理財 - 分期付款

分期付款是指在一次交易行為中，分多次還清欠款。

分期付款可分為有息和無息兩種。

• 有息分期付款通常先償還利息，再付清本金，通常付款總額遠高於實際交易價格，如果提前償還可能要繳罰金(可能會用違約金或解約金的名義)。
• 無息分期付款則不計利息。通常是商家或銀行通過無息分期付款來促銷，刺激消費者的消費行為。

對於沒有足夠金融知識或自制力不足的人來說，「信用卡」+「分期付款」的組合，是極度危險的消費方式。

信用卡的本質，是跟銀行的短期高利的信用貸款。

分期付款的原意，是用在購買價格較高甚至昂貴的商品，確認自身有足夠的償還能力後，跟商家約定好付款條件，先行取得商品使用，後續仍需將款項繳清。

分期付款，可以想成是跟商家或銀行的短期有息或無息貸款。

• 首先用「頭期$8,000元，後續每期繳$2,000元，共繳36期。」的三年分期合約，買了一台8萬元的機車。乍看之下只要花$8,000元，就能立即擁有一台8萬元的機車，聽起來很棒，對吧。後續每個月只要付$2,000元，小錢，簡單。
• 接著用「專案特惠價$10,800元，後續每期繳$2,699元，共繳48期。」的四年分期合約，買了一台剛上市的頂規潮牌手機。市價近6萬元的手機，只要1萬元就能入手，聽起來很棒，對吧。後續每個月只要付$2,699元，小錢，簡單。
• 再接著用「0頭期，後續每期繳$2,925元，共繳24期。」的兩年分期合約，買了一台筆電。一毛錢都不用花，就可以擁有市價6萬5千元的世界知名品牌筆電，聽起來很棒，對吧。後續每個月只要付$2,925元，小錢，簡單。

上述三樣商品，加起來每個月共要支付$7,624元，合約最短的是兩年，最長的是四年。而現在的平均月收入是多少？扣除生活開銷(食、衣、住、行)後，是否還能夠負擔這些貸款？若無法負擔，短期內無法提升收入，生活開銷也已經壓縮到底限，沒有再減少的空間，這時候該怎麼辦？

分期付款是一種先享受、後付款的工具，前提是所購買的商品，是現在的自己能夠負擔得起的。因為透過「分期」，把一大筆金額變成很多筆小金額的關係，容易讓人產生錯覺，誤以為自己能夠負擔。

是否要使用「分期付款」這項工具，決定權在自己身上，而不是在商家身上。不要使用自己不清楚、不明白、不了解的工具。