想不到上一篇自由工作者的文章居然破了我自己部落格有史以來最高的觀看數，看來大家對於我如何揮霍掉存款很有興趣（誤）。
那這篇，就來說說我從上班族轉為自由工作者這一年之間，怎麼一步步建立起自己的財務系統。
從上班族到自由工作者，我是怎麼建立自己的財務系統的：這邊先說，我不是一離職就成為專職接案的高手，也不是一開始就懂得什麼叫做「財務自由」（甚至到現在都不敢說自己是）。
但這段轉職過程，讓我慢慢摸索出一套對自己有效的做法，也一步步學會： 要穩定過日子，財務就不能亂來；要自由做選擇，就得先替自己負責。
上班族時期，我自己三個好的財務習慣
其實回頭看，在上班族時期的我，並沒有特別積極地「做財務規劃」，只是憑著直覺知道：想要未來有選擇，先要手上有錢。
而這也讓我在之後有了很深的一層感悟：很多財務規劃的起點，不是精算報酬率，也不是投資技巧，而是「存錢」。
錢不代表自由，但它會幫你爭取談判空間，讓你在重要關頭能說出「我還有別的選擇」。 而這份彈性，不是等到需要時才準備，而是在你還有薪水、有餘裕的時候慢慢累積。
1.有意識地準備轉職緩衝金
我並不是一開始就打算離職，也沒有想過自己什麼時候會換跑道。
但我一直記得一句話：錢不是萬能，但沒錢萬萬不能。
對我來說，存錢的出發點不是因為有什麼明確的計畫，而是想讓自己面對人生突發狀況時不會完全被動。
比如哪天公司突然裁員、家裡有急需、想請個長假喘口氣……
這些情況沒有一個是我能預料的，但只要我手上有一筆錢，就能讓我不必慌張、不用立刻去接下一份工作來湊房租。
所以我開始每個月默默撥一筆錢出來，累積成一筆不動用的「緩衝金」，後來大約存到 50 萬。
它不是投資資金，也不是消費預算，而是一筆專門準備來「撐過不確定性」的錢。
我後來才明白，這樣的準備，不是因為我不信任世界，而是因為我希望自己能有更多的選擇權。
2.財務結構清楚：讓每一筆錢知道它的角色
錢混在一起，很容易高估自己能花多少。
所以我從工作時期就開始練習：把錢分角色，讓每一筆錢進來後就知道該去哪裡。
我的做法很簡單：
- 每月薪水一入帳，我會先列出本月必須支出的項目：卡費、保險、交通費、訂閱費用等。
- 這些固定支出先扣除，剩下的資金才來做分配：多少比例放進儲蓄帳戶、多少投入 ETF、多少保留在生活帳戶。
錢不只是放著不動，而是「各自有任務要執行」。
就像一間公司裡的員工，有的負責營運、有的負責研發、有的負責風險管理。
我會把資金簡單切成三類，並分別存入三個不同帳戶：
- 生活費帳戶：每月日常支出統一從這裡走，確保生活不超支。
- 預備金帳戶：為非預期開銷準備，例如醫療、家人支援或臨時變動。
- 儲蓄與投資帳戶：這部分的錢原則上半年內不動，用來累積財務安全感與未來彈性。
這個結構讓我很快知道：
某筆支出該從哪裡出？
這個月還剩多少可運用？
不會因為一次購物或突發事件就打亂整體節奏。
而這份結構，不只是在管帳，更是在幫我訓練「錢的流動邏輯」，這在我成為自由工作者後，變得更加重要。
3.多元配置勝過單一路徑：讓錢有選擇的空間
很多人理財的第一步是「拼命存錢」，我有個朋友靠著省吃儉用，每個月能存下兩萬元，但完全不碰投資。
而我則採取不同方式，每月撥出四千元定期定額買 ETF，偶爾市場下跌時，也會用閒錢小幅加碼。
不只是 ETF，我也嘗試過定存、黃金存摺、基金，甚至一開始也買過儲蓄險。
只是後來實際試算報酬與解約成本後，發現不符合自己的期待，就陸續調整、賣出。
我不是特別會投資的人，但我相信一件事：與其把錢全部塞進一個選項，不如讓它們各自找到適合的位置。
這段時間回頭看，我的資產總體成長幅度和那位朋友其實差不多，甚至多了一些額外的利息與彈性空間。
不是因為我更厲害，而是因為我讓錢開始動了起來。
對我來說，理財不是比誰更能忍耐不花錢，而是找到一種穩定、有節奏的長期配置方式。
當時我並不知道，這些習慣會成為我日後轉職最大的支撐點。
但正是這些日常的儲蓄節奏、結構邏輯與投資紀律，讓我在收入變動更大的自由工作階段，能不慌不亂地做決定，也能更清楚知道：自己還能撐多久、該接多少案、什麼時候該穩住、什麼時候可以冒一點風險。
自由工作後，重新建立的財務邏輯
離開固定薪水體系之後，我開始學著從「掌握自己能賺多少」，走向「掌握自己怎麼用錢」。
不是靠記帳 APP 精算每一分錢，而是用簡單的結構，看懂整體的收支方向、資金節奏與案量分布。
1.預抓未來三個月的案量，建立「營收預估表」
我習慣先拉一張簡單的表格，抓出接下來三個月的已知案量與可能收入。
比起月底來回算錢，我更在意的是：我未來的錢在哪裡？哪些是已確認的？哪些還在談？哪些會 delay？
這份營收預估表主要會列出：
- 預計執行的案子、合作單位、金額與預計入帳時間
- 當月應收帳款：尚未收款的案子總金額，而這筆錢並不會放到當月可支配金額中
- 當月可支配金額：預估收入減去固定支出（水電、保費、交通等）後，還能留多少自由運用
這份表格不需要複雜，只要能看出每月現金流會不會斷層、案源是否過度集中，就足夠。
2.不是記帳，而是「策略性紀錄」
我不會鉅細靡遺地記每一筆支出，也不認為「每天記早餐錢」對我有太大意義。
與其精算哪家咖啡比較便宜，我更在意的是：這個月有沒有哪筆支出特別影響現金流？
所以我只會記下：
- 出國、換設備、報名課程這類金額較大的支出
- 突然冒出的不預期費用（例如醫療、旅費變動）
- 有可能下次還會發生、值得回顧調整的支出行為
這樣一來，我的記帳變得更輕量，但仍保有足夠的參考價值，也不會讓自己因為記帳而疲乏。
3.每月觀察案源結構，是為了提早做出選擇
我會定期檢查：我這個月的收入結構是否健康？
- 有沒有太依賴單一客戶？
- 有沒有某個合作對象一直延遲付款？
- 有沒有哪種案型投入很多但報酬偏低？
這不是要做什麼財務分析，而是幫助我判斷：
- 哪些客戶要繼續維持？
- 哪些可以稍微減少？
- 案型比例是不是太失衡？是不是該重新佈局？
這類觀察讓我更主動調整節奏，不會讓工作模式或收入結構拖著自己走。
不追求完美計算，只追求掌握方向
我從來不是一個擅長算帳的人，但我想要知道：我什麼時候該穩住，什麼時候可以冒一點風險？
在正職時期，我累積了儲蓄，也慢慢建立清楚的資金結構。轉職成為自由工作者後，我沒有變成財務專家，但學會了用自己的方式看懂錢的流向。
我現在不會記每一筆帳，也不強求帳帳平衡，甚至可以說，還在追求穩定的商業模式，但至少透過這些方法，讓我知道收入大致會落在哪裡、固定支出是多少、還剩多少能用。
即使還是會因為為金錢減少感到焦慮，但至少我手上的數字能告訴我，這只是暫時的波動，還撐得住，還有空間可以調整。
財務系統不是用來炫技，而是讓人在走得不穩的時候，有一套能靠的基準。
它不會保證我一路順風，但至少能確保：知道自己正在往哪裡去。
