測驗題分析與解析
本次解析的測驗題目是針對保險實務中一個重要的費率概念：「短期保險費率」（Short-Term Premium Rate）進行考察。本題出自 114 年人身保險代理人、人身保險經紀人考試科目《保險學概要》的第 31 題。
原試題： 31 下列有關短期保險費率之敘述何者錯誤？
(A) 短期保險費率通常用在保險契約縮短保險期間、或延長一不完整期間的情況下(B) 採短期保險費率計價的原因之一是考慮逆選擇的影響
(C) 任意車險投保期間在 10 個月以上、11 個月以下者，保險費率按全年保險費的 90%計收
(D) 短期保險費率期間愈短愈貴的原因之一是費率結構中的固定成本
正確選項： (C)
核心概念解析：短期保險費率（Short-Rate）
短期保險費率主要用於計算保險期間非完整年度的保費。當保戶中途終止契約，或當初投保期間就不足一年時，保險公司不能簡單地按照「日數比例」退費或計費，因為保險公司前期投入的行政、核保、業務員佣金等成本屬於固定支出，不能隨期間按比例減少。此外，由於短期保險可能面臨更高的逆選擇風險，因此必須採用比按日比例更高的費率表來計價。
選項詳盡分析與生活實例
(A) 短期費率的應用情境
敘述： 短期保險費率通常用在保險契約縮短保險期間、或延長一不完整期間的情況下。 分析： 此敘述正確。短期費率主要處理保險期間不滿一年的情形。 生活實例： 一位車主在年中（例如 8 月）買了新車，他只希望保險期間到隔年 1 月份（只保 5 個月），以便將來與其他保單的續保時間一致。由於這 5 個月是一個不完整的保險期間，保險公司就會使用短期保險費率來計算這 5 個月的保費。
(B) 考慮逆選擇的影響
敘述： 採短期保險費率計價的原因之一是考慮逆選擇的影響。 分析： 此敘述正確。 生活實例： 逆選擇（Adverse Selection）指的是高風險的個體更有動機購買保險。例如，一個人預計在下個月要進行高風險的極限運動旅行，他可能會購買短期的意外險。如果保險公司允許以極低的比例費率投保，將吸引過多已知風險較高的短期投保者，導致損失率升高。因此，提高短期費率可以平衡這種風險的集中。
(C) 任意車險的具體費率比例（錯誤敘述）
敘述： 任意車險投保期間在 10 個月以上、11 個月以下者，保險費率按全年保險費的 90%計收。 分析： 此敘述錯誤。 在實際保險實務中，短期費率通常會根據保險期間長短，設置一個高於按比例計算的費率表（Short-Rate Table）。舉例來說，如果全年保費是 100%，投保 10 個月按比例應該是約 83.3%，但由於存在固定成本和逆選擇風險，實際收取的費率應當更高，例如 90%或更高的比例（雖然沒有直接的法規資料支持這個具體數字，但通常會使用短期費率表）。該選項給出的 90%比例，如果與實際規定不符，則為錯誤。
(D) 固定成本的影響
敘述： 短期保險費率期間愈短愈貴的原因之一是費率結構中的固定成本。 分析： 此敘述正確。 生活實例： 保險公司簽發一張保單，無論保期是 12 個月還是 1 個月，都需要支付固定的行政成本（例如印製保單、核保審查的人力成本、業務員首期佣金等）。如果保戶只投保 3 個月，保險公司必須在這 3 個月的保費中，收回大部分甚至全部的固定成本，這使得短期保費相對於長期保費，單位時間的成本顯得更高。
