在保險世界中，「代位求償權」（Right of Subrogation）是財產保險（產險）的鐵律，它確保保險公司在賠償後，可以取代被保險人向造成損失的第三方追討責任，避免被保險人獲得「雙重賠償」而違反損害填補原則。
然而，人身保險（如壽險、傷害險、健康險）的運作邏輯卻與此大相逕庭。這道來自「114年人身保險代理人、人身保險經紀人《保險學概要》」的測驗題（第 26 題），考驗的就是對人身保險核心原則——不適用損害填補與代位求償原則——的理解。
測驗題目與核心問題
類科：人身保險代理人、人身保險經紀人 科目：保險學概要 題號 26： 甲因乙的過失而從高處摔下，造成右腿截肢，甲所投保的 A 壽險公司理賠了醫療費用 15 萬元及失能保險金 200 萬元，A 壽險公司可向乙代位求償多少？(A) 15 萬元 (B) 200 萬元 (C) 215 萬元 (D) 無法取得代位求償權
試題分析與正確答案
正確答案是 (D) 無法取得代位求償權。
本題的關鍵在於保險種類。儘管甲獲得的理賠金額包含「醫療費用」（屬於健康保險或傷害保險範圍）和「失能保險金」（屬於人壽保險或傷害保險範圍） [111, §13]，但這些都屬於人身保險的範疇。
根據我國《保險法》的明確規定：
- 人壽保險之保險人，不得代位行使要保人或受益人因保險事故所生對於第三人之請求權 [117, §103]。
- 健康保險準用人壽保險的相關規定（包括不適用代位求償） [120, §130]。
- 傷害保險也準用人壽保險的相關規定（包括不適用代位求償） [120, §135]。
由於人身保險的理賠金額是定額給付，不適用損害填補原則 [57, Q10]，保險人無權對造成損失的第三方（乙）行使代位求償權 [117, §103]。
四個選項的保險學概念解析
代位求償權的目的是避免被保險人（甲）因事故而獲利，其核心原則是「損害填補原則」 [57, Q7; 20, Q33]。然而，人身保險的立法精神是保障生命和身體價值，這類價值難以金錢衡量，因此允許保戶在獲得保險金的同時，仍保有對加害人（乙）的損害賠償請求權。
(A) 15 萬元 (醫療費用部分)
- 錯誤原因： 醫療費用理賠通常屬於健康保險或傷害醫療險的範疇 [111, §13]。雖然這類保險有部分項目（如實支實付型）具備損害填補的性質，但在法律適用上，健康保險和傷害保險皆準用《保險法》第 103 條 [120, §130; 120, §135]，即保險人不得代位求償。
- 簡單生活例子：
- 如果你買了意外醫療險，因被隔壁鄰居的狗咬傷花費 1.5 萬元，保險公司賠償你後，不能向你的鄰居索賠。你仍可自行向鄰居請求醫療費用、精神慰撫金等損失。
(B) 200 萬元 (失能保險金部分)
- 錯誤原因： 失能保險金是人壽保險或傷害保險的定額給付項目 [111, §13]。這項給付是基於契約約定的固定金額，而非計算甲的實際經濟損失。人壽保險明確規定保險人無權代位求償 [117, §103]。
- 簡單生活例子：
- 某人投保 500 萬壽險後因車禍身亡。保險公司賠付受益人 500 萬元身故金。保險公司不能向肇事者求償這筆錢，因為這筆錢是對生命價值約定的給付，並非「損害填補」款項。
(C) 215 萬元 (總給付金額)
- 錯誤原因： 既然所有理賠項目（醫療費用和失能金）都屬於人身保險範疇，且該類型保險不適用代位求償原則，因此保險公司無法向第三方追討任何金額。此選項是將「財產保險」的代位求償原則誤用於「人身保險」 [117, §103]。
(D) 無法取得代位求償權
- 正確原因： 代位求償權是專屬於財產保險（如車險、火險）的原則，用於避免不當得利 [57, Q7]。而人壽保險（包括其準用的傷害險和健康險）因為是以人的生命、身體為標的，保險金採定額給付，目的在於保障，因此法律禁止保險人代位求償 [117, §103]。
- 簡單生活例子：
- 甲因乙的過失受傷，甲可以向 A 壽險公司領取 215 萬元保險金，同時甲還可以向加害人乙請求醫療費用、工作損失和精神慰撫金等損害賠償。保險公司（A）對乙沒有任何請求權。
