究報告指出，很多人深信車子更新、更快、更順、更高規，生活滿意度就會大幅提升。然而事實是，多數擁有高規汽車的人，駕駛經驗不會比開低階車款的人更高，享樂效應磨掉他們的樂趣。《密西根新聞》引用舒華茲教授的話:「試開新車時，注意力集中在車子上，愈是豪華，開的感覺愈好。一旦我們有了這輛車，過了幾週它就不再是我們注意的焦點，因為開車時我們還會想著其他的事。只要這一發生，我們的感受就會跟開便宜車款一樣了。」

可見花大把鈔票升級車款，蓋買新的東西，並不會讓我們感到更加快樂。《紐約時報》引過一份德國研究，研究員追蹤1991到2007年間升級住家的民眾。每個人換完新屋五年後，研究員一一詢問他們是否增進整體的生活滿意度，結果受訪者一面倒的回答沒有。

因此，購買「物品」不只對快樂無益，更重要的是愉悅感還無法維持。那麼，應該花錢買什麼呢?

吉羅維奇與范博分兩位教授研究，多數人重視經驗，而非物品，因為經驗會成為身份認同的一部份。所以，我們會忘記買了什麼東西，但與他人一起經歷的事件卻歷歷在目，諸如一起旅遊、聚會用餐等。試著想想看家裡的那些物品，你都知道是什麼時候購買的嗎?能說出相關細節嗎?我相信不行。但奇妙的是，你卻能說出這項物品背後的故事與意義(如果有)。印證本書作者給我們的第一項建議:「升級物件，不如升級經驗。」

花錢心態2:懂得利他

哈佛大學研究，與快樂人生最相關的是穩固的人際關係，而非金錢。相較於社會階級、智商，或甚至基因，個人關係才是預測健康以及長壽的工具。是以，更應該將錢花在人身上，而非物品上。

這個他人並不侷限家人、朋友，對陌生人慷慨捐獻都是。蓋洛普世界民調調查二十萬以上民眾，根據回報，捐錢的人比較快樂，而且無關捐款人的收入高低。新聞記者札拉斯卡《越活越年輕》引用了諸多研究報告顯示，有意識行善，會讓我們更強壯、更快樂，也更長壽。其他相關研究也指出，照護者的死亡率比非照護者的死亡率低了18%(已將身體健康、年齡、社經地位，以及兒孫輩的各種特徵都設為控制變項)。

馬里蘭大學心理學教授葛雷帶領研究團隊，在波士頓地鐵站詢問路人是否願意參加一項2.3公斤的啞鈴實驗。研究者要求受試者拿起啞鈴，手臂完全張開伸直，保持姿勢直到撐不下去為止。測試完肌耐力後，讓受試者休息。接下來給他們一美元作為協助實驗的報酬，不過研究人員給錢的時候，會詢問他們要將這筆錢留給自己還是捐給聯合國國際教科文基金會。隨後再測試這些人的力量。

神奇的一刻到來了!把錢捐出去的人，拿起啞鈴維持姿勢的時間較之前多出15%，而把錢留給自己的，表現則沒有什麼進步。讓人想起《老子》:「聖人不積，既以為人，己愈有；既以與人，己愈多。」聖人不屯積物質，盡己之所有幫助他人，自己反而更加擁有。盡己之所有給予他人，自己反而擁有更多。這種「利他」的行為，對人對己都有好處。

花錢心態3:聰明買

透過上述說明，容易讓人誤以為所有的物品都不能買，或是不能買給自己。對於怎麼買，傳統上會去區分「需要」與「想要」，只購買需要，而不購買想要，但這個標準過於籠統。我比較喜歡作者提出的公式:

改善經驗+經常使用+荒島檢驗法則

只有同時滿足公式的三項，才算是「需要」的物品。

改善經驗，採的是相對性。例如自己有在打桌球，但是購買昂貴球拍是否有意義呢?對我來說可能沒有。專業球拍並不能讓我的實力獲得很大程度的提升，甚至與專業選手一較高下。然而，對於專業選手，可能就有必要了，球場上差之毫釐，失之千里。

經常使用，這個原則大家比較好理解。指的是購買經常使用的物品才有意義。例如洗面乳，每天都會使用，有購買的必要性，或是大家常常講的房屋，總要有居住的地方，而不是餐風露宿，風吹日曬雨淋。

荒島檢驗法則，是購買產品時要問自己:「別人看不到，是否也會買?」換言之，不是為了讓他人看到，而是自己真正有需求的花費。例如名牌包，購買後，身旁的人都不會發現，你是不是依然會買呢?我相信不會，因此名牌包就無法通過荒島檢驗法則。

總之，錢當然是拿來花的，但是必須花得有價值、有意義。首先，與其購買物件，不如花錢買經驗。其次，萬一要購買物件時，要符合「改善經驗、經常使用、荒島檢驗法則」這三項條件。最後，花在他人身上，會讓自己更快樂!