閱讀心得：銀行未來誌｜Bank 4.0-金融常在，銀行不再

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你最近走進實體銀行是什麼時候？

你最後一次使用銀行功能是做什麼？

Sunny最近讀完《Bank 4.0-金融常在，銀行不再》這本書，這是由「Breaking Banks」的Podcast 主持人Brett King所著的書。

Brett King曾在美國歐巴馬執政時期，針對政府金融及監管政策提供建言，曾經獲選為美國銀行家雜誌的年度創新人物，也曾被評為海外最有影響力的澳洲人。

這本書《Bank 4.0 》主要講述銀行的過去、現在與未來，銀行發展以來所具有的優勢、為人民生活帶來的便利，還有過程中面臨的挑戰，也包含了銀行業是如何被監管的。

Sunny 這次閱讀這本書，一來是主管推薦閱讀，二來是我很好奇為何銀行有4.0版本，為何會銀行不再、金融常在。

以下，Sunny分享幾個自己從書中獲得的小收獲：

一、銀行4.0是什麼

根據Brett King的定義，銀行4.0是相對於銀行1.0、2.0、3.0而言。

銀行1.0是原始雛形的銀行，提供人們存放與提取金錢的地方，也提供信用來讓人們可以貸款。

銀行2.0是提款機出現了，人們在銀行的下班時間，還是可以得到銀行的服務。

銀行3.0是網銀出現了，人們在空間上可以不被拘束就能使用銀行的功能。

銀行4.0，是現在進行式及未來式。銀行的定位會是發展數位身分認證，實體分行數量會下降，而且會有越來越多的金融科技公司，透過數位身分認證的功能，讓人們生活各方面都透過區塊鏈方式加密身分認證後，串接起來，提升了人們生活的便利性，而且更人性化的提供客製化的服務。

二、銀行最核心的功能及未來的發展

Brett King在書中提到，銀行最核心的功能是價值儲存（安全儲存金錢）、金錢移轉（安全移轉金錢）、取得信用（需要時可以貸款），而過去銀行做的非常成功。

後來，隨著銀行業務的發展，在建立客戶關係時，需要眾多的程序來建立信任關係及進行身分驗證，這樣的結構雖然可以降低銀行及消費者的風險，卻提升了人們使用銀行的複雜度。而現在身為銀行的使用者，我們需要花費更多心力處理複雜的銀行流程才能取得所需要的功能。未來會有更多的科技，讓我們從根本上去除障礙，會是以數位身分認證的外表，呈現在大家的眼前。

三、未來的金融世界

Brett King提到，未來金融世界將是「語意金融（Semantic Banking)及「數位身分（Digital Identity）」。

在書中有個具體的例子，融合了這兩者。

未來，我們開口問Siri，自己是否負擔得起今天四星級的港式晚餐，問Alexa，自己是否買得起某電影中的某平面電視牆。身為消費者，我們將把相關資料的處理權限授予能提供情境式的建議系統，而且註冊過程中，網站會要求身分驗證，於是人們透過微軟、蘋果、谷歌登入，帶著加密代碼回到原本的網站，網站會知道某人幾歲、來自哪個國家、薪水何時入帳、擁有多少存款等等，會精準描述一個人，但不會揭露可識別的資訊，而網站們需要對加密的密碼付費。

人們會希望自己擁有不只蘋果和亞馬遜可以連結，而是更多的串連點，而對銀行來說多數客戶關係就是對資料的回應。若你沒加入能讓你安全協助的資料合作體系，就會變成一座無足輕重的資料孤島。

Brett King 說，今天銀行就像是資料孤島，未來的銀行4.0不會像今天的銀行這樣直接蒐集客戶的身分，而是根據區塊鏈上已知的個人資料驗證你的身分，並且根據認證過的身分資料，提供符合人們個人化的需求，並且智能的判斷和給出具體的建議。

四、監理單位的瑕疵與未來

《Banking 4.0》書中提到的，其實現行的監理機制不夠強大，沒辦法有效阻絕非法行為。根據統計，其實洗錢防制法遵部門每抓到一筆1美元的黑錢，就有499美元仍逍遙法外，整體金融犯罪所得的數額，只有1%是藉由金融體系的監管系統發現的，其他不是循著法令遵循、洗錢防制的途徑所阻擋下來的。

這看起金融的防線成效不彰，單位每年花費鉅額的人力及金錢，感覺只是為了符合國內及國外的規範，而沒有具體有效的阻攔非法金流。

而未來，要透過金融科技還有創新，來讓原本的監管措施可以更精準的處理和揪出違法的金流。

［心得］

Sunny閱讀完這本書後，覺得大開眼界，原來有專家如此定義銀行的「發展演進史」，而且還很期待未來銀行的狀態是否真的如此智慧與方便。

從過去的陽春版本銀行，一路到時間上不需要在營業時間也能使用銀行、空間上不必到指定地點也能使用，最後到根本不需要實體銀行本身，而是可以把金融融入生活中，甚至可以串連其他認證的功能，還可以很理性和客製化的提供我們「諮詢」的服務。

這也讓身為Z世代的Sunny思考，我最近一次去銀行是為了開戶，平時銀行的服務我都可以透過網銀全部解決，甚至繳信用卡費用和綜合所得稅也完全不會使用到銀行或超商的臨櫃服務，而且紙本帳單的存在好像也沒真正出現在我生活中，全部都已經數位化了，通通透過手機完成。

這似乎透露了我們生活周遭的實體銀行，角色將會越來越少，金融服務逐漸透過線上的方式，一段一段的整合在一起，讓人們生活越來越便利，當然我們必須要提供些個資，也希望提供出去的個資都能妥善被應用。

而金融監管的視角，像是法令遵循洗錢防制等，似乎可以做得更細緻，成效可以更好，之後應該很有機會達到書中提到的「銀行不在，金融常在」的狀況，但相關的法令和產業，都需要與時俱進。

這就如同書中提到的「星展銀行的高博德表示，銀行4.0必須變得無形，透過科技嵌入客戶周遭的世界。」

我想，未來的銀行將會發展的很精彩，人們的生活也將更便利理性。

最後🎉🎉祝福讀者們，也一起跟著銀行與時俱進，好好享受科技帶來的紅利。