在保險學中，有幾項核心的法律原則指導著保險契約的運作。然而，人身保險（特別是壽險）由於其承保標的為人的生命，價值難以衡量，因此在適用原則上與財產保險有顯著差異。掌握這些差異，是理解人壽保險定額給付精神的關鍵。
我們將分析這道來自「114年人身保險代理人、人身保險經紀人《保險學概要》」的測驗題（第10題），釐清哪些原則不適用於人壽保險。
測驗題目與核心問題
類科：人身保險代理人、人身保險經紀人 科目：保險學概要 題號 10： 請問人壽保險不適用下列那些原則？ ①主力近因原則 (A) ②代位求償原則 (B) ③最大誠信原則 (C)(A) 僅① (B) 僅② (C) 僅②③ (D) 僅①②
試題分析與正確答案
本題詢問人壽保險（屬於人身保險）不適用的原則。
正確答案為 (B) 僅②。
人壽保險不適用代位求償原則，主要原因在於人壽保險的本質屬於定額給付保險，其目的是在約定事故發生時支付約定的保險金額，不適用損害填補原則（Principle of Indemnity）。由於代位求償是損害填補原則的延伸，用於防止被保險人因損失而獲利，因此在人身保險中被排除適用。
根據《保險法》第 103 條的明確規定，人壽保險之保險人，不得代位行使要保人或受益人因保險事故所生對於第三人之請求權 。
四個選項的保險學概念解析
(A) 僅① 主力近因原則（Principle of Proximate Cause）
- 人壽保險是否適用： 適用。
- 概念解釋： 主力近因原則旨在確定造成損失的最直接、最有效的原因是什麼。這在所有保險中都是必要的，特別是當損失事件有多個環節或原因時。
- 不選 (A) 的原因： 即使是人壽保險，如傷害保險附加在壽險契約中，當被保險人死亡時，保險人仍需判斷死亡原因是否屬於契約承保範圍（例如：是否為意外事故導致，而非疾病），這就需要應用主力近因原則來判斷。
- 簡單生活例子：
- 某人投保意外險。他在騎車時跌倒，僅受輕傷（近因：意外跌倒），但隨後傷口感染，導致死亡。保險人必須透過主力近因原則判斷，導致死亡的有效原因是否可歸責於最初的意外事故，以決定是否啟動意外險理賠。
(B) 僅② 代位求償原則（Right of Subrogation）
- 人壽保險是否適用： 不適用。
- 概念解釋： 此原則允許保險人在賠償被保險人後，取代被保險人向造成損失的第三方（加害人）追討賠償金。其目的在於實現損害填補原則，防止被保險人獲得雙重賠償。
- 選擇 (B) 的原因： 人壽保險屬於定額保險，不適用損害填補原則，且法條明確禁止保險人代位求償。
- 簡單生活例子：
- 小陳因遭計程車撞擊身亡，壽險公司給付了 500 萬元身故保險金給受益人。由於壽險不適用代位求償原則，壽險公司不能再向計程車司機（第三方加害人）追討這 500 萬元。小陳的家屬除了拿到保險金外，仍可獨立向司機請求侵權損害賠償。
(C) 僅②③ 最大誠信原則（Principle of Utmost Good Faith）
- 人壽保險是否適用： 適用。
- 概念解釋： 此原則要求保險契約雙方（特別是要保人或被保險人）在訂約時必須誠實地揭露所有足以影響風險評估的重要事實。這是所有保險契約，無論人身或財產，得以成立的道德和法律基礎。
- 不選 (C) 的原因： 如果要保人未據實說明書面詢問事項，且足以變更或減少保險人對於危險的估計，保險人得解除契約。這表明壽險必須遵守最大誠信原則。
- 簡單生活例子：
- 投保人填寫壽險要保書時，被詢問是否抽菸，他必須據實回答。若他隱瞞了每天抽兩包菸的事實（重要事實），則違反了最大誠信原則。
(D) 僅①② (主力近因原則 and 代位求償原則)
- 人壽保險是否適用： 主力近因原則適用，代位求償原則不適用。
- 不選 (D) 的原因： 由於主力近因原則適用於人壽保險，故此組合不正確。
