多數人的退休規劃，其實建立在一個早就失效的假設之上。
我們習慣相信，只要在職涯後段存下一筆錢，50、60 歲之後收入自然下降，接下來的人生，就能靠這筆退休金慢慢撐完。
但真正被忽略的，是「撐完」這件事，本身已經變得極其昂貴。因為今天所謂的「餘生」，不再是 10 年、15 年，而是 30 年，甚至 40 年。當人生後半段的時間，幾乎與前半段一樣長，卻仍然用一筆靜態、不可再生的退休金，去承擔通膨、醫療、照護、生活型態轉換與市場波動，這不是保守，而是一種高度集中的財務風險。
問題不在於你存得夠不夠多，而在於，這套退休邏輯，從一開始就不是為現在這種人生長度所設計的。
◆人生下半場，比想像中還長
即將邁入 2026 年，有一組現實數字，不斷提醒我：傳統退休想像，正在快速失效。截至 2025 年 11 月為止，台灣已連續 23 個月人口負成長，65 歲以上人口突破 465 萬人，占總人口比率達到了 20%。
也就是說，走在路上，每 5 個人當中就有 1 人屬於高齡人口。
這不是變老的問題而已，是我們每個人都會比過去更快開始感受到的財務壓力。
多數人依舊假設，收入會在某個年齡點快速下滑，然後靠一筆固定的退休金撐過接下來的歲月。我們現在熟悉的退休制度、退休金安排與理財方式，都是為了「活得沒那麼久」所設計的。
然而，當這段歲月被拉長到 30、40 年時，這樣的假設和規劃，也就不再適用。
◆人生被延長，你的退休金卻沒有跟著自動延長
《超高齡紅利時代》這本書中指出，戰後嬰兒潮世代與 X 世代，成長於經濟快速擴張、制度仍具彈性的年代，得以累積大量資產。
相較之下，Y 世代、Z 世代與 α 世代，若沒有繼承性資本，僅憑薪資與單一職涯，要完成同等程度的財務累積，難度只會一年比一年高。
在少子化的結構下，三明治世代同時承擔撫養與照護責任，能真正為自己留下的退休準備，其實極其有限。
更殘酷的是，壽命卻持續被拉長。以目前醫學與科技的進展速度，人類平均壽命每一年大約延長 2.5 年。也就是說，我們這一代人，極有可能面對一段長達 40 年的高齡人生。
當人生被延長，而資產卻沒有同步成長，「存一筆錢然後退出職場」這種退休想像，本質上就是一種過度簡化的財務幻想。
◆單一收入結構，承受不了長壽人生
在這樣的結構下，真正的風險，從來不是你會不會退休，而是你的財務系統，是否只能承受單一人生劇本。
如果你的收入只能來自某個職稱、某個年齡區間、某一條職涯軌跡，那麼一旦中斷，所有風險都會在同一時間浮現。
相反地，當工作型態開始碎片化，零工、接案、顧問、專業服務與個人品牌成為常態，收入不再被強制綁定在年齡與職位上，財務結構的韌性反而提高。
這也是為什麼，與其把所有期待押在「退休那一天」，不如提早建立一個可以反覆進出職場、能暫停、能轉換、也能重新啟動的財務系統。
這不是什麼酷酷的生活風格，是一種長壽時代必須具備的風險管理能力。
◆安定感的關鍵，是「財務續航力」
真正重要的，從來不是你幾歲退休，而是當你不想工作、不能工作、或必須暫停的時候，你是否仍然握有選擇權。
當退休不再是一個清楚的終點，財務規劃的核心，也就不該再只是「存夠了沒」，而是你的資源，能不能支撐一個被不斷延長的人生。
這才是超高齡時代裡，最殘酷，也最現實的退休真相。
