您是買房首購族嗎？您有自住購屋需求嗎？您是否也因為今(2024)年7月開始為各家銀行信貸緊縮，為銀行限制貸款的「限貸令」，而擔心呢？
如果您是自住需求，且具有首購身份，可先了解「新青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱新青安）是什麼，本文將簡單整理新青安貸款。在了解新青安貸款後，文末也會說明最近大家熱烈討論的限貸令。
新青安貸款是什麼？
「青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱青安貸款）是政府2010的專案，目的是協助無自有住宅的青年購屋，減輕民眾居住負擔，2023年8月1日政府加碼推出「新青年安心成家購屋優惠貸款」（簡稱新青安貸款），提供青年更多優惠措施），申請期限至 2026 年7月31日。
申請新青安貸款的條件
符合民法規定之成年年齡以上（18歲）即可申辦本項貸款，首次購屋者，申請人（借款人）與其配偶及未成年子女均無自有住宅。
2023年8月1日以後經銀行核貸本優惠貸款者，自2024年6月27日起，不得再次申貸本優惠貸款；經農業金融機構核貸青年安居購屋優惠貸款（下稱農安貸款）者，自2024年8月13日起不得申貸本優惠貸款。
新青安貸款承辦銀行
台灣8家公股銀行包含：臺灣銀行股份有限公司、臺灣土地銀行股份有限公司、合作金庫商業銀行股份有限公司、第一商業銀行股份有限公司、華南商業銀行股份有限公司、彰化商業銀行股份有限公司、兆豐國際商業銀行股份有限公司、臺灣中小企業銀行股份有限公司 ，各家銀行規定請參考內嵌連結。
新青安貸款金額、貸款年限與寬限期
新青安貸款最高成數8成，自2023年8月1日起，最高額度由800萬元提高至1,000萬元，借款金額如逾1,000萬元，在最高1,000萬元之內，適用本項貸款，超過1,000萬元部分，則適用承貸銀行之其他貸款方案（可參考上方銀行連結）；借款金額如低於1,000萬元，則以借款金額適用本項貸款。
貸款年限由30年延長至40年，寬限期從3年延長至5年，寬限期滿後可選擇本息分期平均攤還或本金分期平均攤還。
以新貸戶適用為原則，舊貸戶貸款年限及寬限期，可視個案情況洽承貸銀行申請辦理（寬限期未滿5年者均得申請個案認定）。
新貸戶定義放寬為2023年8月1日前已申請本項貸款但尚未撥貸者及2023年8月1日後新申請者。
新青安房貸須準備文件與手續費
每家銀行略有不同，以各銀行規定為主，以台灣銀行為例，需要提供以下文件：
貸款申請書 身分證正反面影本 戶口名簿或戶籍謄本 房屋稅單及地價稅單 買賣取得者檢附契約書影本 土地及建物所有權狀影本暨登記簿謄本 最近一年繳納綜合所得稅資料
開辦費用每家銀行不同台灣銀行每件為新台幣3,000元，兆豐銀行則為5,000~8,000元，信用查詢費用為新台幣300元。想了解其他額外費用，建議參考上方銀行連結。
新青安貸優惠利率
新青安貸款的房貸利率分三種：一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率，一經選定不得變更。
貸款利率以中華郵政股份有限公司2年期定期儲金額度未達500萬元機動利率為基準利率，自2024年3月27日起為1.72%(圖表計算時機動利率為1.595%，下文計算以1.595%計算)，借款人得自由選擇一段式機動利率、二段式機動利率或混合式固定利率計息，一經選定不得變更。
為減輕民眾購屋成家之資金負擔，基準利率自
2022年3月23日起至2026年7月31日止，減少調升0.125%；
2023年8月1日起至2024年3月26日止，由內政部住宅基金補貼0.25%；
2024年3月27日起至2026年7月31日止，由內政部住宅基金補貼0.375%，新、舊貸戶均適用，惟轉貸（含自行改貸）之借款人不適用之。
一段式機動利率
按基準利率固定加0.585%（目前為1.805%）機動計息。但自2021年1月1日起新貸放案件，按基準利率固定加0.555%（目前為1.775%）機動計息。2020年12月31日前已撥款者，不得變更計息方式。
二段式機動利率
前2年按基準利率固定加0.345% (目前為1.565%）機動計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.865%）機動計息。
混合式固定利率
前2年採固定利率，第1年按「撥貸當時」基準利率固定加0.525%（目前為1.745%）固定計息，第2年按「撥貸當時」基準利率固定加0.625%（目前為1.845%）固定計息，第3年起按基準利率固定加0.645%（目前為1.865%）機動計息。
新青安房貸爭議
隨著新青安貸款的推出，讓台灣原本過熱的房市更加活躍。根據鉅亨網資料整理，2024年上半年六都成交量上升27.6%，創11年來新高，主要是由於申請房貸人數增加及貸款金額擴大所致。
今(2024)年7月開始，銀行房貸逼近滿水位，房貸的申請開始陸續出現愈來愈難的情況，不少銀行已經開始實施限貸政策，調高利率和降低貸款成數，這一系列措施無疑給市場帶來了不小的震撼。
限貸令是由銀行法72-2限制放款，主要內容「商業銀行辦理住宅建築及企業建築放款之總額，不得超過放款時所收存款總餘額及金融債券發售額之和之30%。」這限制包括新青安房貸在內。為避免違規受罰，銀行通常在達到28%時就會拉響警報，開始暫緩甚至暫停收件。
近期，央行已經推出第七波打房政策，將第二戶房貸的貸款成數從60%降至50%，並取消了寬限期，這一政策再次對換屋族施加了壓力。許多家庭原本打算透過賣掉第一戶來購入新房，但如今的政策卻使得他們面臨更大的風險。許多家庭的財務規劃因此受到嚴重影響*。
*在2024/10/9央行宣布放寬第七波信用管制，新青安貸款在某些情況下可免受「限貸令」的影響。例如，當自然人繼承房產或有實質換屋需求時，這些情況下的新申辦貸款可不受限貸令約束。（延伸閱讀：換屋族照過來！央行放寬第七波信用管制，讓房貸更輕鬆）
資料來源：
〈房產〉買氣穩健 全台六都上半年交易量年增27.6% 創11年新高
