最近在 PTT 上看到一則貼文讓我印象深刻：「我是接案設計師，月收入其實有 6-8 萬，但因為沒有薪轉證明，跑了 4 家銀行申請信用貸款全部被打槍。銀行說『無法證明收入穩定』，但我明明就有錢啊！為什麼銀行不相信我？」
底下一堆 Soho 族、Youtuber、攤販老闆都在哭：「+1，我也是這樣被退件。」、「領現金就活該貸不到款嗎？」、「聯徵已經被查 3 次了，超崩潰...」
如果你也是自由工作者、接案族、小老闆、網拍賣家，或任何沒有固定薪轉跟勞保紀錄的人，當你急需資金週轉時，是不是也很擔心「我這樣的條件，還有辦法貸到款嗎？」
今天這篇文章，我會用最實際的方式告訴你：為什麼沒薪轉會被退件？哪 5 家銀行願意接受替代財力證明？以及如何提高自由工作者的核貸率？
📌 為什麼銀行這麼在意「薪轉證明」？
很多人不懂：「我明明有錢、有存款，為什麼銀行一定要看薪轉？」原因很簡單：對銀行來說，薪轉證明 = 穩定收入 = 還款能力保證。
⚠️ 銀行審核的三大重點
⚠️ Dcard 真實案例：
「我是全職 Youtuber，頻道每月收入 10 萬+，但因為沒有薪轉，申請信用貸款被國泰、中信、玉山全部拒絕。理由都是『無法提供收入證明』。明明我帳戶裡有 50 萬存款，卻還是貸不到 30 萬」
🎯 5 家銀行認列的「替代財力證明」完整清單
好消息是，並不是所有銀行都只認薪轉！有些銀行（特別是民營銀行）對自由工作者比較友善，願意接受「替代財力證明」。以下是我整理的實際可用清單：
💡 實用技巧：如何讓「替代財力」更有說服力？
技巧 1：提供多樣化證明，不要只給一種
例如同時準備「存摺流水 + 扣繳憑單 + 定存證明」，讓銀行看到你的財務全貌。
技巧 2：存摺流水要「優化」
如果你是領現金的，建議每個月固定時間把收入存進銀行，維持 6 個月以上，這樣銀行會認為你有「穩定收入」。
技巧 3：選對銀行比什麼都重要
公股銀行（台銀、土銀）通常只認薪轉，但民營銀行（國泰、中信、玉山）對自由工作者較友善。如果不確定該送哪家，可以先找OK忠訓國際這類專業顧問免費評估。
🔥 自己申請 vs 找代辦公司：自由工作者該選哪個？
對於沒有薪轉的自由工作者來說，自己申請的退件率超過 60%。原因是：你可能不知道哪些銀行願意接受你的財力證明、文件該怎麼準備、甚至送錯銀行導致聯徵次數被浪費。
📊 信用貸款 vs 房屋貸款：自由工作者該選哪個？
如果你有房產，強烈建議優先考慮房屋貸款，利率可以低很多！以下是兩者的貸款條件、貸款利率、流程比較：
💡 專業建議：
如果你是自由工作者且有房產，可以考慮申請「房屋增貸」或「房屋轉貸」，利率通常在 2%-3% 之間，比信用貸款的 8%-12% 低很多。即使沒有薪轉證明，只要房產有價值，銀行的核貸率會高很多。
⚠️ 自由工作者常見的 3 大貸款地雷
地雷 1：聯徵次數被查爆
很多人不知道，每申請一次貸款，銀行就會調閱一次聯徵。如果 3 個月內被查超過 3 次，其他銀行會認為你「很缺錢」或「到處碰壁」，核貸意願會大幅降低。
解決方法：申請前先找專業顧問評估，避免亂送件。OK忠訓國際的免費諮詢不會調閱聯徵，可以先了解自己的核貸機率。
地雷 2：負債比過高
金管會規定，個人無擔保債務（信用貸款、信用卡債）不能超過月收入的 22 倍。如果你已經有其他貸款或卡債，就算想再借錢，銀行也不敢借。
解決方法：如果負債過高，可以考慮「債務協商」或「負債整合」，把多筆高利率貸款整合成一筆，降低月付金。
地雷 3：選錯銀行
有些銀行（如公股銀行）根本不承作沒有薪轉的案件，你送了也是白送。
解決方法：優先選擇對自由工作者友善的民營銀行（國泰、中信、玉山、台新），或直接找代辦公司幫你媒合最適合的銀行。
🚀 為什麼這麼多自由工作者推薦 OK忠訓國際？
OK忠訓國際是政府合法立案的貸款顧問公司，在 PTT、Dcard 上的評價都不錯。特別適合以下這些人：
- 💰 沒有薪轉證明的自由工作者（接案族、Youtuber、攤販、網拍賣家）
- 📉 信用評分不高，擔心被退件
- ❌ 已被銀行退件過，不知道該怎麼改善
- ⏰ 急需資金週轉，沒時間自己比較 30 家銀行
- 💳 有卡債或其他貸款，想整合負債降低月付金
🎯 OK忠訓的三大核心優勢
✅ 免費諮詢，過件才收費
很多人擔心找代辦公司會被亂收費，但 OK忠訓的諮詢完全免費，而且只有成功核貸後才收取服務費，過程透明公開。
✅ 整合 30+ 家銀行方案，精準媒合最適合你的銀行
自由工作者最怕選錯銀行浪費聯徵次數。OK忠訓會根據你的條件（收入、財力證明、信用狀況），直接推薦核貸率最高、利率最低的銀行。
✅ 專業顧問協助整理文件，提高過件率
很多人被退件的原因是「文件準備不齊全」。OK忠訓的顧問會協助你整理所有財力證明，確保一次到位，大幅提升核貸率。
✅ 結語：沒有薪轉不是問題，找對方法最重要
看到這裡，你應該已經知道「為什麼自由工作者比上班族更難貸款」了吧？關鍵就在於：銀行需要看到你的穩定收入證明。
但「沒有薪轉」不代表「貸不到錢」！只要你懂得準備正確的替代財力證明、選對願意承作的銀行，自由工作者一樣可以順利核貸。
如果你現在正面臨以下困擾：
- 💰 沒有薪轉證明、沒有勞保，不知道該準備什麼文件
- ❌ 已經被銀行退件過，聯徵次數快用完
- ⏰ 急需資金週轉，但不知道該找哪家銀行
- 🤔 想比較貸款利率，但沒時間自己跑 30 家銀行
- 💳 有卡債或其他貸款，想整合負債
那我會建議你先免費諮詢看看，了解自己的核貸機率跟可能的利率，再決定要不要申請。畢竟諮詢不用錢，但如果因為不懂而選錯銀行，被退件又浪費聯徵次數，那就太可惜了。
※ 本文僅供參考，實際貸款條件以各銀行規定為準。貸款有風險，申請前請審慎評估自身還款能力。
