前言
在 Part 1，我們用 0050 的 20 年數據，證明長期投資在「結果上」是合理的。
但很多人卡住的不是理解，而是實際操作：
我收入不高、支出很多，到底要怎麼分配，才撐得住 10 年？
這一篇，我們用一個完全寫實的小資族情境，把投資從概念變成結構。
還沒有看過上一篇的，可以先看喔！
假設條件：一個普通的小資族
我們先設定一個接近多數人的情境：
- 年薪：60 萬
- 月薪（稅前）：約 5 萬
- 年終與獎金：不計入（保守假設）
- 單身、租屋、無父母支援
一般月支出結構
先把「能不能投資」的前提攤開來看。
項目每月金額（元）
- 房租 15,000
- 吃飯 10,000
- 交通 3,000
- 水電 2,000
- 保險 3,000
- 生活雜支 4,000
- 合計 37,000
這代表什麼？
在月薪 50,000 的情況下：每月可支配金額：約 13,000
關鍵不是「投多少」，而是「先分帳戶」
很多人投資失敗，不是因為標的，而是因為所有錢都混在一起。
一個相對穩定、可長期執行的方式，是把錢分成三個帳戶。
三帳戶
1️⃣ 日常支出帳戶（生存用）
- 金額：37,000 / 月
- 功能：生活、房租、固定開銷
- 原則：這筆錢不能拿去投資
這是你減少焦慮的基礎。
2️⃣ 儲蓄帳戶（安全感用）
- 建議比例：月薪 10–15%
- 這個例子抓：6,000 / 月
用途只有一個：累積 6 個月生活費
37,000 × 6 ≈ 220,000
在你存到這筆錢之前，投資金額不宜太高，否則一個意外就會被迫賣出。
3️⃣ 投資帳戶（長期用）
剩下可投入的金額：13,000 − 6,000 = 7,000 / 月
這就是你真正適合放進市場的錢。
這筆錢的唯一條件是：
10 年內不用它
如果你心理上知道「就算帳面跌 30%，生活也不會出事」，你才撐得住長期投資。
用數字看 10 年後的差別
假設條件
- 每月投資：7,000
- 投資標的：大盤型 ETF（如 0050）
- 年化報酬率：保守抓 8%
結果試算
- 10 年總投入：約 84 萬
- 10 年後資產：約 130–140 萬
這不是暴富，但它是一筆完全可預期、可複製、可執行的資產成長。
因為在這個配置下：
- 市場下跌，你不需要賣
- 市場上漲，你自然吃得到
- 你不需要每天盯盤
- 生活不會被投資影響
長期投資真正的優勢，不在於報酬率，而在於：
你能持續待在市場。
很多人的問題，其實不在投資，而在帳戶沒分開
常見失敗情境：
- 房租錢跟投資錢混在一起
- 一跌就怕生活出問題
- 被迫在低點賣出
小結
長期投資很重要，會比你短進短出的波段操作成功率高，終點是還減少焦慮。
所以對大多數人來說，關鍵不是，「投資什麼」和「什麼時候進場」。
而是：
你有沒有先把生活、儲蓄、投資切開來？
三個帳戶運用得當，搭配時間與複利，資產才能穩健的上升。
慢慢來，真的走得比較快。
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