2024青年房屋首購懶人包，申請新青安房貸條件是什麼？貸款額度、貸款利率整理

您是買房首購族嗎？您有自住購屋需求嗎？您是否也因為今(2024)年7月開始為各家銀行信貸緊縮，為銀行限制貸款的「限貸令」，而擔心呢？

如果您是自住需求，且具有首購身份，可先了解「新青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱新青安）是什麼，本文將簡單整理新青安貸款。在了解新青安貸款後，文末也會說明最近大家熱烈討論的限貸令。

新青安貸款是什麼？

「青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱青安貸款）是政府2010的專案，目的是協助無自有住宅的青年購屋，減輕民眾居住負擔，2023年8月1日政府加碼推出「新青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱新青安貸款），提供青年更多優惠措施），申請期限至 2026 年7月31日。

符合民法規定之成年年齡以上（18歲）即可申辦本項貸款，首次購屋者，申請人（借款人）與其配偶及未成年子女均無自有住宅。

2023年8月1日以後經銀行核貸本優惠貸款者，自2024年6月27日起，不得再次申貸本優惠貸款；經農業金融機構核貸青年安居購屋優惠貸款（下稱農安貸款）者，自2024年8月13日起不得申貸本優惠貸款。

新青安貸款最高成數8成，自2023年8月1日起，最高額度由800萬元提高至1,000萬元，借款金額如逾1,000萬元，在最高1,000萬元之內，適用本項貸款，超過1,000萬元部分，則適用承貸銀行之其他貸款方案（可參考上方銀行連結）；借款金額如低於1,000萬元，則以借款金額適用本項貸款。

貸款年限由30年延長至40年，寬限期從3年延長至5年，寬限期滿後可選擇本息分期平均攤還或本金分期平均攤還。

以新貸戶適用為原則，舊貸戶貸款年限及寬限期，可視個案情況洽承貸銀行申請辦理（寬限期未滿5年者均得申請個案認定）。

新貸戶定義放寬為2023年8月1日前已申請本項貸款但尚未撥貸者及2023年8月1日後新申請者。

每家銀行略有不同，以各銀行規定為主，以台灣銀行為例，需要提供以下文件：

貸款申請書身分證正反面影本戶口名簿或戶籍謄本房屋稅單及地價稅單買賣取得者檢附契約書影本土地及建物所有權狀影本暨登記簿謄本最近一年繳納綜合所得稅資料

開辦費用每家銀行不同台灣銀行每件為新台幣3,000元，兆豐銀行則為5,000~8,000元，信用查詢費用為新台幣300元。想了解其他額外費用，建議參考上方銀行連結。

新青安貸款的房貸利率分三種：一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率，一經選定不得變更。

貸款利率以中華郵政股份有限公司2年期定期儲金額度未達500萬元機動利率為基準利率，自2024年3月27日起為1.72%(圖表計算時機動利率為1.595%，下文計算以1.595%計算)，借款人得自由選擇一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率計息，一經選定不得變更。

為減輕民眾購屋成家之資金負擔，基準利率自

2022年3月23日起至2026年7月31日止，減少調升0.125%；

2023年8月1日起至2024年3月26日止，由內政部住宅基金補貼0.25%；

2024年3月27日起至2026年7月31日止，由內政部住宅基金補貼0.375%，新、舊貸戶均適用，惟轉貸（含自行改貸）之借款人不適用之。

按基準利率固定加0.585%（目前為1.805%）機動計息。但自2021年1月1日起新貸放案件，按基準利率固定加0.555%（目前為1.775%）機動計息。2020年12月31日前已撥款者，不得變更計息方式。

前2年按基準利率固定加0.345% (目前為1.565%）機動計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.865%）機動計息。

前2年採固定利率，第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%（目前為1.745%）固定計息，第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%（目前為1.845%）固定計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.865%）機動計息。

隨著新青安貸款的推出，讓台灣原本過熱的房市更加活躍。根據鉅亨網資料整理，2024年上半年六都成交量上升27.6%，創11年來新高，主要是由於申請房貸人數增加及貸款金額擴大所致。

今(2024)年7月開始，銀行房貸逼近滿水位，房貸的申請開始陸續出現愈來愈難的情況，不少銀行已經開始實施限貸政策，調高利率和降低貸款成數，這一系列措施無疑給市場帶來了不小的震撼。

限貸令是由銀行法72-2限制放款，主要內容「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之30%。」這限制包括新青安房貸在內。為避免違規受罰，銀行通常在達到28%時就會拉響警報，開始暫緩甚至暫停收件。

近期，央行已經推出第七波打房政策，將第二戶房貸的貸款成數從60%降至50%，並取消了寬限期，這一政策再次對換屋族施加了壓力。許多家庭原本打算透過賣掉第一戶來購入新房，但如今的政策卻使得他們面臨更大的風險。許多家庭的財務規劃因此受到嚴重影響*。

*在2024/10/9央行宣布放寬第七波信用管制，新青安貸款在某些情況下可免受「限貸令」的影響。例如，當自然人繼承房產或有實質換屋需求時，這些情況下的新申辦貸款可不受限貸令約束。（延伸閱讀：換屋族照過來！央行放寬第七波信用管制，讓房貸更輕鬆）

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