愛因斯坦曾說：「複利是世界第八大奇蹟。」 多數人對這句話的直覺反應是自己在銀行帳戶裡的數字或是股市中的雪球效應數字。然而，複利真正的魔力不僅僅只存在於金錢財富的增長上，它更實際深植於我們的「人生成長軌跡」中。
你是否有過覺得自己過往曾很努力學習、精進專業卻遲遲不見成效？(你會說:我那時好努力。真的，沒騙你!。 但是，…) 但是那種進步是緩慢到近乎靜止，這往往真的讓人感到枯燥甚至內心絕望而最終放棄。其實，在這過程中所新增的每一點努力的你並非停滯不前(雖然你無法有感的感受到)，而這正是處於複利曲線最磨人的前期。
本篇文章是先經由複利曲線的應用，讓我們得以重新解析「奇妙的人生曲線圖」，再看看那些所能(或不能)跨越的突破點、面對迎來爆發成長的人(又或像彗星般消逝者)及最後勝出者所須具備的耐心與視野。
複利的力量與耐心
我們都知道，複利是必須經歷漫長的過程。這條路很長，在前期非常枯燥，需要不斷地重、忍耐與累積。例如，每月定期定額地投入一定金額到股市中，需要長時間的忍耐和等待。
等待的時間長短取決於每個人的投資標的、投資金額和外在經濟環境等諸多因素，但總之是需要很長的時間(隨便都是以20年或更久為例)。在經濟學上經常提到的複利曲線圖(如圖 1)。橫軸(X軸)代表時間(譬如以年為單位)；縱軸則代表收益(譬如以金錢$為例)。我們會發現，曲線在前期是非常緩慢地上升，斜率很小，增長的速度也很慢，直到突破某一點（突破的拐點）。
圖1. 複利曲線圖
在這個突破點後，我們會發現收益開始快速大幅地增長，斜率變得陡峭。這個拐點(突破點)就相當於一個里程碑。一旦突破後，收益就會在短時間內迅速增長，且拐點後會在短時間內讓收益快速大量增加。複利曲線顯示出若要有神奇獲利之處，基本要件是須持續投入長時間(二十年、三十年甚至四十年)後，才會開始帶來驚人的收益。
「複利可視為一場關於耐力的馬拉松。前期越是枯燥，後期的收穫就越驚人。」
也因此，愛因斯坦曾說過:「複利是世界第八大奇蹟」。我們今天看到的複利曲線除是在金錢上的應用之外，其實此種路徑也可以應用到我們人生中的很多方面，來幫助我們對自己的未來可以有更好的看法和感受。
成長與突破的旅程
我們多數人都希望能清楚看到自己的未來，在李笑來所著的《通往財富自由之路》[1]中，他將複利曲線應用於我們的人生成長上。在一定年歲後反省過去的成長足跡正如人生成長曲線，將可以幫助我們更好地理解未來(如圖 2)。
圖2. 人生成長曲線圖(資料來源: 通往財富自由之路)
在圖2中，曲線的X軸代表時間，Y軸則代表人生成長。在人生中，我們需要不斷的學習，經過相當的一段時間後(時間長久沒有一定，每個人也不盡相同)，達到一個突破點或里程碑，人生成長曲線就會急劇上升(斜率陡升)。這就像複利曲線的應用，在到達突破點之前需要不斷地投入大量的成本(時間、學習心力和金錢等)，但一旦突破拐點後，你人生所追求的無論是金錢、專業知識還是其他目標，在曲線的軌跡上都會迅速上升。而最終在一生理想所追求的極致，可視為:「擁有跨越成長拐點後的無限選擇權。」
然而人生經驗告訴我們，在突破成本線之前，實際的成長曲線並非平穩與緩慢上升，而是高低起伏不定(如圖 3)。在過程中需要堅持的毅力、動力和追求的欲望，讓自己在挫折與枯燥中不斷的累積實力，最終突破成本線。例如，一位醫生在求學階段可能遇到各種挑戰，但經過長期努力(從小到醫學院畢業)，獲得學位、實習、考取執照和累積多年經驗後，當自己在外開業後會發現其在金錢、知名度和專業上都有更大的增進。
圖3. 實際人生成長曲線圖
同樣的，有些人一生可能始終無法突破成本線，其中各種原因可能是來自家庭、健康或目標不符合自身興趣(致使再努力也成效有限)…等(如圖 4)。生活中，很多人在20歲以後就停止學習，所以使得他們的未來無法達到突破拐點而也無法體會到人生複利加成的效應。在我們的周遭朋友中，你是否也發覺:「許多人一生無法成功，不是因為不努力，而是因為他們在突破成本線的前一秒選擇了停止。」
圖4. 終其一生無法突破圖
另外，有些人雖然突破了成本線獲得一些成功後，但很快又掉回成本線以下。例如，一位創業者辛苦創業成功後，可能由於外部環境改變(技術、消費者口味、競爭者推出替代品…等)或內心的因素(原生家庭的童年陰影內心總認為自己不會成功、自卑、不值得有大事業、喜歡手裡空空沒有錢、沒有憧憬與設定足夠大的目標…等心理因素)，讓這些創業者就算成功後也會很快把所賺得的錢都花光，公司業績也自然跟著走下坡而最終失敗(如 圖5.)。這曲現象是流星般的耀眼卻也短暫。若不徹底改變那些內在深處的原因，則會在人生中一再重複發生而不自知原因。
圖5.突破後又調回成本線下圖
這些不同的分析告訴我們，人生成長路徑需要的是有自信與不間斷的努力和堅持。李孝來先生的書給了我們很多啟示，希望大家在人生路上追求金錢、專業養成或其他的目標時，都能夠忍受前期的枯燥並點滴累積，心信自己並做到最終會到達拐點突破成本線，讓自己的目標實現並已無法置信的速度高速成長。
終身學習的重要性
進入21世紀，今日科技是一呈爆發性成長的時代裏，人人都需要成為一個終身學習者。已不再僅僅是20歲左右的學生時代結束後就算完成多數人最終的學習，而是在之後仍需持續不斷地學習。要學習的領域眾多且同時都要跟進，無論是在人生經驗、工作職場、專業知識、人際關係、心靈提升、家庭問題還是財富管理…等方面，各個領域都要學習，讓自己成為一個終身成長者。
現在許多40+的三明治都選擇在工作之餘仍選擇入附近學校的周末假日班進修(尤其跟管理相關科系)，不只是補足自己過去的學歷(從二專、二技以至研究所，約六年時光一氣呵成)，更給了自己重新回到那人生中曾經衝動而斷裂的原點再出發；給不再衝動與茫然的自己一個重新的機會，勇於行動下得到一個內心得以重新洗禮的機會。這事實，使得在都會附近郊區的山坡上，一些平凡(非頂大)大專學校的校園內，在假日時某棟大樓內某些系所樓層的教室往往是燈火通明、笑語此起彼落的充滿在教室內與走廊間。對上班多年又有家庭牽掛下身心俱疲的40+而言，這正是多年枯燥無奈工作下的一個潤滑、調劑與放鬆的時空，也為未來即將開啟另一段人生的自己打樁基石。而所謂的學習不僅是傳統的校園課堂與文憑考試的侷限，也包括利用零碎時間抽空自我閱讀、專業(證照)進修、報名線上課程(尤其是付費的，才會給自己去看、去學、跟著做的動力)、考試(只要是有價值的考試，半工半讀下你很辛苦多考幾年沒關係，不要氣餒、不要失去信心、一旦考上了回頭看一切都值得；更沒有人會白目到問你考幾年)、術科檢定(國家或國際機構)認定…等。讓自己的競爭力能持續增長。活到老學到老是行動不是口號。人生成就比的是氣長與紀律，而非青年才俊或少年有成才是唯一人生贏家。
也只有持續的學習使自己成長，才能不斷提升自我內涵實力並將所學應用到生活中，進而在各方面取得突破。其中每一個領域的學習過程都是漫長、枯燥且充滿挫折，但是自己要有強大的信心，無可救藥的樂觀相信自己只要持續學習，早晚會跨過那個拐點(或里程碑)，迎來更好的未來人生。前面所說的在那些你我生活周遭平凡普通學校的假日進修班中，不少學生都是中年並且不少人更以六年的時光，讓自己由高中畢業多年(往往畢業超過了20~30年都很正常)，重回校園(back to school)拿到副學士(二專畢業)、大學士(二技畢業)再到碩士畢業(上台接受校長的撥穗與家人的見證)，過程平凡無奇。只是自己的決定、去做，不在乎他人眼光，青雲有路志為梯，最終的獎勵與最大的收穫是給自己一個肯定。
現在很多樂齡退休的生活案例，讓大家都注意到財商知識和理財規劃的重要性。了解到經由複利效應的原理與在人生多方面的應用。希望讀者在理解後好好把握有限時間，讓將來的自己能夠有提早退休的選擇權並過上富足的生活。內心自問，這目標是你想要的嗎?
若是，一旦目標設定後除了想到還要去做到。我們應該利用還在工作的時間和剩餘的青春裡，將工作的主動收入、節儉生活、儲蓄留下的錢並再做正確的投資，給自己在財商知識吸收和財富累積學習中逐漸的雙雙取得上升與突破，讓自己可以按照計畫達到富裕的樂齡生活。
近30年的科技突破與跟進
21世紀的我們應該也必須關注科技進步。從早期的紙張作業(上世紀、2000年以前)到電腦的文書處理的應用取代了許多的人工與紙本，再到智慧型手機的普及進而促成群組軟體的流行應用到生活中，以致到疫情後AI爆發式的增長，我們現在人人都需要了解科技(譬如:AI)的運用，讓自己在工作中因使用科技而獲得好處，而非拒絕科技最終反被其淘汰。
一個人終身學習與其長相、基因或家族遺產等都無關，每個人都可以憑藉自己的毅力突破拐點，使我們可在人生中追求並享受複利的效應。這就好像一列火車，從靜態不動到要開始啟動前火車頭需要不斷的增加馬力、加熱動力。加速初期看起來後面的車廂雖然沒有動，但當動力達到一定程度突破拐點時，火車一聲巨響，車頭會拉動所有車廂緩慢開始前進。之後，隨著加上一點動力上去就可使整條列車快速前進。
這比喻再次告訴我們再做任何事邁向所設定目標時，只要持續學習，雖然一段時間後並沒有動靜(沒感到有改變)，但只要持續每日進步那麼一點點，有信心、不氣餒且持續地每日再加一點油，相信自己未來的美好。一旦突破拐點後，你所追求的目標(譬如:財富和專業知識)就會像一列啟動的火車一樣，後面的加快將會高速的巨幅增長。
結語:
人生就像一列沉重的火車，啟動初期需要耗費巨大的能量與動力(就像需要長時間的學習)，加入動能的過程中整列車廂看起來絲毫不動。但只要你持續加入動能(就是不斷學習)，當動能累積到足以跨越那個臨界拐點時，整列火車在初始啟動的剎那隨之發出一聲巨響(列車間碰撞聲)而開始前進。在通過拐點後所拉動後方的目標(像是財富、專業與成就)時就會飛速前進。近3年AI 科技爆發的時代，終身學習更已不在是勉勵與選擇，而是確保自己不被火車拋下(時代淘汰浪潮)的唯一途徑。學習與累積的過程中，不要氣餒於眼前的起伏與挫折，只要有信心、做出決定並朝正確的方向努力去做，那條驚人的陡峭曲線終將出現在你的人生劇本裡。我們相信:
「目標(金錢與成就)只是複利的結果，而持續不斷的『終身學習』才是產生複利效果的基石。」
[1] 通往財富自由之路，李笑來，漫遊者文化事業，2024。
