墨耘｜死前一定要完成・留錢的六一居士

我的釋題

關於「死亡」這件事，自從出社會以後，每隔一陣子就會把這議題端出來，腦海裡反覆思忖著；今年又見到兩個家庭，歷經疫情之下的生離死別（詳見 正在老去・面臨生老病死時的抉擇 一文），感觸良多。

所以我把「死亡」拆分成【意外殞落】vs【老有所終】來討論。關於前者，在意的是不要給心愛的人帶來麻煩，事前做好充分準備，是利他主義；至於後者，重視的是自我實現，為自己而活，是利己主義。

面對「意外殞落」要完成哪些事？

✅ 1. 債不留家人

金融背景出身的我，謹記著「先理債，後理財」這句話，定期盤點身上有哪些債務？例如學貸、車貸、信貸、房貸⋯⋯如果有揹債，又各是多少金額？

我的原則是「自己的屁股自己擦」債不留家人。

假設我的債務總額是 1000 萬，那我會幫自己投保足額的「壽險」，若預算吃緊，至少也要用「意外險」去補足額度。

〖To do〗投保足額壽險／意外險，足夠 cover 負債的金額。

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✅ 2. 身故理賠金（非遺產）的分配

承上，完成足額壽險（意外險）的投保，問題來了，錢怎麼分？

一般情況下，身故理賠金不計入遺產總額，而且保單所有權人（要保人）擁有大權，要分配給誰？要分配多少？一切由他作主。

假設膝下有不肖子女，我是會考慮把他從身故受益人名單中剔除的，或是降低其分配比率；你說會不會有「爭家產」的憂慮？答案是不會，縱使有些子女「心情上」苦悶，但他們無法在「法律上」採取任何手段，因為那筆錢壓根兒不是「產」呢！

〖To do〗身故理賠金，受益人約定。

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✅ 3. 遺產的分配

方才提到家產，更精準的說法是「遺產」，一樣的邏輯，錢怎麼分？

也是要利用正式文件（聲明）來分配，就是遺囑，可不能亂寫，否則喪失法律效力。爬了若干資訊，有 五種 寫法，關鍵點在於把 特留分 寫進去，這是一個受到保障的最低分配額度，若遺漏，會變成一個「爭家產」的施力點，詳見 王永慶 的案例。

〖To do〗立遺囑，納入特留分考量。

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✅ 4. 番外篇，棘手的遺產

承上，也擔心某些「棘手」資產的處分。

像是很多人會在國外證券商開戶，海外投資美股；或是在虛擬世界註冊各種錢包、交易所，持有加密貨幣⋯⋯都是複雜操作，深怕萬一離開，家人沒有能力處理，甚至根本不知道有這筆財富。

針對前者，慢慢把重心轉向 複委託，把交易的窗口指向國內業者，手續費高一些，但稅務問題相較於海外來的好處理；至於後者，打算把攸關資訊記載在一本小手冊，同樣是「委託」的概念，把這件事告訴一位值得信賴（內行尤佳）的人。

〖To do〗為棘手資產的處分找託付。

面對「老有所終」要完成哪些事？

✅ 5. 一圓太空夢

其實是泛指一生一定要體驗過一次的夢想景致，舉凡沙漠、金字塔、極光、冰山⋯⋯不及備載。

希望太空旅行早日普及化／常態化，哪怕是只一分鐘也好，好想體驗無重力漂浮的感覺啊！好好存錢。

〖To do〗一償宿願，夢想景致，好好存錢。

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✅ 6. 一定數額的被動收入

說到錢，除了退休時請領的【勞保年金】（假設沒有倒閉），是月退俸，但仍嫌不足；趁早多方嘗試，打造並累積這種「被動收入」來源，大方向有：

• 【電子商務】 可以重複銷售的商品，例如 LINE 貼圖、線上課程、最近很紅的 NFT（？）。
• 【金融商品】 配息型基金、金融股、年金型保險⋯⋯等。除了傳統金融，也關注去中心化金融（Defi）的發展，參與其中。
• 【不動產】 人人稱羨的包租公（婆）。

〖To do〗多嘗試，多開源。

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✅ 7. 一生的興趣

找到（培養）一、兩個可以終生從事的興趣，是很重要也很幸福的事。

特別強調「終生」一詞，是老少皆宜的活動。有些興趣有賞味期，例如極限運動，若非天生神力，一般人到了特定年紀必得淡出，就不列入討論範疇。

有幸在 2017 年秋天購入電子書閱讀器，進而重拾【閱讀】習慣（編按：用 3W3H 培養閱讀好習慣），進而在一年後接觸【寫作】平台；也因為參加 線上讀書會 的關係，意外做出一套 LINE表情貼，後來又陸續上架更多，定期打開後台檢視，每個月竟也穩定產生 1000～1500 日圓的金流，呼應上一大段談到的被動收入。嚐到甜頭，於是想優化這件事，所以開始探索【電繪】之路。

〖To do〗終生的興趣 ⇨ 斜槓 ⇨ 收入 ⇨ 優化。

興趣不一定要花大錢，有時還能掙錢。

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✅ 8. 一起的夥伴

承上，找到與你一起從事（討論）這項興趣的夥伴，可能是家人，可能是朋友；常保熱情，維持滿滿動力。

〖To do〗找到志同道合者，一個人走得快，一群人走得遠。

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✅ 9. 一段閒適寧靜

近期在網飛追《海岸村恰恰恰》這部韓劇，嚮往 公辰港（虛構的地名，實為慶尚北道浦項市）那般鄉下生活，遠離都市塵囂。我還去找了刻畫洪班長原型的 梭羅《湖濱散記》 來看，搬家不成，那先琢磨心境總可以吧！

能讀、寫、耕（自給自足），簡單平淡就好。

〖To do〗閱讀筆耕，在鄉間。

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✅ 10. 一款自己的桌遊

承 那些桌遊教我的事 一文，我有個心願是設計一款自己的桌遊，不是單純自 High 用，而是能通過市場考驗，放在桌遊店裡，會有人拿來玩的那種。

大事未成，倒先敗了不少作品，就當繳學費吧！

〖To do〗設計一款桌遊，通過市場考驗。

尾聲