一、前言
小林在工廠工作超過二十年，認真負責，從沒請過幾次假。直到最近快60歲，他開始思考退休的事，才第一次登入勞保局網站查自己的退休金帳戶。結果發現帳戶裡的金額遠低於預期，甚至過去幾年雇主根本沒幫他提繳勞退金。他驚覺：原來退休金不是自然就會有的，必須靠自己「主動查、提早準備」才能拿到該有的保障。
像小林這樣的情況並不罕見。很多勞工以為只要按時上班就會有退休金，卻對勞保、勞退、國民年金三大制度一知半解。今天這篇文章，就要用最簡單的方式，帶你一次搞懂這三種退休金制度的差別、請領條件與常見陷阱，讓你不再走小林的老路
二、國民年金老年年金：非就業期間的基本保障
📌 是什麼？針對沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的國民設計的社會保險。比如你離職了、自己接案工作，或短期沒工作，可能就會由政府幫你轉加國保。
📌 加保對象：
年滿25歲到未滿65歲的國民，未參加其他社會保險者
📌 請領條件：
年滿65歲
曾加保國保，且有依規定繳費
📌 特別提醒：
國保屬於「基本生活保障」，金額不高，但能補強沒加勞保時期的保障，可與勞保年資併計使用。
三、勞工保險-老年年金
📌 是什麼？
屬於社會保險的一環。只要你在工作期間有正常投保勞保、繳交保費，離職後就有機會請領「老年給付」。
📌 請領條件：
年資滿15年者
→ 退保後可選擇「一次領」或「月領年金」
→ 不過，只有在97年12月31日前有勞保年資者，才可選擇一次領！
年資未滿15年者
→ 只能「一次請領」
→ 若加上國民年金合併滿15年，則65歲後可請「月領勞保年金」
📌 注意：
勞保老年年金是目前勞工退休收入的主力來源之一，記得退保後再申請，別錯過領取時機！
老年年金線上試算系統：https://www.bli.gov.tw/0100398.html
三、勞工退休金
📌 是什麼？
屬於雇主對員工的退休責任，和勞保、國保不同，不是保險，是一筆專屬於你的退休金專戶。
📌 請領條件：
舊制：
- 同一事業單位工作10年，年滿60歲
- 或15年滿55歲
- 或25年不論年齡皆可請領
新制：
- 年滿60歲即可請領，是否仍在職不影響
- 年資滿15年以上 → 可選「月領」或「一次領」
- 年資未滿15年 → 只能「一次領」
📌 自願提繳額外存更多：
自己也能提撥0～6%薪資，享有節稅優勢，退休金累積更多！
勞工適用勞動基準法退休金制度年資之退休金試算表(勞退舊制) https://calcr2.mol.gov.tw/labor_retire
四、雇主未依法提繳退休金，要怎麼辦？
當你發現雇主沒有依法提繳勞工退休金時，千萬不要忽略，也不要覺得不好意思追究。這筆錢是你應得的權益，雇主依法有責任每月提撥你薪資的6%到你的勞退個人專戶。
處理方式如下：
- 確認紀錄：先登入勞保局網站（可使用自然人憑證或健保卡），查詢「勞工退休金提繳明細」，看是否有異常月份未提繳。
- 蒐集證據：準備相關薪資單、勞保明細、工作紀錄、雇傭合約等證明文件。
- 與雇主溝通：有時是疏忽或財務延遲，可以先詢問並提醒雇主補提。
- 向主管機關申訴：如雇主拒不處理，可向公司所在地的勞工局或勞動部申訴檢舉，政府會依法要求雇主補繳並處以罰鍰。
- 考慮法律途徑：若涉及惡意逃避或拒繳，建議委請律師協助，依法追討損失。
五、結論
退休金不是自動到手的獎金，而是每位勞工應該主動關心的權益。像是小林如果早一點查帳戶、早一點發現異常，就不會讓多年辛苦白費。台灣的退休制度看似複雜，其實只要掌握「勞保、國保、勞退」三大制度的重點，加上定期查詢與必要時主張權利，你就能為未來的退休生活打下穩固基礎。不要等到快退休才後悔沒準備，現在就花10分鐘上網查查你的退休金帳戶，或與勞工局詢問清楚。像小林一樣努力工作沒錯，但也別忘了為自己好好規劃「退休的保障」，才不會讓努力打拼的每一天白費。
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