114年財產保險經紀人《保險學概要》第 9 題核心原則深度解析
核保（Underwriting）是保險公司區分、評估和選擇風險的過程。核保人員的核心職責不僅是決定是否接受風險，更重要的是確保風險分類和費率釐訂的公平性（Equity）。所謂的公平性，意指不同風險程度的保戶應負擔與其風險相稱的保險費。
本題提出的基本原則：「確保被保險人之間獲得公平對待，依據個別風險程度適當收取保險費」，正是保險學中的公平原則 (Equity Principle)。以下我們將分析其主要目的為何。
測驗題分析與正確答案確認
類 科： 114財產保險代理人、財產保險經紀人 科 目： 保險學概要題號 9：核保的基本原則之一在於確保被保險人之間獲得公平對待，依據個別風險程度適當收取保險費，其主要目的為何？
分析結果：(B)
選項逐一解析與生活案例說明
核保的公平原則是建立在精算基礎上，目的是維護保險池的穩定性，避免市場機制失衡。
(A) 確保保險公司獲得最大利潤
- 分析原因： 錯誤。雖然保險公司以營利為目的，但核保的首要原則是維持費率的適足性（足夠支付損失）和公平性（風險與保費相稱）。如果僅追求最大利潤，可能導致費率過高，反而流失客戶。核保的目標是長期穩健經營，而非追求短期最大利潤。
- 生活案例：
- 一家保險公司如果將所有火險費率都提高三倍來追求最大利潤，雖然短期收入增加，但大部分客戶會轉向其他費率更合理的公司，最終導致市場佔有率和穩定性下降。
(B) 避免低風險者補貼高風險者
- 分析原因： 正確。這是公平原則最直接且最重要的目的。當保險公司能精確地根據個別風險（例如年齡、職業、駕駛紀錄等）收取相應的保費時，就可以確保風險分類的合理性。如果低風險者（預期損失低）被迫繳交高額保費來支付高風險者（預期損失高）的損失，這就構成了「逆選擇」的誘因，最終導致低風險者退出保險市場，使保險池的體質惡化。
- 生活案例：
- 一位擁有多年無事故紀錄的資深駕駛（低風險），如果他必須繳交與剛拿到駕照、且常發生小擦撞的菜鳥駕駛（高風險）相同的車險保費，那麼資深駕駛就會覺得不公平，並可能轉向其他更便宜的保險公司，這就是低風險者補貼高風險者的現象。公平核保的目標正是要避免這種補貼。
(C) 使所有保戶享有相同保險費率
- 分析原因： 錯誤。這項原則與題幹中「依據個別風險程度適當收取保險費」的描述完全矛盾。如果所有保戶享有相同費率，就違反了根據風險差別定價的公平性要求，屬於不公平待遇。
- 生活案例：
- 如果所有從事不同職業（例如：辦公室白領和建築工人）的人都繳納相同的傷害保險費，這雖然達到了「相同費率」，但對低風險職業的白領來說是極不公平的。
(D) 鼓勵高風險族群購買更多保險
- 分析原因： 錯誤。核保的首要職責是控制和選擇風險，而非鼓勵高風險者。高風險者通常需要支付更高的保費或接受更嚴格的承保條件，以確保保險池的穩定。如果無限制地鼓勵高風險者購買，將加劇逆選擇問題。
- 生活案例：
- 一位有嚴重心臟病史的客戶，保險公司應對其收取較高的健康保險費，或限制其承保範圍，而不是「鼓勵」其購買更多保險，否則會讓保險公司面臨過大的財務壓力。
