颱風季節將至，對稻農來說，最大的心願就是稻子平安，萬一不幸受損，則希望政府推動的水稻保險能作為基本保障。然而，近年屢次出現雖稻田受損嚴重，卻無法領到理賠。關鍵在於保險理賠的依據，未能隨極端氣候滾動調整，讓「以保險替代災損補助」的政策設計，大打折扣。
理賠如何啟動？需低於五年平均值兩成
水稻保險理賠的依據，為農情調查（註1）的「基準產量」。農糧署規定，當颱風或其他天災發生時，會以當地近五年的平均產量作為基準，去掉最高與最低產量後，取中間三年平均。只要天災當年收成低於這個數字的八成，就能啟動理賠。
舉例來說（如下圖），某稻米產區 2025 年的基準產量，是以 2020 年至 2024 年五年為期，先扣掉 2022 年的最高產量和 2024 年的最低產量，再以剩餘三年產量來取平均值。該產區平均值為 5000 公斤，假若有天災來襲，若該產區產量低於平均值的八成：4000 公斤，就會啟動天災理賠。「五年平均，再打八折」，看起來相當合理，但隨著極端氣候衝擊，計算方式逐漸與現場災損產生落差。
極端氣候衝擊，基準產量計算未能滾動處理
理賠標準是以基準值打八折，但因為天災頻仍，五年平均的產量基準值愈來愈低，再打八折之後數字更低，亦即，損失必需「更慘」，才有辦法取得理賠。
以上圖為例，過往五年產量基準值落在 5000 公斤，但若連年歉收，五年平均基準值可能僅剩下4000 公斤，那麼理賠門檻就會跟著下降到 3200 公斤（4000 公斤減兩成），因此理賠也變得愈來愈難。
霧峰農會總幹事黃景建就指出，台灣近年極端氣候頻繁，水稻連續幾年歉收，導致基準產量一路下滑，「數字本來就低了，要再降兩成才能理賠，根本不合理。」
黃景建建議，若五年內有兩次以上的災害，基準產量就應該作調整，或是拉長十年來看，或是把某些豐收年作加權，都可以讓統計更為合理，「面對氣候變遷，我認為（基準產量調查）應該作滾動式修正才對。」
鹿野農民：減產數據計算不公正，災後根本賠不到
除了基準值過低，抽樣過程也被農民質疑不夠公正。台東縣鹿野鄉瑞隆村村長彭國雄提到，去（2024）年康芮颱風來襲，正值稻作收割期。颱風侵襲前部分稻田已經完成坪割（註2），產量自然比較高，後來颱風造成倒伏損失，災後坪割的低產數字卻被颱風前的好數據拉高，無法正確反映受災後的實際產量，理賠門檻就變得更難達到。
「關山的減產幅度超過 20%，可以跨過啟動理賠的門檻，但鹿野只有 11%？」彭國雄質疑，關山、鹿野比鄰而居，難道颱風會大小眼？亦或鄉公所在農情調查時特意尋找產量低的農民來抽樣（註 3）？對鹿野稻農來說，損失已經夠慘，卻還要被不合理的數據「卡住」，形同雙重打擊。
不同品種，產量不同，卻採同一基準標準
農民的不滿，不只來自抽樣過程，還有品種間的落差。美濃區農會總幹事鍾清輝直言，美濃有些農民種高雄 147，有些種台東 30，前者單位面積產量就是比後者少，「你把兩種混在一起算，當然數字偏高，對種高雄 147 的人根本不公平。」
鍾清輝表示，他曾跟農糧署反映過品種不同、產量不同，抽樣時應該要考量，但始終未獲得正面回應。
他也提到，在稻米 line 群組中常常聽到農民抱怨「產量調查不公平、一定是保險公司不願意理賠的緣故」。其實稻米是政策型保險，不是私人保險公司承保，如果因為產量調查讓稻農對保險失去信心，就失去政府的美意。
台南後壁的情況也類似，當地農民多種植台南 11 和台南 16，產量原本就有差異，但農情調查並不區分品種，統一用同一個標準來衡量，對種植低產品種的農民來說，理賠門檻比別人還要再高上一層。無米樂稻米促進會總幹事張美雪表示，她曾多次向農政單位提及這些問題，但都只得到「依法行政」的回應而已。
後壁農民補植救田，結果領不到賠償
除了制度本身的問題，還有讓人哭笑不得的情況——因為太勤勞，反而拿不到理賠。張美雪表示，後壁的農民一遇到災後天氣放晴，立刻進田補植、施肥搶救，「他們認為要對土地不離不棄」。只是這樣一來，產量雖然仍受影響，但幅度沒達到兩成，自然就不符合理賠標準。
「辛苦種出來的東西沒人買單，還被保險說『不夠慘』，農民真的心很累。」張美雪無奈地說，政府應該善用科技，例如災後立刻用空拍方式調查損失狀況，不必等到收割後才用數字說話，讓保險制度更符合農民的實際需求。
農糧署回應：會檢討改進，但難顧及個別差異
針對農民的質疑，農糧署稻作產業組組長陳祈睿表示，農情調查的抽樣點都是在插秧之前就決定，「不可能特別挑產量低的農民來抽樣」。他也承認，農情調查本來是為了掌握全國產量，並非為了保險理賠設計，未來願意討論是否納入各產區特色品種。
當基準值過低時，保險難以啟動，陳祈睿坦言，確實可以思考是否還要以「近五年」的數據為準。不過他也強調，保險的目的是為了降低全體的風險，沒辦法考慮個人因素，農糧署也很難回應「 xxx 有理賠、為什麼我沒有」的問題。
他承諾會就保單理賠的評判標準再進行檢討，以期更符合農業現場的狀況，讓農民都得到應有的保障。
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註 1：為了瞭解全國稻米生產面積與產量，農糧署自 1999 年起依照《糧食管理法》及「稻米生產量級基準收穫量調查的實施計畫」進行調查與統計，此即一般所謂的「農情調查」。政府推行水稻保險後，便直接以農情調查為依據，來判斷天災造成的損失是否需要啟動理賠。
註 2：為了達到統計上的準確性，農情調查採隨機抽樣、「全割」與「坪割」雙軌並行：全割是指農民將田區稻米全數收割後烘乾，再取一定重量交到公所；坪割則是每個田區割取百株稻穗，交由農糧署各分署彙算樣本田每公頃產量。
原則上每 150 公頃會設一個抽樣點，由地方政府（鄉、鎮、區公所）在該區域內抽樣，通常全割的比例佔八成，坪割佔兩成。若某鄉鎮的稻作面積達 3000 公頃，便取樣 20 個點，16 個全割、4 個坪割。
註 3：2024 年關山、鹿野的基準產量分別為 5849 公斤、5059 公斤，但該年的實際產量則分別為 4633 公斤（產量減幅 20.79%)、4468 公斤（產量減幅 11.68%)，鹿野產量比關山還少，卻因為基準產量較低，因此無法像關山稻農一樣獲得理賠。
