【一位CFP的日常】未來，歷史或將記載著「2020前」與「2020後」的差異

作者 : 蔣竣植 (CFP)

「如果可以，希望一切都是夢，醒來時已經是2021年！」強哥若有所思的說著。

依過往的歷史，久久才會出現一次因大環境的劇變造成生活被影響，而且絕大多數僅限某個產業所引起，就算民眾所受到的也僅是「間接」影響。但新冠肺炎疫情在2020上半年即擴散至全球各地，其嚴重的程度是直接讓大多數國家、城市等的經濟活動因此而封閉、停擺，呈現靜止的狀態。沒了工作，也就沒了收入，生活變得困難竟是「現在式」，而非可能的「未來式」。

有人問：「萬一到了冬天，疫情又開始爆發該怎麼辦？」

有一句話是這麼說的：「歷史可能不會重演，但會似曾相似到令人感到驚訝！」

既然我們在上半年都親身經歷過這麼一件全球大事，與其擔心下一回是否依舊那麼「倒霉」，倒不如思考萬一真的再發生此等大事，是否有足夠的能力與充足的準備，好讓損害能降至最低？

不改變生活，就等著生活被改變

若有長期追蹤我的理財文章，相信應該很常見我提到「風險」二字，既然是預期的可能風險，我們是該有所準備才對。在此可分成「工作收入」與「理財收入」兩部分來檢討：

能夠維持基本的生活品質，是藉由工作所換取的薪資而得，而薪資收入能否穩定與持續，就成了維繫生活品質的關鍵因素。

1. 薪資是否穩定?

可檢視目前的薪資結構是否｢獎金｣大於｢底薪｣?若獎金比例較高就表示此部分的薪資是浮動的，會因公司營運或是業績而有所影響，進而影響到每月可支配的薪資。

2. 產業是否改變?

此回受到較大衝擊的就是以勞力為主的服務業，例如觀光、餐飲等，因為疫情所造成的影響並非營收短少，而是直接歸零。可藉此思考目前所待的產業是否仍有前景?是否會因著疫情而產生｢質變｣?

3. 是否備妥緊急預備金?

我們無法預料未來，但可藉由歷史來做好準備。若每隔幾年就會有那麼一次高衝擊性的大事發生，在財務上是否備有現金，以防萬一出現失業的空窗期時還能夠支應?常聽聞至少準備3~6個月的生活緊急預備金，可不是隨便說說的!

1. 理財工具的功能?

過去，現金的功能是用以應付生活的突發狀況;儲蓄險的功能是能有穩定增長的資金;投資的功能希望能藉此加速累積財富。但隨著市場利率因疫情導致景氣修正而調降，這三類的工具在定義上需有些微調才行。現在，現金的功能仍舊是用以應付｢短期｣生活的突發狀況;而儲蓄險的功能是用以應付｢未來｣生活的突發狀況(穩定增長的功能因利率而被弱化);投資的部位依舊希望能藉此加速累積財富，但預期的長期平均報酬率因風險考量需向下修正。

2. 投資部位抗風險的能力?

各國印鈔救市的舉動在08年的金融風暴就有了執行的經驗，此回不過是將印鈔機的產能全開，讓股市能盡早恢復常態罷了。但此舉嚴格說來只是救股市，並非救經濟，而投資市場卻因著大量的資金進場而讓波動加劇，因此未來的投資操作需對波動風險有所準備，如何降低風險增加獲利是重要的投資功課。

3. 被動收入?

人不可能無止盡的工作，但生活卻需一直持續下去，未來的收入來源就成了一個重要課題，試著逐步藉由理財工具拉高非工資收入的比例，才能有效降低工作或產業的改變所帶來的財務影響。

收支管理是財務檢視時的關鍵要素

說了那麼多，其實可先從目前個人或家庭的收支管理開始做起，在檢討能否透過工作或是投資賺更多之前，先檢視是否花太兇?很多時候存不了錢並非是賺太少，而是在消費上有許多習以為常但非必要的項目，開源與節流並進，才能有效改善財務狀況!

人不理財，財不理你!

唯有勇敢面對財務，定期檢視與調整，錢自然會來找你!