無痛退休第一講:退休準備如何做

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討論退休議題時會有幾項假設:

1. 你退休後會活多久

在醫療的進步下，人愈活愈長壽已經是趨勢，而據報導美國社會安全局的精算數據顯示，美國人在目前65歲的女性之中，預計會有39％的人能夠活到90歲，男性則有29％。面對長壽人生，我們是必須對未來有打算、有所計畫的。

但是有一個因素，會牽涉到你的退休規劃:退休後存活的年數多久，是我們不能控制的。一般退休後生活年數都是預估的，多數是用20年，也就是65歲退休預估活到85歲。但是如果說六成人口可以活到80歲以上，其中又有1/4的人可活到90歲，過去對於退休規畫只準備到80歲的想法，必須有所改變。當我們有機會活到90歲甚至更久時，那意味著我們的退休金需要再多準備10年、15年。

2. 你退休後需要花多少錢

要計算退休後需要花多少錢有二種方式 (1). 用所得替代率來做估算 (2).用實際退休後可能的花費金額及項目做推估。

(1). 用所得替代率來做估算

這種估算方式是以你退休前收入的7,8成來做基準，估計你退休後應該需要的退休生活費。

假設一個人現在48歲，65歲退休, 月薪6,000元，基礎養老金+個人帳戶養老金=3610 ，3,610元/ 4,800元=75%，這時他所需要的8成所得替代率的金額4,800元已經完成了75%，這樣計算對嗎?

這樣的算法盲點在哪裡?

1. 沒有考慮到通貨膨脹的因素

星巴克拿鐵27元 20年後:49元 x 1.81, 3%通膨

你的錢會因為通貨膨脹的影響，購買力會越來越降低。如果說你現在做的退休規劃都是15年、20年之後的，你沒有把這個通貨膨脹的因素考量進去，就會造成你會低估以後所需要的退休金的金額。

那應該要怎麼算? 假設通貨膨脹是每年3%，經過了17年，因為通膨的關係，物價會比現在貴多少? 用計算機算1.03的17次方:1.03^17=1.6528

6,000元x1.6528=9,917元(17年後的9,917元相當現在的6000元)

9,917元x0.8=7,934元(所得替代率8成的金額)

3,610元/7,934元=45.5%

每月退休金不足金額:7934-3610=4,324元

因此要正確的推算他退休應該準備多少，應該用退休前他經過通膨調整後的預估薪水:132, 224元去算所得替代率的金額，而不是用現在的80,000元去算。

2. 你的退休金其實跟不上通膨的速度

60歲即將退休，工齡大概有35年，養老金預計能領多少錢呢？要知道自己養老金能領多少錢，必須知道計算養老金的公式，你的養老金=基礎養老金+個人帳戶養老金。基礎養老金的計算公式為=（退休時上年度社會平均工資＋本人指數化月平均繳費工資）÷2×1%×繳費年限

個人帳戶養老金=個人帳戶儲蓄額÷計發月數（根據計發月數表，60歲退休的計發月數為139）

決定養老金高低的因素主要有退休地的社會平均工資、本人繳費基數、本人繳費年限、退休年齡，其中，社會平均工資越高、繳費基數越高、繳費時間越長，退休年齡越晚，養老金就越多。

假設你在退休地的社會平均工資為6000元，養老保險每月繳費500元，平均繳費指數為1，繳費年限（工齡）為35年，根據計算公式可以得出基礎養老金=（6000+6000×1）÷2×35×1%=2100元，個人帳戶養老金=500×12×35÷139=1510元，合計養老金約為3610元。

(2) 用實際退休後可能的需求做推估

如果只是用所得替代率來估算所需的退休金準備，是太過簡化，沒有考慮到家庭個人的財務狀況與需求。 退休生活需要考量的點很多，絕對不是只有錢的問題而已，它最好是配合你的個人家庭財務狀況與需求，做全盤的考量個人家庭財務狀況：包括退休的收入、支出，是否還有財務上的負擔(子女出國留學、房貸、信貸等負債支出，或是負擔其他家庭成員生活費等等)，居住地的選擇(是否更換不同的地點)，退休後生活的安排:娛樂、社交、學習，再度就業、甚至有可能創業等等，而這些都會跟你的退休準備有關。

你可以利用以下的退休支出、收入預估表，估算一下你退休後還會有多少支出及會有什麼收入，收入減掉支出就是你退休的缺口，這會比單純用所得替代率來算退休需要準備多少錢會更準確。

通貨膨脹調整系數: 計算通膨影響下物價上漲程度，以現在的物價乘以該年度通貨膨脹調整系數，就是預期到時的物價。

例如:一杯咖啡現在100元，在3%通膨下，20年後可能變成:100 x 1.8061=181元

通貨膨脹率

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