很多人理財卡關，不是因為不努力，也不是因為投資選錯標的，
而是連自己現在的財務位置在哪裡，都沒有算清楚。
下面我用一個「很常見的小資族」來示範，讓你可以直接對照自己。
例子
- 年薪：60 萬
- 月薪（稅後）：約 48,000 元
- 單身、租屋、沒有小孩
- 沒有投資經驗，帳戶裡有一點存款，但不確定夠不夠
接下來的三個數字，是你在「談存錢、談投資之前」一定要先算清楚的。
第一個數字：每月「真正能存下來」的金額
每月固定支出
- 房租：15,000
- 水電網路：2,000
- 交通：2,000
- 餐費：10,000
- 保險：2,000
- 其他必要支出（手機、生活用品）：3,000
👉 固定支出合計：約 34,000 元
月收入 48,000 − 34,000
👉 每月剩下：14,000 元
這 14,000 元，才是你真正可以拿來做投資的錢。
而不是薪水48,000，而是這個 14,000，決定你所有後續的可能性。
第二個數字：你現在可以「撐多久」？
接著看存款。
假設你現在帳戶裡有 10 萬元存款。
你的每月基本生活費是 34,000 元，
那這筆錢可以撐多久？
100,000 ÷ 34,000 ≈ 2.9 個月
也就是說：
- 一失業
- 一生病
- 一發生家庭狀況
你只有 不到 3 個月的反應時間。
這也是為什麼很多人明明有工作，卻一直很焦慮，
因為實際上，他的人生幾乎沒有緩衝。
第三個數字：你已經被「綁住」的長期金額
很多人忽略這一段，但它影響非常大。
假設你現在有：
- 機車分期：2,500／月（剩 2 年）
- 信用卡分期：1,500／月（剩 1 年）
👉 每月固定被綁住：4,000 元
這 4,000 元不是今天花不花的問題，
而是你未來一年～兩年，沒有選擇權的支出。
如果你沒有把這個數字算進去，就很容易高估自己「好像還有餘裕」。
把三個數字放在一起，你會看得更清楚
我們把剛剛的結果整理一次：
- 每月實際可動用現金流：14,000
- 緊急緩衝時間：不到 3 個月
- 固定的長期支出：4,000／月
在這個狀態下，如果你現在去做以下事情：
- 重壓投資
- 開槓桿
- 借錢投資
- 想快速翻倍
風險其實非常高。
那正確順序應該是什麼？
在這個案例裡，合理的優先順序會是：
- 先把緊急預備金拉到至少 6 個月生活費 → 約 200,000 元
- 確保每月仍能穩定存下 10,000 以上
- 再來談投資配置
當你把這三個數字顧好，才能慢慢的穩固，並且累積資產。
小結
理財不是從「投資標的」開始，而是從「把現況算清楚」開始。
這三個數字非常重要，它決定了你能不能承受波動、能不能犯錯、能不能慢慢累積資產的根基。
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