更新於 2024/12/11閱讀時間約 2 分鐘

理財 - 貸款年限與貸款總額

簡易比較

簡易比較

前有「30年青安」,後有「40年新青安」,未來可能會有「50年新新青安」,來試算看看效益如何?


為簡化狀況與計算過程,預設前提如下:

  • 無後援、無祖產。
  • 已有頭期款100萬。
  • 單一利率2.2%。
  • 無寬限期。
  • 本息均攤。
  • 其它未列出的變量皆忽略不計。


「房貸薪水比」指的是每個月的應繳房貸佔個人薪資收入的比例。這邊以較容易核貸的30%~40%來估算,實際能否核貸仍要依貸款銀行的認定與貸款人的條件為主。


月薪3萬元,建議的月繳金額在$9,000元~$12,000元之間。

  • 貸款期限30年,月繳金額最接近且低於$9,000元,最多建議申貸237萬元,月繳$8,999元,頭期100萬元+貸款237萬元,可購總額為337萬元。
  • 貸款期限30年,月繳金額最接近且低於$12,000元,最多建議申貸316萬元,月繳$11,999元,頭期100萬元+貸款316萬元,可購總額為416萬元。

貸款期限30年的情況下,建議購買的房屋總價在337萬元~416萬元之間。


月薪4萬元,建議的月繳金額在$12,000元~$16,000元之間。

  • 貸款期限30年,月繳金額最接近且低於$12,000元,最多建議申貸316萬元,月繳$11,999元,頭期100萬元+貸款316萬元,可購總額為416萬元。
  • 貸款期限30年,月繳金額最接近且低於$16,000元,最多建議申貸421萬元,月繳$15,985元,頭期100萬元+貸款421萬元,可購總額為521萬元。

貸款期限30年的情況下,建議購買的房屋總價在416萬元~521萬元之間。


其它條件不變的情況下,薪水3萬元的建議上限416萬元,是薪水4萬元可輕鬆負擔的程度。

  • 建議選416萬元~521萬元之間,不代表一定要買416萬元以上的,可以往下選擇400萬元、390萬元、380萬元的,負擔能力愈高,可做選擇愈多。
  • 若以月薪4萬元 + 40年房貸來說,建議負擔上限是610萬元,可以選擇一間610萬元的,也可以選擇兩間305萬元的。


薪水 vs 貸款年限

薪水不變,貸款年限延長:以月薪3萬元為例,30年貸款的建議區間是337萬元~416萬元,40年貸款的建議區間是387萬元~482萬元。上下限各自增加了50萬元~66萬元。

薪水增加,貸款年限不變:以30年貸款為例,月薪3萬元的建議區間是337萬元~416萬元,月薪4萬元的建議區間是416萬元~521萬元。上下限各自增加了79萬元~105萬元。

延長貸款年限有幫助,但幫助其實不大,幫助較大的做法其實是提升月薪,或者說增加收入,才能真正有效增加競爭力。


購屋除了房屋本身的費用外,建議需額外保留至少50萬元現金備用,預計用途為支付各種稅賦、規費和雜支,以及整理、清潔房屋與添購家具、家電。
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