小朋友領紅包該幫他投資什麼？
今天來跟大家討論一下過年的特別節目，題目是：小朋友領紅包該幫他投資什麼？幫孩子投資這件事情來跟大家聊聊。
我想，過年又到了，大家可能家裡親戚比較多，小朋友領到很多紅包。於是，你拿到這些錢，通常搞不好你也不會給小朋友，像我小時候經驗，通常是媽媽會來保管，等你以後再長大再還給你，大概是這樣。所以當大家拿到小朋友的紅包時，可能會想說，要幫他投資些什麼東西。大綱：
1.小朋友領紅包該幫他投資什麼？
2.投資的目標、風險承受程度與時間長度
3.長期投資與市場指數型ETF
4.投資選擇時的稅務考量
5.配息型ETF與穩定現金流
6.槓桿型ETF的風險
7.我幫小朋友規劃投資的經歷
8.最後的建議
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投資的目標、風險承受程度與時間長度
我們放在過年企劃裡面來討論這個內容。其實，我認為在幫小朋友投資這件事上，假設小朋友還很小，未來他要用比較大筆金額的時候，甚至要創業、出國讀書，這些應該都還具有一定時間。比如說，小朋友現在可能才幾歲，還是國小、國中階段這些都可以。
我們在思考幫小朋友投資的時候，應該要考慮到投資的目標、風險承受程度，還有時間長度。一般來說，對小朋友投資應該是比較長期的，可能是10年以上，甚至20年。這樣就有機會承受比較長期的市場波動，可以選擇一些長期成長潛力高、低費用率、穩定性高的ETF類型。大家通常會選擇這種市場指數型的ETF來做長期投資。
長期投資與市場指數型ETF
因為小朋友的時間還很多，比起我們這些「老頭子」，小孩可能還有很多時間。所以，我們會考慮哪一種ETF比較適合這種長期投資，甚至將來轉移給小朋友，他也能自己去處理，甚至繼續再投資下去。
我們通常會考慮像一些廣泛型的市場指數，例如S&P500，或者台灣的加權指數。對台灣人來說，最常見的就是投資在台灣加權指數相關的ETF。比如美國市場，像S&P500的VOO、SPY，還有QQQ這些。全球市場大家會想到像VT、IWDA。台灣市場大概就0050。現在0050最新的消息是，它的費用率調降，可能還比006208來得低。
這類型的ETF，基於股市整體向上趨勢的標的，適合做定期定額的長期投資，來累積福利效果。但是，我必須要說，這其實是比較common的答案。你大概看10本理財書，或者看一些節目，大概有8、9個的答案，會建議你買市場指數型ETF。
投資選擇時的稅務考量
不過，我認為，當大家去考慮給小朋友投資的時候，不能忘記，小朋友的投資標的，還是由你來幫他選擇。現在他還沒長大，是你幫他投資。所以，在做投資的時候，你還要思考一些事情。你在幫小朋友做投資的時候，選擇的標的，原則上會有稅率上的考量問題。
例如，如果你幫小朋友投資一些零股息的ETF，搞不好你本身的所得級距就已經超高，你可能會想到：我是不是還要多繳稅？這是有可能的情況。再來，當你在幫小朋友做投資時，這筆錢本來是你的，只是用小朋友的名義，將來等他長大後再由他來承擔風險。所以，風險波動性的承擔能力，基本上還是由你來決定，因為小朋友現在還不懂這些，當然是以你爸爸媽媽為主。
但等到未來他有了財商和知識後，波動的承受能力就會交給小朋友，變成他接棒了。所以，大家不要忘記，你在做投資的時候，還是要先以你自己為出發點，選擇合適的標的，並考慮到未來這樣的標的也適合小朋友繼續投入。
配息型ETF與穩定現金流
配息型的ETF比較適合穩定的現金流。也就是說，當你幫小朋友投資這些領配息的ETF時，可以提供比較穩定的股利。那這些股利，你要考慮怎麼運用。有些朋友會想：「我就是要投資這樣的ETF，因為可以領股息幫小朋友支付學費，或者買書、文具。」如果你有這樣的需求，那當然，首選就是配息型的ETF。
當然，我知道有些朋友可能會思考：我不用配息，買市值型的ETF，然後再借貸出去，幫小朋友做這些事。如果你的投資目的是幫小朋友的未來，那就不要搞得太複雜。畢竟，幫小朋友做投資的組合，越簡單越好。當然，如果你不嫌麻煩，那還是OK，但我認為，既然是幫小朋友做投資，與你自己的投資主體還是有所區別。你的重心應該放在你自己的投資規劃，為自己鋪路，而小朋友的投資，則是幫他建立一個基礎，未來讓他自己接棒。
槓桿型ETF的風險
另外，有些朋友會提到說，想幫小朋友買槓桿型的ETF，像是台股的正二，或者美股的QLD、QQQ的兩倍。那我必須要講，其實槓桿型ETF不適合長期投資，這是根據學理來說的。你通過蒙地卡羅回撤測試可以得出這個結論。
槓桿型ETF的問題是，它的波動率會更大，適合單邊多頭市場。如果市場上下起伏劇烈，你會面臨波動率損耗和報酬順序的問題。比如，假設你選擇兩倍槓桿ETF，當市場回撤20%時，你的損失會達到40%。如果是三倍槓桿，回撤會達到60%。
所以，兩倍槓桿的風險還比較可控。假設你幫小朋友規劃部分資金做正二投資，這是可以的，但如果全盤都投入正二，就不太合適。這會增加波動，因為報酬與風險總是並行存在。所以，在選擇槓桿型ETF時，要再三考量。
我幫小朋友規劃投資的經歷
再來談一下我幫小朋友規劃投資的經歷。其實我開始幫小朋友做投資是在他出生前兩年。當時我本來以為會很快就能生下小朋友，但結果花了兩年還沒成功，最後還做了試管，但最終還是自然受孕，這一切都是命運。那時候我買的是台股的00692，當年價格很便宜，大概是三十幾塊，結果現在已經累積到30幾萬。後來，考慮到配息的問題，我轉到00924。
00924其實是基於S&P500指數篩選出較有成長潛力的公司。這檔ETF的表現比S&P500好，過去幾年報酬率相對較高。基於這樣的投資，我已經幫小朋友累積了大約59萬。假設年化報酬率達12%，每月定扣6000元，這樣計算到他20歲時，預計資產能累積到854萬左右。
這筆資金可以用來讀書、創業，或者其他用途。不過，我還是建議他讀研究所，然後再進一步思考自己的人生規劃。這就是我大概幫他規劃的一些紅包錢。
最後的建議
最後的建議是，幫小朋友選擇投資標的時，必須與你的投資組合搭配，並考慮到你的稅務問題和風險承受能力。最重要的是，你幫小朋友投資，風險的承擔還是你來負責，這點一定要記住。
分享總是單純的快樂，期待下次再見！
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