醫療險：部分保險公司之 「實支實付型醫療保險」理賠文件需要醫療費用收據「正本」是否合理？

Ｑ：部分保險公司之 「實支實付醫療型保險」理賠文件需要醫療費用收據「正本」是否合理？

Ａ：

一、甲說：合理。

　　《住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）》性質僅為「行政指導」，對保險公司並無拘束力，基於私法自治、契約自由，只要保險契約內容不違反強行規定、公序良俗等規定，關於理賠文件需要醫療費用收據「正本」之約定為有效。

二、乙說：不合理。

　　（一）「實支實付型醫療保險」需要醫療費用收據「正本」才能理賠，違反《保險法》§54-1（註一），這部分的約定是無效的，因為《住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）》§18 Ⅰ④（註二）的理賠文件只要求醫療費用收據即可，沒要求收據正本。

　　（二）《住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）》雖然只是一種行政指導，但牴觸該示範條款而對消費者不利者，可認為是按其情形顯失公平者，依《保險法》§54-1（註一），該部分約定無效。

三、預防之方法：投保「實支實付型醫療保險」時，要注意保單條款，理賠文件是否允許使用醫療費用收據「副本」或「影本」，以避免日後理賠糾紛。

註一：

《保險法》§54-1：

保險契約中有左列情事之一，依訂約時情形顯失公平者，該部分之約定無效：

一、免除或減輕保險人依本法應負之義務者。

二、使要保人、受益人或被保險人拋棄或限制其依本法所享之權利者。

三、加重要保人或被保險人之義務者。

四、其他於要保人、受益人或被保險人有重大不利益者。

註二：

《住院醫療費用保險單示範條款（實支實付型）》§18 Ⅰ④（金管會108.04.09金管保壽字第10804904941號函修正）：

受益人申領本契約各項保險金時，應檢具下列文件。

四、醫療費用收據。