我想讓你知道，公教人員的初任日期，
就已經決定了退休金的計算方式。
📅 制度時間軸
關鍵不是你做了多久，
而是「你什麼時候進來」。
▸ 84 - 86年：舊制與中間制分水嶺。
▸ 99/01/01：制度結構轉變 (儲金化開始)。
▸ 106 - 107 年：年金改革正式上路。
▸ 112/07/01：新制 (個人專戶)，全面適用年輕世代。
◾ 65歲 資深退休公務員
退休保障由「政府制度承擔」的世代，
每月退休金相對穩定，
多數退休生活仍仰賴制度的安排。
◾ 40歲 中生代職場主管
「共同提撥」的退休儲金世代，
政府與個人共同承擔退休責任，
個人需負擔35%的退休準備。
◾ 30歲 新世代初任職
盈虧自負的個人「獨立專戶制」，
退休金取決於提撥本金與投資收益，
享有稅賦優惠的同時，也需承擔帳戶累積的波動。
💰 退休金結構，我們的退休金來自哪裡 ?
▸ 社會保險：來自政府 (公教人員保險)
最低限度的保障，強制性社會安全制度，
符合法定請領資格就可領取。
▸ 職業退休金：來自機關 (退撫基金 / 私校儲金)
從薪水固定提撥%數，自己也可以額外提撥，
強制性的員工退休金制度。
▸ 個人準備：理財工具 (自願提撥 / 商業年金)
年金保險、存款基金、ETF、股票、不動產，
自願性商業保險儲蓄工具。
📋 提前準備，不同世代的退休準備策略。
🔒 65 歲｜資產活化
將部分低效資產，
轉為可終身提供現金流的安排，
以因應長壽風險。
🧩 40 歲｜雙軌並進
計算退休缺口，分散制度變動風險，
建立不受政策影響的第二水庫。
⏳ 30 歲｜時間槓桿
每月存一點，善用時間複利，
透過長期累積讓資產穩健成長。
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規劃的價值，不在於比起誰有錢，
而在於安然享受人生的每一個階段。
💬 你是哪一個世代的公教朋友呢？
如果你也正在思考自己的下一步，
歡迎留言或私訊，一起聊聊你的想法。
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