想過及格的退休生活，可以「準備」、「避免」和「調整」這三件事

上篇文提了三個自己不太鼓勵「為了退休而退休」的理由，包括：退休後要為自己的生活負全責，無法把不如意再推卸到工作上；退休前對退休存有過度美好的憧憬和幻想，在退休後多半會破滅以及退休蜜月期過後，迎接自己的可能是空虛和失落。

理智上知道有這些問題，但現實上我還還是抵不住內心的渴望毅然選擇退休。正如同我另一篇文“退休或許就是告別自己將就的人生"所說，「別人以為我現在退休要很強的決心和勇氣，其實如果我真的那麼有決心勇氣，早二十年就離職轉行了。現在離開，不過是經過準備計算，毫無損失毫不冒險的行為。」

是的，我有退休的心理準備，也計算了退休後的財務需求，所以即使我不是很確定自己想過什麼樣的退休生活，但在退休後也慢慢調整自己的心態和生活習慣，好讓自己過著趨近理想的退休生活。

很來我察覺自己對退休生活的期望標準蠻低的，我認為「只要退休後的每一天，比以前上班工作的時候心情好，就是及格的退休生活了。」目前我覺得分數及格，每天心情都不錯！

標準低有標準低的好處，這樣失望少，進步空間大。先過上及格的退休生活，大概就會有信心往美好的退休生活繼續努力。要過好及格的退休生活，我想，先做好一項「準備」、一個「避免」和一種「調整」這三件事，應該就差不多了：

一、準備「無後顧之憂」的退休金

這大概是我唯一在退休前，有預先做準備，也知道自己具體目標的退休規畫。

我指的「無後顧之憂」，是指能夠支應每個月食衣住行基本生活開銷和滿足休閒娛樂的需求。長遠一點看，老後的照護、醫療也需要有安全的保障。在此基礎上，我去計算我的退休準備，足夠支應了，對我才算是「無後顧之憂」。

到底這筆金額要準備多少，每個人有不同的需求和考量。我的盤算大致有「簡單生活版」（例如之前以為的每月三萬元），或是行有餘力能存到「自由輕奢版」（能支應我愛亂買的毛病和任性吃喝玩樂的自由）。

有些對公教人員有偏見的人，總會酸我們有月退休金，當然不用為退休發愁。有些搞不清楚狀況，或是刻意生事的人，甚至會說我們的退休金有18 趴，退休公教人員是社會的米蟲。

先澄清一件事：

我沒有18趴、我沒有18趴、我沒有18趴！

畢竟，年金改革三不五時就要被拿來吵一吵，一般人也總是人云亦云的批評退休公教人員領太多。退休後，我才知道連自己長輩親戚都以為我的退休金有18%優惠存款，就算我否認，他們半信半疑的表情還是讓我很無力。

這真是天大的誤會！我的退休金跟18 趴是一毛錢的關係都沒有！

早在1995年之後入職的教師就沒有18趴年資了。我曾經有過一年半的年資，但經過幾次年改變革，2021年所有的優惠利率就全部回歸現有的銀行存款利率，簡單說就是18趴歸零。我是2022年退休的，所以退休的時候，根本連一次18趴優惠利率都沒存過自然也沒領過。

想到曾被外人酸了快30年說我是18趴的既得利益者，真有點心累！

其實我從以前就贊成年金改革。雖然明知自己也是被改革的對象，但我總覺得退休的人領的比在職工作的人領得多，是件奇怪又不合理的事。再加上我知道公教人員是最容易被抓來批評改革的對象，另一方面，新聞報導又時不時提醒我們退撫基金在某一年即將破產，所以即使知道撐到一定年資退休後可以領月退，我還是有強烈不安全感，因為不知道一次次的年改後，自己的退休金最後會剩下多少？

我是個很實際又有些悲觀的人，沒有一廂情願以為自己有月退金就算是無後顧之憂了。在八年前打定主意一旦時間到就退休時，我就擬定了一套退休財務規劃。目標是：就算年改到最後退休金為零，我還是能存有足夠的退休金可以過「自由輕奢版」的餘生。在月退休金不幸歸零之前，現在每個月還能領到退休金，簡直就像意外之財，這樣想，退休後心情會好一點！

磕磕絆絆的，自己準備的退休金額度總隨著大環境市場起起落落。很慚愧的是，我根本沒有網路上那些投資達人、理財網紅傲人的績效，還做過不少虧損的投資。我也不會計算（也懶得計算)什麼年化報酬率，我只是在每年最後一兩天把總資產計算一下，如果增加的金額比當年度工作收入總和還多，就算投資有賺錢。這八年來，從資產整體數字來看，算是有感的增加，而年領股息距離可以完全超越退休金，大概明後年度可以達標吧（希望）！

說真的，我周遭的同事或同在教育圈的朋友，也未必覺得自己是捧著鐵飯碗，可以高枕無憂。年輕一點的老師甚至會抵觸自己每月被扣那麼多的退撫金，投資績效差而且還有破產隱憂。最近聽聞好幾個朋友同事分享他們投資理財的心路歷程，可見大家都知道退休金還是靠自己比較保險。

二、避免退休後社交孤立

其實工作時，校長就很被孤立了。辦公室只有自己一個人，一般老師平常沒事也不會來找校長聊天，團購也不會揪我，吃飯一個人吃⋯但至少每天開會討論公事、來賓到訪、應對家長等工作還是有大量說話以及和人互動的機會，雖然有些互動也不是很想要⋯

一旦退休後，至少七成的人際網絡是幾乎斷了線的。如果沒有加入某些團體或擔任志工，平常又是一個人住，再加上過去沒有建立“非工作純交情”的人際關係網，說不定每天根本都說不到一句話，最後的下場大概就是淪為失語的孤單老人。

我是不太明白為什麼有人退休後要把同事電話都刪了。或許，對某些叱吒職場多年的人來說，職業和興趣是可以一刀切的，歸零才能重新出發。但是我覺得這兩者不必然是互斥的關係，職場上的人際互動未必會影響自己的退休生活，尤其像我這種師範院校畢業又在教育圈工作到退休的人，同學、朋友和同事幾乎都在同一個圈子，更不可能在退休後全部斷了聯絡。

當然，我會知所進退的不在上班時間打擾其他還在上班的人，也深知不在其位不謀其政的道理。可能教育圈還是比較有人情味吧，即使退休，逢年過節甚至自己生日時，以前學校的同事卡著點透過通訊軟體專程為自己獻上祝福，仍然是很窩心的事。更別提假期大家能相約旅遊或聚餐聊天。所以，我不可能刪除同事們的聯絡方式。

我贊成退休後可以斷了以往工作上某些不得不的交際互動，也同意人過50歲，不用再浪費時間應付不喜歡的朋友；但我同時也發現，有些早年相交不深或和自己不是那麼契合的人，此刻如果有機會再互動相處，說不定會發現經過數十年社會和工作的歷練，彼此的心境閱歷都會有所變化，有些人成長的幅度會讓自己覺得望塵莫及，自己可以向他們多學習，有些人則說不定能成為自己很聊得來的朋友。所以，退休後的交友不用畫地自限，還是可以多給彼此一些機會擴大交友圈。

不讓自己陷入社交孤立，有三個方法是比較容易做到的事：

1、朋友同學群組要記得時不時冒出水面和大家互動，不要只會潛水按讚

除非那些群組的人真的和你道不同不相為謀，乾脆早早退群，否則定期和成員互動是和社會保持連結的好方法。光在他們的臉書按讚或只在群組裡已讀不回是無法深化彼此交情的，適時給些回應，有時會得到意外的驚喜。

2.主動和聊得的來的朋友聯繫

這幾年陸續有些同學退休了，過去30年來，除了同學會，我們彼此可能都沒有私下聯繫，幸好現在通訊軟體太方便了，有時透過適時的問候關心，還能找回不少流失的友誼。有遠在美國的同學，在失聯20年後，再次聯繫上，時不時交流彼此的園藝心得。

去年底也是因為主動和退休的同學聯繫，得以到台南找同學一起出遊、一起聽音樂會，再互相分享退休經驗，之後自然又多了旅伴和聊天談心的好朋友。

3.主動安排或參與朋友或同學的聚會。

有位校長班的同學，她還沒退休，但這幾年來，她很積極的策畫辦理我們這些同學每年寒暑假的旅遊，而且鼓勵大家攜伴參加，果然我們的感情愈來愈好，連校長們的太太或先生也都變成好朋友，她說這是在為未來的退休生活鋪路，她希望退休後能有一群一起開心玩的夥伴，人數還得足夠成團找旅行社，真是有遠見！我也受惠了。

另外有一位早我幾年退休的朋友，在我一退休，就邀請我加入一個讀書會，裡面在職和退休的人都有，形式是每個月聚會讀一本書，大家輪流擔任導讀。感謝她的邀請，現在每個月能夠讀一本書，能有一次聚會聆聽別人談書也談人生、是很棒的學習。

當然不能總是被動等別人救援邀約，我的房屋整修完後，因為大家都有好奇心，我也順勢辦了幾次聚會和餐敘。不同的聚會有同事、有同學（高中、大學、校長班），賓主盡歡，甚至還有下一攤的約定。這些聚會都讓自己在退出職場後，依然保有不錯的人際互動和學習動力。

未來努力的方向是希望透過參與其他活動或課程，拓展一下人際圈，認識不同領域的朋友。

三、調整生活的目標，抱持自在彈性但主動積極的心態

讀過不少關於退休的文章都提醒退休後生活一定要有重心，以免陷於既無聊又自覺無用的日子，輕則寂寞憂鬱，重則生病失智。

可是對於習慣把工作當成生活重心的我來說，退休之後沒有工作當然就沒有重心了啊！何況像我這種為了退休而退休的人來說，因為沒有退休規劃，也沒有培養出什麼長久的興趣，暫時難以找到取代工作的重心。

退休前其實也有點擔心這樣子日後生活會不會不好？甚至剛退休那段時間，別人問我做什麼而我回答什麼都沒做時，彼此還會有些尷尬。

但現在退休也過了一年半多了，或許自己仍處於退休蜜月期吧，我開始覺得，退休之後，生活可以沒有重心，日子也可以過得沒有結構化，這不正是自己原本幻想的"隨心所欲、自由自在的日子”嗎？

有時前一天晚上已經想好隔天要做什麼了，可是一覺醒來突然改變主意，我覺得自己高興就好，退休過日子既不是工作也不是責任，無需對別人交待。偶爾朋友同學忽然邀約聚會餐敘或來個小旅行，只要時間不衝突，我都欣然參加，這就像平淡生活中的小彩蛋一樣，有些變化也很開心。

退休之後生活可以沒有重心，但自己不能把日子過得無聊而悲慘，覺得自己乏人聞問怨天尤人。要過好沒結構沒重心卻又不無聊自憐的退休生活，至少要先把生活的目標調整成「非工作模式」—我說的「工作模式」目標是指重視外在的肯定獎勵以及結果導向的評量標準。

而調整成「非工作模式」的生活目標則是指重視內在的愉悅滿足以及享受每一天的日常體驗。

要調整成「非工作模式」的生活目標，我建議從以下三件事做起：

1.不要把自己的生活重心或情感寄託在家人或朋友身上，但可以多為他們服務付出

有些退休的人，依然懷念職場上的風光，對現在的冷清生活倍感失落；也有人的生活重心居然就是在等家人下班或放假日，因為這樣才有人說話作伴；有人害怕獨處，覺得退休後的自己沒有同事朋友邀約，可悲又可憐。但現實就是沒有人是繞著別人的日子打轉，自己的日子要自己過好。

別把自己的生活重心寄託在別人身上，甚至渴望別人拯救自己的寂寞。但可以轉個念，因為自己退休有空了，不妨多為家人朋友服務一下。例如像我，退休後比其他家人有空，所以上班日必須處理的各種雜事，我可以為家人代勞；又例如另一位朋友原本因為工作忙碌，她和伴侶天天都只能外食，退休後她開始為自己和另一半準備每日三餐，本來有點反對她太早退休的另一半，現在反而覺得她退休後，兩人的生活品質提高了；還有一位退休的前同事，退休後帶著她高齡九十歲的母親環島旅行……

不要因為自己的退休，造成周遭家人朋友的壓力。如果退休後，反而能讓他們覺得身邊有個退休人士真是太方便、太好用了（當然是在合理且自己樂意的範圍），那麼自己應該也會覺得自己退休的很有意義。

2.掌握生活作息的主動權，盡量維持規律的睡眠和起床時間

可能有人覺得退休就是可以任性過日子，要睡覺睡到自然醒，追劇追到徹夜未眠。這種生活偶一為之還好，如果天天這麼過，最後可能就是天天頭昏腦脹神智不清；再不就是開始有睡眠障礙，想睡睡不著；想醒醒不了，完全喪失生活主動權。

日本精神科醫生保坂隆認為“擁有自由的時間，不等於要過散漫的生活！”，他提出為自己建立起一天的行程，並且按照行程去執行。像是早上幾點起床、幾點要吃飯，只要訂下這些時間，生活就會有清楚的劃分。

目前的我還無法也暫時不想為自己建立每日行程（可能以前身不由己太久，現在還是想保有自主彈性），以前工作時，是不得不早起上班，現在反而幾乎每天都能規律的在大約十點半上床，六點起床。勵志書說叫醒自己的是熱情或夢想，我還找不到熱情或夢想，只是覺得每天醒來就可以開始做一些自己想做的事（例如吃一頓豐盛好吃的早餐），就還蠻有吸引力的。

維持規律作息，至少讓我能掌握自己每天"清醒可用"的時間，無論想出門或在家，規律的睡眠和起床時間，讓我退休後的生活不致糊裡糊塗，空虛茫然度過每一天。

3.保持生活中的彈性，但仍持續探索和學習各種可能性

其實退休前，我一度想嘗試轉換跑道，去應徵以前沒做過的工作或先去考其他專業證照，不過一退休因為搬家整修房子沒空進行，後來則是覺得目前過得還算愉快，也想給自己多些思考探索的時間，就暫時沒再進行轉換跑道計畫。

就如同前面所說，我選擇每天自在隨興過日子，有好朋友的邀約就出門、有感興趣的活動就報名，沒事就一個人在家看書、聽音樂。其實自己也不是沒有培養興趣，這些年來我興趣都換好幾樣了。我的校長同學們送我的退休禮物是電鑽，因為那時正著迷養鹿角蕨，上板需要鑽孔、鎖螺絲，有電鑽方便些，只是房子整修後，鹿角蕨也長大了，家裡放不了幾板，然後我又喜新厭舊的開始找別的興趣了。興趣換來換去的過程很花錢，但也還蠻有意思的。

前兩個星期因為受到另一位退休同事的刺激，決定好好鍛練身體、培養肌力。目前正在尋覓體驗合適的教練和健身房。之後還打算去學個樂器或一種語言，心很大、行動力很弱，進度慢吞吞的，但有時間、有能力、有自主性可以決定自己想做什麼、不想做什麼的感覺很好。

四、結語

總之，退休生活是自己打造自己體驗，無需證明或表演給別人看。如果退休後的每一天都過得自在而愉快，沒有無謂的憂慮也不用把時間塞得滿滿的，但是一天過完，覺得這天過得很快很舒服，我覺得就是個很好的退休日子，及格了，而且還可以慢慢追求進步。