身為一名非金融從業人員，同時也是 FIRE實踐者，我參加了2025年 10 月的 RFA 考試，12 月放榜後覺得不可思議，竟然通過了，想說要寫一篇心得來分享，但拖延症持續發威中，直到現在才寫完。
這篇我用自問自答的方式，講一下我從決定要考試一直到考完試的心得感想。
為什麼要去考RFA證照?
我自己是一位 FIRE 的實踐者，但在執行的過程當中，我不認為只了解4%法則，就能夠安然退休。我們都知道 4% 法則有學術驗證，甚至進階一點會用蒙地卡羅演算法跑自己的參數，計算初始提領率和成功機率，好像只要資產到位，退休就 100% 沒問題。
但問題來了：「一個人能了解的，只有認知範圍內的事情。」
假設我可以提早退休，又如何知道所有退休有可能出現的情境呢?
我發現光憑網路上的資訊拼湊要花的時間太多，也很難印證我學得到底對不對，我需要一個系統性的框架，讓我深刻理解退休生活到底會遇到哪些問題？有哪些工具可以用？所以我找了 RFA 這門考試。
「財務獨立更需考量未來情境的防禦。」
這張證照在學什麼? 又是考什麼?
整個考試內容都圍繞在如何幫客戶作退休財務規劃，所以在申論題時，會有較為複雜的情境敘述給你，也就是你所有的概念都要懂，不然基本就GG。濃縮起來的邏輯就是：
「退休需求 － 已備資產 ＝ 缺口」 ⇒ 我們要執行什麼方案來填補？
考試的重點有三個：
- 搞懂「五種身分」的退休金： 首先，你要搞懂客戶的五種身分，「勞工、軍人、農民、公教、國民」。每一種身分的退休金計算公式都不同（例如勞保與勞退的差異）。
- 學會使用財務計算機： 再來，你必須了解客戶需求後，使用財務計算機，算出在通膨與投資報酬率的交互拉扯下，那個「缺口」到底是多少銀兩。
- 工具的選擇與配置： 最後除了一般大眾熟悉的股票、債券，考試內容涵蓋了大量的保險工具、安養信託、逆向房貸（以房養老）甚至是遺贈稅法。
這張證照有用嗎?
從官方說明當中「RFA測驗為退休理財專業的入門階段，通過測驗，代表考生已具備進入專業領域的基本能力」。而RFA考試的先決條件就是必須上滿「43小時的RFA課程，並取得結業證書。」
也就是說你在門檻當中可以學會大部分你需要具備的知識，因此對於我的初始需求來說非常有用。讓我可以更全面性的了解退休理財如何規劃。所以無論有沒有考過，對於自己的知識提升絕對有幫助。
考試本身就是一個「盤點」的過程。你必須先盤點現狀，才能看見缺口。這跟 FIRE 的精神其實是不謀而合的。
考試難度高嗎?
根據2024年4月20日公布的消息，通過率大概是在77.5%。如果你是從業人員，我認為這張考試應該不困難。但我必須說，這張考試是有「鑑別度」的。
- 選擇題：只要你有認真唸書，基本上問題不大。這部分對於金融從業人員來說應該不難
- 申論題：會給你一個非常複雜的情境 (比選擇題複雜)，要你進行計算。如果你只是死背公式，不懂得如何將「需求」與「工具」對接，這裡基本就 GG 了。
對於像我這樣的非本科系也非從業人員的考生，必須強迫自己將知識融會貫通。
考完這張證照能夠幫人做退休財務規劃嗎?
以我自己的狀況我必須說，考完之後我才深知自己的「不足」。
雖然我學會了計算缺口，但退休規劃的重點不是只算出數字，而是能「提供完整規劃」。
試想一個情境 「如果我要幫朋友做退休財務規劃，且算出他有 1000 萬的缺口，我能做什麼呢?」
- 如果他希望透過股票加速它存到1000萬，我可能會叫他去買市值型 ETF或是槓桿型ETF。
- 但如果他是一個極度保守、連股票都不敢碰的人呢？
- 又或者他早就知道要怎麼投資，但需要的是其他保險規畫呢?
我認為退休規劃的核心，很多時候在於「保險」以及「非股票類商品」（如信託、逆向房貸）。這些領域非常深奧，且商品種類繁多，但我對於這些商品細節並不熟悉。
所以這張證照對我的意義在於「幫助自己認清能力的邊界。」
當然，如果遇到一位朋友，他連什麼是市值型 ETF 都不懂，也完全不會算退休金，那我現在的知識絕對足夠給他一些方向性的建議，幫他建立基本觀念。但要做到「妥善」的規劃，我還需要更多修練。
RFA退休理財規劃顧問適合什麼人來考呢?
- FIRE 實踐者： 如果你跟我一樣是 FIRE 實踐者，我非常推薦你去上那 43 小時的課，考不考試其次。它會補足你對「防禦性資產」（保險、信託）的認知。
- 金融保險從業人員： 這應該是升遷加薪的加分項，且難度適中，CP 值很高。
- 非金融科系轉職者： 對於不是金融科系畢業的，我想這張證照對於轉職來說應該也有幫助（看有沒有金融保險從業人員能回答這問題了）
考完後未來的計劃
就像前面說的，我知道自己在保險與金融商品上的不足。所以接下來的計畫很明確，我會繼續報考跟保險相關的證照以及高業證照，既然看見了缺口，就一步步把它補起來。
你的退休準備好了嗎？
讀完這篇文章，你是否也開始好奇自己的「退休缺口」到底是多少？
退休規劃不只是看著戶頭裡的數字增長，更是對未來生活的一種防禦機制。
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這是我作為一名 FIRE 實踐者的真實考試心得。如果你覺得這篇內容對你有幫助，歡迎按下愛心與追蹤。
