自營商可以購屋貸款嗎?有什麼要注意的?

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對於自營商來說，購屋貸款一直是一道難題。與一般受薪階級相比，自營商收入不固定、財務透明度較低，讓銀行對貸款審核更加嚴格。然而，這並不代表自營商無法順利貸款買房！本篇文章將解析自營商申請購屋貸款的難點、銀行評估標準，以及提高核貸率的方法。

為什麼自營商貸款比較困難？

1. 收入不穩定：銀行偏好穩定薪資收入的借款人，而自營商的收入波動較大，讓銀行在評估還款能力時較為保守。
2. 報稅收入偏低：許多自營商為了節稅，可能透過各種方式降低所得申報，但這也會影響銀行認定的收入，進而影響可貸金額。
3. 財務透明度較低：受薪階級通常有薪資轉帳紀錄、勞健保證明等文件可供佐證，但自營商的收入來源多元，財務狀況較難評估。

銀行如何評估自營商貸款條件？

銀行在審查自營商的貸款申請時，通常會參考以下幾項指標：

• 報稅所得：通常以近兩年的綜合所得稅申報資料為準，銀行會根據申報的淨所得來推算可貸金額。
• 銀行存款紀錄：若能提供穩定的存款進出流水帳，可提升財務透明度，讓銀行更有信心放貸。
• 公司營業狀況：若有開立公司，銀行可能會參考公司營收報表、營業登記資料，評估企業的穩定性。
• 信用紀錄：個人信用分數（如聯徵紀錄）、信用卡使用狀況、過去貸款還款紀錄等，都是影響核貸與否的重要因素。

提升核貸率的方法：

1. 提高報稅所得
2. • 可透過合法方式提高申報所得，例如降低成本列舉、適度提高薪資支出。
   • 雖然可能會繳較多稅，但可提升銀行對財務狀況的信任度。
2. 保持穩定存款紀錄
3. • 建議將收入存入固定帳戶，避免大量現金交易，讓銀行能清楚掌握收入狀況。
   • 每月固定存入一定金額，展現穩定儲蓄能力。
3. 準備完整財務文件
4. • 提供公司財務報表、營業登記證明、發票或合約等，增加銀行對事業穩定性的信心。
   • 若有長期合作的客戶，建議提供合約或交易紀錄，證明收入來源穩定。
4. 選擇適合的銀行與貸款方案
5. • 每家銀行對自營商貸款的審核標準不同，可多方比較，尋找對自營商友善的銀行。
   • 可考慮「純收入計算貸款」或「資產擔保貸款」，讓銀行以不同方式評估還款能力。
5. 提高頭期款比例
6. • 若貸款成數不足，增加頭期款比例可降低銀行的風險，提升核貸機率。
   • 可考慮利用其他資產，如不動產、保單等，作為擔保，提高貸款額度。

自營商雖然在貸款審核上面臨較高門檻，但透過合理的財務規劃、提升報稅所得、建立穩定財務紀錄，仍然有機會順利取得購屋貸款。建議自營商在貸款前，先做好財務準備，並多方比較銀行方案，選擇最適合自己的貸款方式。

購屋是人生大事，面對貸款挑戰，不妨以更積極的態度準備，讓買房計畫順利實現！

王靖凱aka正直的不動產

—來自王靖凱aka正直的不動產發佈於不動產？您不能不知道的事！

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