【急需資金？公司貸款懶人包】新創、中小企業貸款救星！優化貸款條件，快速取得週轉金！銀行授信5P白話解析｜EP.68

聽人家說，開公司就是開來向銀行搬錢的，可是，為什麼別人的公司向銀行搬錢這麼容易，我的公司就是搬不出來呢？

當公司資金不夠時，除了向股東現金增資，或是向股東借錢來週轉之外，最常見的方式就是向銀行貸款。

對新創公司、中小企業來說，貸款首選當然是政府政策性貸款，如果符合條件，就有機會獲得政府的優惠貸款，例如青創貸款、鳳凰貸款、中小微型融資方案等，可以有效的注入資金，而且後續的利息壓力也比較小。

所以，企業貸款有哪些重點呢？看完本文，你將會了解：

1. 順利核貸的5大關鍵
2. 常見的退件原因
3. 核貸後的後續維持

那我們就開始吧！

銀行授信原則

既然要向銀行貸款，當然要先知道銀行的遊戲規則，銀行如何決定要不要放款給你？無論是青創貸款、鳳凰貸款或是一般的企業貸款，概念都差不多。

對銀行來說，會希望將資金貸給營運狀況良好的公司，確保公司能夠按期繳付本金和利息。如果放款給不對的人，常常收不到錢，行員三不五時就要打電話催款，假設最後很不幸地變成呆帳，這絕對是銀行最不希望看到的結果，所以銀行會盡可能降低呆帳風險。

因此，一般會針對公司營運狀況、貸款資金用途、還款來源與能力、信用狀況及擔保品價值做評估，以決定是否批准貸款、貸款金額、貸款利率等貸款條件，這就是一般常聽到的「授信5P」。

接下來，我以白話介紹這幾個項目，建議你把重點筆記下來並且照做，可以提高你貸款過件的機率。

1. 公司營運狀況

銀行一定會評估公司的營運狀況，狀況ok才敢放款給你，具體來說會評估企業規模、產業別、競爭力分析、與銀行往來情形等。

了解你的行業發展趨勢、市場競爭情況，判斷未來是否有持續發展的潛力。例如夕陽產業，銀行可能就比較不願意放款；如果是長期穩定的產業，比較沒有淡旺季的大起大落，長期都有穩定的現金流，或是相對比較有前景的公司，銀行可能就比較願意放款。

舉個例子，如果公司營運方向符合綠色產業、永續發展，那麼＊恭喜你＊，因為現在政府政策與銀行都主推綠色企業、產業轉型，所以辦理貸款時會有加分效果，會優化你的貸款條件，可能更容易核貸、有利於取得更高的貸款金額、更低的貸款利率。

甚至你只要與降低汙染、節能減碳、增進效率沾上邊，都有機會獲得銀行支持，因為銀行必須響應政府政策與相關法規，銀行放款的對象是「綠色產業」或是「高汙染炭排產業」，也會影響銀行自己的評分。

既然這是趨勢，建議你可以好好運用，因為優化貸款條件，等於強化公司的競爭力。對你來說，可以降低「資金壓力」與「還款壓力」；對銀行來說，綠色金融是目前主推業務，所以你還能與銀行建立良好的互動，何樂而不為呢？

但還是要提醒一下，這只是加分而已，並不是說綠色產業就一定可以搬很多錢，因為還有後續其他幾個因素要考量。

另外，除了行業別之外，銀行還會評估你是否具有長期發展的戰略規劃，因為就算做同一產業，還是有不同的規劃與做法，不見得每一種都會成功。

舉例來說，A店和B店是同業，但A店穩扎穩打、按部就班的從基礎打起，慢慢拓展；B店剛好相反，嗅出一些走紅的氣味，就急著開放加盟、拼命拓點。

A店和B店就是很典型的差異，在長期發展的戰略規劃是天差地別的，這兩種方法沒有絕對的好壞，只是著眼處不同。

但既然現在討論的是銀行放款的授信原則，你覺得銀行對A店和B店的放款，標準會相同嗎？哪一種比較容易核貸呢？當然是穩扎穩打的Ａ店比較容易核貸囉！

銀行往來情形

接著談一下「與銀行往來情形」。很多人忽略了這一點。

想像一下，如果你個人平常與銀行沒什麼往來，甚至都沒在報稅的。等到需要向銀行貸款時，才發現自己是個小白，你覺得銀行會放款給小白嗎？應該比較難吧！

這點在「個人貸款」與「企業貸款」是一樣的，一定要培養與銀行的業務往來，建立互信。不然憑什麼銀行要信任你？有借有還，再借不難，平常與銀行有正常的往來，第一次貸個50萬，都正常還款，當你還完貸款後下次再貸100萬，通常也比較容易貸。

想像一下兩種情況，假設你手頭寬裕：

情況一：如果你朋友向你借1萬，你一定會借他嗎？不一定吧！可能要看交情。

情況二：如果你朋友先向你借1千，而且他很守信用的在約定的時間還你1千，當他下次再向你借1萬的時候，你是不是比較有可能借他？

怎麼會這樣？是腦波太弱嗎？不是啦！因為朋友第一次借1千並且按時還款，就與你建立了互信關係，有了信任之後，你就會認為，第2次朋友一樣會有借有還。

一樣的意思，當你與銀行有往來，也是在與銀行建立互信關係，後續銀行對你就比較放心。

畢竟銀行放款下去，如果變成呆帳，對銀行來說可是很麻煩的！而且累積信任需要時間，所以貸款要趁早，早點讓銀行信任你，不要等到需要用錢時，才發現貸不出來。

話說回來，什麼叫做與銀行往來呢？例如公司的票款入帳、匯款、薪轉、貸款，只要有資金流動都算，所以要讓公司帳戶動起來。

如果你想進一步拓展的關係，甚至可以接受銀行理專推薦的產品，讓他做業績，但這部分就因人而異了，沒有一定要做，你也不要閉著眼睛買，畢竟投資有賺有賠，如果剛好需要這個投資產品再做就好，不要勉強。

2. 貸款資金用途

要銀行借錢給你，當然要讓銀行知道，你想要怎麼使用這些錢？所以銀行會評估企業如何運用貸款資金，會從你提出的計畫書或申請書，了解具體用途，確保資金用途合法、合規、合理，是否與業務性質相符。

做這些事的目的是，銀行要避免資金被用於高風險投資或投機行為，因為高風險投資容易血本無歸，銀行也會血本無歸，所以確保貸款資金用於正常的營業行為，是銀行一定會做的事。

什麼叫做正常的營業行為？舉例，以短期借款來說，常用購料、進貨；以中長期借款來說，投入研發的費用、為了提升效能、產值、良率、節能所投入的成本。

想要貸款的你該怎麼做？如果你的貸款需要向銀行提出計畫書，當中的內容要與業務性質相當，但也不要高射炮，寫得太理想、太誇張，盡量符合實際的規劃，讓銀行覺得你真心想要經營好，而且也不是隨便想想而已，而是有經過思考、經過規劃才寫出來的計畫書。

3. 還款來源及能力

當銀行確認公司的營運狀況及貸款資金用途都沒問題後，他還要知道你要如何還錢？為了確保貸款能夠順利回收，還款能力絕對是銀行在放款時最重要的考量因素之一。

重點來了！還款能力怎麼看？要先分成短期的「周轉性貸款」與中長期的「資本性貸款」。長短期怎麼分呢？一般會以一年做區分，不過這不是強制規定，長短期的劃分並沒有嚴格的界定，有些銀行可能會以三年作為分界線。

周轉性(短期)

通常指貸款期限在一年以內的貸款，主要用於企業日常營運所需的資金週轉，例如支付貨款、購料進貨等。

不曉得你有沒有想過，為什麼公司都需要周轉金呢？主要是因為公司「收款條件」與「付款條件」不同所產生的資金缺口，付出去的錢「暫時」比收進來的錢多，因此需要周轉金，撐到把錢收進來。

針對短期的週轉性貸款，銀行主要會看的就是公司的營收。公司的營收可以從哪裡看呢？從公司的401表看得到，所以如果你有向銀行貸款，銀行定期都會請你提供401表，上面可以清楚看到公司開立發票的金額。

當然，營收與401表不完全相同，可能會有先開發票的預收貨款、或是後開發票的銷貨，但一般會先參考401表，因為401表兩個月就要申報一次，營所稅結算申報一年才申報一次，所以先看401表會比較即時能掌握公司的營收狀況，等申報完營所稅後，再搭配年度的營所稅結算申報書。

除了看報表的「數字」之外，「比率」也很重要，所以銀行會做一些財務比率分析，細節後面會談到。

資本性(中長期)

通常指貸款期限在一年以上的貸款，主要用於企業購置固定資產、擴廠房等長期投資。針對長期的資本性貸款，銀行看的就不只是營收而已，而是會看公司的淨利，這邊有個很特別的地方，銀行在看淨利時，會把帳列的折舊費用加回淨利。

稍微解釋一下原因，有些公司會購置機器、車輛等固定資產，這些固定資產會在帳面上提列折舊費用，而折舊費用會降低帳上的淨利，如果公司的固定資產越多，折舊費用越高，淨利就會越低。

但對銀行來說，銀行想知道的是公司的還款能力，而折舊費用只是帳面上的金額，並不會影響還款能力。舉例來說，先不考慮所得稅的問題，如果公司淨利100萬，折舊費用20萬，銀行認為公司實際的獲利應該不是100萬，而是120萬，因為20萬折舊費用並不會降低公司的還款能力。

如果你對「折舊費用」有興趣，請參考EP.65 【公司租賃車能節稅？】租還是買？掛誰名下？租車節稅的5個關鍵問題！破解稅務迷思，避開補稅風險！

4. 企業及負責人信用狀況

銀行會調查公司及負責人的信用狀況，就是一般說的聯徵（聯合徵信），甚至如果需要配偶共同擔保的話，還會調查配偶的信用狀況。

具體來說，會調查是否有不良信用記錄、是否有其他未償還的債務等。以下列舉企業常見的不良信用紀錄。

1. 企業貸款遲繳或未繳、公司信用卡費遲繳或未繳、積欠勞保、勞退。
2. 退票紀錄、票據拒絕往來紀錄。

• 什麼叫做退票？就是支票無法兌現，當你收到一張支票，以為可以去銀行兌換現金時，結果被銀行告知，因為發票人存款不足無法兌現，這就是退票。
• 一般來說，累積退票三次，就會被列為拒絕往來戶。如果被列為拒往的話，會嚴重影響公司信用，幾乎無法再獲得銀行貸款。
• 順帶一提，如果退票後，趕快把存款補齊，讓支票兌現，或是將支票註銷掉，處理完畢後拿去銀行註記，就不算在累積退票三次的次數裡，但是徵信還是看得到有退票的紀錄喔，這個紀錄會跟著公司五年，所以千萬要小心！

3. 與供應商或客戶發生糾紛、法院強制執行紀錄、企業破產或重整紀錄。

負責人常見的不良信用紀錄，其實跟企業是大同小異的，所以可以直接參考企業不良信用紀錄的部分，改成負責人就可以了。另外還要注意幾個重點，要避免負責人不良的繳費習慣，例如繳最低卡費、循環利息、預借現金。

注意一下，信用紀錄會影響個人與企業的借款能力，不良信用紀錄可能會導致貸款申請被拒絕，或需要支付更高的利率，或提供更高價值的擔保品及擔保人。

而且個人信用紀錄也會影響企業的信用評級，這點很重要！所以負責人信用紀錄不要擺爛，擺爛影響到公司就得不償失了。

5. 擔保品價值、保證人

首先，企業貸款一定會徵提「連帶保證人」，「負責人」加上「實際經營者」或「股東」或「配偶」，就是要求你加強擔保的價值，以增加貸款的保障程度。

「保證人」需要對債務承擔連帶清償責任，如果借款人無法償還貸款時，銀行可以直接向保證人要求清償債務。如果保證人不理會銀行，銀行就可以對保證人的財產進行催理程序及扣押，所以最慘的情況下，保證人有可能會傾家蕩產喔！

問題是，銀行要怎麼確認保證人真的有能力擔保？所以銀行會要求提供保證人的資歷、經歷、財力證明等，確認如果貸款還不出來時，保證人名下的財產可以用來還債。如果保證人的財力證明太差，銀行可能也不會同意他作為保證人。

另外，「信保成數」和「不動產二順位抵押」也是常見的擔保方式。

「信保成數」指的是信用保證機構（一般是信保基金）為企業提供的信用保證比例。簡單說，如果企業向銀行貸款時，無法提供足夠的擔保品，信保基金可以提供信用保證，承擔部分的貸款風險。所以信保成數就是指信保基金承擔風險的比例，例如八成，類似政府幫你做保的意思。

「不動產二順位抵押」就是將已經抵押的不動產，再次抵押給銀行，作為貸款的擔保。

總之，銀行會綜合評估「擔保品價值」、「擔保人還款能力」、「信保成數」、「不動產二順位抵押」等多方面因素，以確保債權的保障程度，降低銀行的風險。

以上介紹的銀行授信原則，雖然聽起來很無趣，但如果你要向銀行貸款，就必須照著上面提到的原則去做。如果這幾件事情都有做到的話，銀行貸款應該就不是大問題了。

常見退件原因

接下來很重要喔！分享7個常見的退件原因，你只要避開這7個貸款地雷，就能大幅提高貸款的過件率。

1. 公司設立時間太短

一般來說，公司設立未滿一年比較難貸款，因為營運狀態比較不穩定，滿一年之後可能會相對較穩定。如果是製造業至少要設立滿六個月，會比較好貸款。

所以對新創公司來說，建議申請政策性貸款，像是青創貸款、鳳凰貸款、中小微型融資方案等，可以快速取得初期的營運資金。

2. 公司登記資本額太低

目前成立公司沒有最低資本額的限制，理論上1塊錢也可以設立公司。

• 一元公司

但是如果登記的資本額過低，銀行有很高的機率不核貸，例如公司資本額只有1萬元，對銀行來說，你的償債能力也許也就只有1萬元，尤其是新創公司，或是401的營收很低，很難讓銀行相信你能有多強的還款能力吧！

尤其現在銀行對於公司資本額有越來越重視的跡象，所以建議設立公司時，仔細評估資本額應該要設多少，不要隨便設個幾萬塊的公司，這樣後續貸款貸不出來，還要再做增資，對你來說反而會更麻煩，不如一開始就把資本額設足。

如果你對「公司資本額」有興趣，請參考EP.23 【1元開公司？別鬧了！】公司資本額設立指南：避免過低資本額帶來的經營風險與法律責任

• 權益比

另外還要提醒你「權益比」的問題。如果權益比過低，在特定情況下銀行可能會要求公司增資，增加自有資金，才容易核貸。

簡單解釋一下，權益比率是指，公司的權益占總資產的比例，也就是公司的資產有多少是由股東提供的資金所構成。

所以重點是，權益比率越高對於債權人越有保障，因為由股東投入的自有資金很多。相反的，權益比率越低對於債權人越沒保障，因為由股東投入的自有資金比較少，舉債而取得的資金比較多。

如果權益比低，銀行會覺得放款給你比較沒有保障，因為你還欠別人很多錢，這時候銀行可能會要求公司增資，增加自有資金，才容易核貸。

因此，公司登記資本額重不重要？當然重要阿！股東投入的股款就是公司的資本額，而資本額會進一步影響到後續貸款是否順利。

所以，建議你在辦理設立登記時，一併考量後續向銀行貸款時，能否順利核貸的幾個基本要素。

這邊有稍微講到一點資產、負債、權益的概念，如果你想了解「財務報表」的基本概念，請參考EP.65 【公司租賃車能節稅？】租還是買？掛誰名下？租車節稅的5個關鍵問題！破解稅務迷思，避開補稅風險！

3. 公司營收不佳

如果公司的財務報表顯示損益兩平，甚至是衰退，可能會被銀行判定公司營運狀況不佳，核貸的機率就會降低。

• 營收不穩定

比較常見的情況是「營收不穩定」，如果企業營收波動太大，或是呈現衰退趨勢，銀行可能認為企業經營狀況不佳，還款能力有疑慮。

但營收不穩定有時候不能單看這間公司，還要連同整個產業一起看。如果整個產業都很好，就你很差，那當然就是你的問題了！如果是整個產業都很差，例如前景不佳的夕陽產業，銀行可能認為未來發展有風險，拒絕貸款申請。

想想看，如果你是銀行，你會想借錢給營收很低的公司嗎？應該不會吧！因為你不確定他有沒有能力償還。

而且銀行會希望，他放款的客戶是會長大的，因為未來公司長大了，就會向銀行借更多的錢，會投資更多的商品，銀行就可以收到更多的利息、手續費，當然前提是經由銀行評估，公司是有成長動力的，而且債信狀況良好。

• 財務報表不完整或不實

如果無法提供完整、真實的財務報表，銀行可能無法評估企業的財務狀況，因此拒絕貸款申請。

我認為尤其是暫結報表（自結報表），因為暫結報表通常不是完整的年度，也許是第一季、半年或是前三季的報表，所以資訊相對不完整，但是該有的內容還是要有，如果內容差太多，銀行一看就看出問題，就比較不妥了。

比較常見的情況是，某些科目沒有調整好，特別是負債的一些敏感科目，如果只是小問題，稍微調整一下就好，那還沒關係；如果是很明顯的重大問題，那就比較尷尬了。

4. 資金用途不明確

如果無法說明貸款資金的具體用途，或貸款用途不合理，銀行可能認為企業有其他不軌意圖，拒絕貸款申請。

例如大家都知道青創貸款很容易申請，前幾年很多人開公司辦青創貸款，結果拿去買股票，但是開的不是投資公司，而是一般行業的公司。

但這樣不是很矛盾嗎？如果申請青創貸款的資金用途是買股票，理論上銀行應該不會核貸吧？所以申請時，當然不會說核貸的資金是要用來買股票的，可能會編一個冠冕堂皇的理由吧！

但我建議你，不要這樣做，錢該怎麼賺、該如何取得資金，都有合適的管道，該怎麼做，就怎麼做！

• 營運計畫不佳

先說目前銀行實務，專案貸款需要提營運計畫書，例如「青創貸款」就是專案貸款的一種，不過青創貸款金額100萬以下，送申請書就可以了；或是中長期週轉金貸款2億以上，也必須提營運計畫書，而且還需要預估三年或五年財報。其他貸款銀行不太會要求公司提營運計畫。

如果你申請的貸款需要提出「營運計畫」，但營運計畫不夠完善，可能無法讓銀行了解你的發展前景及還款能力，也可能導致銀行拒絕貸款申請。

我知道很多人覺得寫「營運計畫」很煩，而且有些創業者是因為向銀行貸款，需要寫營運計畫，才從頭開始寫，但你不覺得這樣很奇怪嗎？身為創業者的你，難道沒有想過營運計畫嗎？那你的公司要從何開始？該怎麼走？又要走向何方？

所以我反倒覺得，營運計畫是個非常棒的東西！因為他不只是為了貸款而已，也幫助你釐清這間公司的各個面向。如果在寫的過程中發現，有些問題是你回答不出來的，那麼恭喜你！在真正發生不可挽回的問題之前，你已經透過這個題目，事先發現了這個問題發生的可能性，所以你現在就可以趕快想辦法解決這個問題，而不是等到之後問題真的發生了，才措手不及找救兵。

例如：你想不到「還款計畫」應該怎麼規劃，或是「資金用途」並沒有很明確的使用目的、時程、預計達到的效果，很多事情你都可以在事前先規劃，當然執行的過程中必定還會邊做邊修正調整，但總比什麼都不規劃來得強多了。

所以，不要再覺得寫「營運計畫」很麻煩了，耐著性子好好的寫一次吧！而且在企業不同階段，寫出來的「營運計畫」一定是不同的，從這邊也可以看出你的事業在成長，對你也是一種肯定！

5. 負債比率過高

如果跟單一銀行申請貸款額度太高，或是其他金融機構也有申請貸款，只要超過一定比例，就會比較難貸款。一般來說，銀行會看「營授比」、「負債比」與「權益比」，這三個比率其實非常好懂，簡單解釋一下。

• 營授比

「營授比」是最重要的比率之一，「營授比」指的是「短期借款」佔「營收」的比例，「營授比」太高或不合理，就越不容易核貸。

舉例，假設其他所有條件都相同，只有「營授比」不同的話，那麼「營授比」50%會比「營授比」30%更難核貸。因為對銀行來說，在營收同樣是100萬的情況下，短期借款50萬比30萬風險更高。

當然，「營授比」在各產業的指標不同，例如「製造業」的營授比通常比「買賣業」還高。例如，銀行可以接受「製造業」的營授比60%，「買賣業」的營授比40%。不過每間銀行的標準不同，所以還是要依各銀行的規定為準。

• 「負債比」與「權益比」

負債比率指的是「負債」佔「資產」的比率，如果負債比率過高，表示公司很多的資產不是由公司自有資金買來的，而是由負債所產生的，因此財務結構比較不健全，銀行可能認為企業還款風險較高。

什麼叫作負債？不只有向銀行貸款是負債，包括欠廠商的帳款、票據，還有向股東借來周轉的股東往來，甚至公司買租購車都是負債。

舉個例子讓你一看就懂「負債比」與「權益比」是怎麼一回事。

1️⃣首先，假設你花300萬開了一間公司，等於你把300萬存入公司的帳戶，這300萬就是公司的股本，你也因此成為股東了。存款就是左邊的資產，股本就是右邊的權益，所以資產與權益都增加了300萬

負債比就是把負債0除以資產300萬，因此負債比是0。

權益比就是把權益300萬除以資產300萬，因此權益比是100%。

這邊列出負債比與權益比給你對照，從這邊你就看得出來，負債比加上權益比會等於100%。

2️⃣假設現在公司錢不夠用了，所以向銀行貸款100萬出來用，因此公司的存款↑100萬，但是貸款也↑100萬，存款是左邊的資產，貸款是右邊的負債，所以資產與負債都增加了100萬。

因此，資產從原本的300萬變成400萬，負債由原本的0變成100萬，權益維持300萬不變。

負債比就是把負債100萬除以資產400萬，因此負債比是25%。

權益比就是把權益300萬除以資產400萬，因此權益比是75%

這邊列出負債比與權益比給你對照，負債比25%加上權益比75%等於100%。

3️⃣假設公司需要一台貨車來載貨，所以花150萬做租購車，表示運輸設備(資產)↑150萬，其他應付款/應付票據↑150萬(負債)。

因此，資產從原本的400萬變成550萬，負債由原本的100變成250萬，權益維持300萬不變。

負債比就是把負債250萬除以資產550萬，因此負債比是45.45%。

權益比就是把權益300萬除以資產550萬，因此權益比是54.55%

這邊列出負債比與權益比給你對照，負債比45.45%加上權益比54.55%等於100%。

我把這個案例整理成表格，供你參考

如果公司負債比越高，銀行也會認為放款給你的風險越高，如果你對「租購車」有興趣，請參考EP.65 【公司租賃車能節稅？】租還是買？掛誰名下？租車節稅的5個關鍵問題！破解稅務迷思，避開補稅風險！

6. 擔保品價值不足

上面有提到，企業貸款一定會徵提連帶保證人，而且通常會使用「信保基金」，如果「信保成數」太低，例如低於六成，銀行可能不太願意承做，因為連信保都低於六成了，表示放款的風險蠻高的。

如果銀行很佛心願意承做，為了降低放款風險，銀行會要求公司提供擔保品，例如不動產，通常有不動產的話，金額應該就很足了。

如果沒有不動產，可能會要求存款備償一成、兩成（注意：不是回存），或是客票備償，並且評估擔保品的價值是否足夠。一般來說，再加上連帶保證人，基本上擔保價值是足夠的。

稍微提一下「客票備償」與「存款備償」。

「客票備償」指的是，公司以應收票據作為擔保品，例如3個月後到期的票據。客票備償的好處是，只需要將票據押給銀行就好了，不用再掏錢出來。

對銀行來說，為了降低跳票風險，銀行在接受客票備償時，也會評估票據的到期日、開票人的信用等因素。

但「存款備償」就不一樣了，存款備償必須在取得貸款之前，就先存一筆錢到備償戶。至於這一筆錢是多少，就要看銀行的風險評估了。

舉個比較極端的情況，例如企業向銀行貸款100萬，但銀行要求存款備償三成，這對企業的資金壓力就太大了，企業就是因為沒錢才要貸款，結果100萬都還沒拿到手，就要先存30萬在銀行，而且還不能動，所以企業可能不太能接受。

備償算是比較細節的部分，詳情可向貴公司的往來銀行諮詢。

7. 企業及負責人近年有信用瑕疵

• 負責人信用不良

銀行會查詢企業負責人的個人信用報告，不論是還款紀錄不理想、欠稅未繳、票信上有退補紀錄、拒絕往來等不良紀錄，都有很高機率不核貸。

上面有提到，如果需要配偶共同擔保的話，還會調查配偶的信用狀況，所以配偶的信用狀況一樣很重要。

另外我想特別提醒一下，有一件事情對信用評分影響蠻大的，而且是可以很容易做好、取得高分的，但沒做好也很容易被扣分，就是「信用卡繳費習慣」。

比較不好的繳費習慣有，繳最低卡費、繳循環利息、預借現金，這幾種對於個人的信用評分都會扣分，所以建議你盡量避免。

• 企業信用評級過低

如果企業有逾期繳款、財務狀況不佳等問題，可能導致信用評級過低，銀行可能因此拒絕貸款申請。

• 聯徵查詢次數過多

如果短時間內頻繁向多家銀行申請貸款，可能讓銀行認為企業財務狀況不佳，或有過度借貸的疑慮。

以上談了7種申請貸款常見的退件原因，你有筆記起來了嗎？既然知道了這幾種是貸款的雷區，當然就要盡量避免發生這些狀況。

後續維持及注意事項

企業貸款順利撥款後，不代表可以擺爛隨便撒錢，後續的維持同樣重要，不僅關係到企業的信用狀況，更影響到未來是否能順利續貸。

以下5點提醒，幫助你在核貸後維持良好信用，確保資金流通無虞。

1. 按時還款，建立良好信用紀錄

按期繳付本息是最基本的，也是建立良好信用紀錄的關鍵，如果連本息都無法按時繳納，要銀行怎麼信任你？所以遲繳或未繳不僅會產生滯納金，更會在信用報告上留下不良紀錄，影響未來貸款申請。

2. 定期提供財務報表，展現企業實力

定期提供報表的標配有： 401 表、暫結報表、營所稅結算申報書，如果有會計師簽證，還要查核報告書，當銀行請你提供時，就趕快提供吧，讓大家好做事。

銀行需要這些報表的目的，不外乎是了解你的財務狀況、營運狀況，反正就是要評估你的還款能力。

提醒你很重要的一點，報表數據不要亂填，尤其是暫結報表。因為401 表、營所稅結算申報書、簽證查核報告書，這些都有國稅局或會計師的簽章，應該不太會有人去造假。

但是「暫結報表」就沒有國稅局或會計師的簽章了，所以就會有人把腦筋動到「美化報表」，但建議你不要這樣做，以免影響銀行對你的信任。再說，如果暫結報表與結算申報書差太多，你也很難解釋吧！

3. 續貸：提前準備，順利過關

如果企業在貸款到期後仍有資金需求，可考慮續貸。比較理想的狀況是可以續貸下去，因為只要你運用得當，你可以用銀行的錢來幫你賺錢，代價就只需要支付少少的利息。

如果只依靠公司的資本額來營運，可能會比較辛苦，因為公司資本額可能不多，有多少錢做多少事。但如果你可以用銀行的錢來幫你賺錢呢？向銀行取得資金、用錢來賺錢往往才是企業發展的基石。

但是續貸也不是你想貸就能貸，銀行會重新評估你的財務狀況、還款能力。所以建議你，提前準備相關資料，並且與銀行保持良好溝通，畢竟你核貸了算專員的業績，所以向專員諮詢看看，他應該會很樂意幫助你，提前看看有沒有可以加強的地方，增加續貸成功的機會。

4. 報表借方科目：留意異常，避免違規

上面有提到，公司定期要提供報表給銀行，銀行除了看營收、獲利表現之外，還會看什麼呢？舉個例子，銀行比較在意的報表科目，「應收關係人款項」和「股東往來」借餘。

今天沒有要解釋借方、貸方的會計問題，你只要簡單理解，有這兩個科目表示公司可能將資金貸給股東，但以常理判斷就好，你覺得公司的錢能貸給股東嗎？所以這可能違反公司法，就比較麻煩了。

5. 健全財務狀況，做一套帳

從上面提到的重點，你應該也看出來了，其實很多重點都圍繞在「健全財務狀況」，因為這是企業永續經營的基礎，也是銀行信任你的關鍵。

雖然銀行也看不出來你是做一套帳還是兩套帳，但建議你盡量做一套帳，確保財務報表的真實性和準確性。

就算你鐵了心要做兩套帳好了，也一定要記得，切勿為了美化報表而做假財報，這會對企業的信用造成嚴重損害。

所以簡單講，維持良好信用，企業貸款才能順利，才會獲得更多發展機會，因為資金不夠的話，很多事都沒辦法做，身為創業者的你應該很有感觸吧！

如何維持良好信用？按時還款、定期提供真實報表、注意報表科目、健全財務狀況，這幾點是你平時就可以留意的。

如果你對「一套帳、兩套帳及股東往來」有興趣，請參考

EP.63 【避稅雷區別誤踩】一套帳 vs 兩套帳：創業必修課，避稅的致命誤區，千萬別踩坑！

EP.33【中小企業常犯的錯】股東往來沖銷方案與稅務應對策略

常見QA

接下來分享5個常見的QA，這5個問題也許正是你的問題，來看看吧！

1. 開行號是不是很難貸款？

開行號不一定難貸款，但相較於公司戶，行號貸款的挑戰確實比較大：

• 負責人信用影響大

因為行號不是法人，行號跟負責人是綁在一起的，所以負責人的信用狀況對貸款審核影響較大，如果負責人信用有瑕疵，可能影響貸款申請。

• 小規模營業人，財務紀錄不完整

如果你是免用發票的「小規模營業人」，通常是無法貸款的，因為小規模營業人就是因為規模小、營收少，才會被核定為小規模營業人，既然規模小、營收少，銀行要怎麼貸款給你？

如果是有開發票的行號呢？可能要看你的報表是否完整，因為有些行號的財務報表很不完整，銀行難以評估你的還款能力，自然不太可能貸款給你。

但如果行號能提供足夠的擔保品（例如房地產），或有力的保證人，當然就可能增加核貸的機率。

給你三個簡單的建議：

1. 維持良好信用紀錄
2. 提供完整財務報表
3. 尋找適合的貸款方案：有些銀行有針對小微企業或行號推出的貸款方案，可多方比較。

2. 新創是不是很難貸款？

新創企業貸款難度確實比較高，主要原因包括：

1. 營運時間短，缺乏穩定收入和獲利模式。
2. 風險比較高： 新創企業面臨的市場風險和經營風險比降高，因為才剛開始接受市場的挑戰，還沒站穩腳跟，也不知道有沒有辦法存活下來，所以銀行評估貸款風險也會比較高。
3. 缺乏擔保品： 新創企業可能缺乏足夠的擔保品，增加貸款難度。

因此建議你，新創應該優先申請政府政策性貸款，像是青創貸款、鳳凰貸款、中小微型融資方案，等後續公司的營收出來了，再向銀行諮詢看看，有沒有其他適合的貸款。

3. 暫結報表做得漂亮，才容易續貸？

漂亮的暫結報表確實有助於續貸，但不是唯一因素。銀行在評估是否續貸時，除了看財報上面的「財務狀況」、「還款能力」之外，還會看「信用紀錄」以及「經營狀況」。這兩項就不是財報上面看得到的了。

包括是否有遲繳、欠款等不良紀錄、企業的市場競爭力、發展前景、經營風險等。

所以，好看的暫結報表對於續貸應該有加分效果，但切勿為了過件而做假、美化報表，這絕對是得不償失的！

4. 哪家銀行比較容易貸款？

這是很多人共同的問題，沒有哪家銀行一定比較容易貸款，各家銀行有不同的貸款標準和著重點。建議你，優先向平常有在往來的銀行詢問，因為往來銀行對你有基本的了解及信任，所以後續進行可能會比較順利，但並不是說往來銀行就一定貸得出款項，只是增加核貸的機率而已。

另外還有一點，要多方比較，看看不同銀行的貸款利率、費用、條件等，選擇最適合自己的方案。

5. 貸款一定要有「保證人」？

上面有提到，企業貸款一定會徵提連帶保證人，「負責人」加上「實際經營者」或「股東」或「配偶」，所以這不是企業可以選擇要不要的。

接下來快速談一下個人貸款，可以簡單分為「購屋貸款」與「其他貸款」。

如果「購屋貸款」的借款人本身收入條件較薄弱，銀行通常會徵提「一般保證人」來加強自身條件，通常是配偶或血親。

因為購屋貸款的目的很明確，就是購屋使用，而且房屋抵押給銀行，如果借款人真的還不出錢來，銀行還可以處分房屋，所以對銀行來說相對安全。

如果是其他貸款類型，例如消費性貸款、信用貸款、理財性貸款，銀行就會徵提「連帶保證人」，因為這些貸款用途很廣泛，對銀行來說風險相對較高。

我的建議

接下來是本集的重點精華，如果想順利向銀行貸到款項，以下提供五個重點給你

1. 與銀行建立良好關係

與銀行保持良好往來，有助於銀行了解企業狀況，提高貸款過件率。

2. 改善企業信用狀況

維持良好的信用紀錄，企業與負責人都要避免遲繳、跳票、拒往、呆帳等情況發生。

3. 強化財務狀況

提升企業營收，降低營授比與負債比，提高權益比，並且提供完整、真實的財務報表。

4. 明確貸款用途及還款計劃

提出合理的貸款資金具體用途及還款計劃。如果你申請的貸款需要營運計畫書，當然就必須盡量完善你的營運計畫。

5. 提供足夠擔保品

如果能提供足夠價值的擔保品，可提高貸款過件率，通常是信保、不動產、客票備償、存款備償，另外還有保證人，如果擔保品價值不夠，可能就比較難核貸了。

看到這邊，你已經知道企業貸款怎麼貸了，接下來你還必須要搞定公司現金流的問題，建議你看一下這部影片，EP.58 【破解現金流迷思】掌握這3個技巧，從此告別資金短缺！相信對你的營運有幫助。

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