逆算法完成你的財務目標

有時日子一天天重複地在過，人生似乎沒有盼望、沒有期待，你可能想完成一些人生的目標，但是衡量現在的狀況，覺得目標距離好遙遠，不知道如何才能完成。如果有這種感覺，建議你可以來看看這本書：《從未來寫回來的逆算手帳》，它討論到如何把實現目標的方式變的具體可行，它教你利用願景（vision）、計畫（Plan）、行動（Action）等步驟把目標便具體化，用書中這種逆算方式做規畫，你也許就會覺得目標不再是距離你那麼遙遠了。

要實現目標可能都要突破不少障礙，例如你想實現存第一桶金的目標，現況是每月都把錢花光光，你也不知道錢花到那裡去了。這時你需要記帳把花的錢記錄下來，你也要學習如何有計畫的用錢，不能再想花就花，這是你以前不會做的事。這都要做改變，為什麼我們想做改變，就是想讓我們的生活變得更好。

現實的未來：如果不做改變，未來應該會是這樣子。
悲觀的未來：如果未來變成這樣子應該怎麼辦。
樂觀的未來：如果變成這樣應該會很開心。

我們會想做改變，是因為我們會擔心如果都不做改變，我們迎來的就是一個悲觀的未來：如每個月當月光族，代表的是我們沒有存款、沒有累積的資產，讓我們有能力去改變自己的生活。因此你可以設想如果自己累積到了第一桶金：50萬、100萬，看著數字逐漸增加，你心裡也逐漸覺得踏實的喜悅感。

這書中講到用願景（vision）：將未來具體化──計畫（Plan）：從未來推算回來──行動（Action）的步驟，把自己的目標一一付之實現。如果照著這些步驟，把你的目標化成實際可行的方案，這些目標將不再那麼遙不可及，而是確實有可能實現的。

你可以透過人生逆算的方式，想想你在什麼時候希望實現這些目標，因此你可以建立你的人生願景圖，描繪你希望完成的事物。再進一步你會有10年逆算表、1年逆算表等這些表格，就是將未來具體化找出自己想完成的目標，並且從未來推算回來現在要做什麼，才能在未來完成這些目標，如以下的表格：

這跟我們在財務規畫上的做法是一樣的，我們會去問客戶：他們有什麼目標是未來想要完成的，有些客戶可能從來都沒去想過這種問題，或是偶爾想到，但是也沒有具體行動。如果是透過財務顧問的協助，不同的地方就是我們會協助他，把這些目標具體化，並且運用儲蓄、投資等方式，來協助他完成這些目標。

例如說他的目標是：
1.20年後退休。
2.5年後換房到市中心。
3.每年全家出國旅遊1次。

目標1：退休生活費相當現在每個月6萬元，預估65歲退休後餘命還有25年。
目標2：預計換45坪的房子，單價每坪約70萬～80萬元。
目標3：日本或東南亞旅遊1次約30萬元。

20年後每月6萬元，加計通貨膨脹（以每年3%計算）每月約需6萬×1.81=10萬8,600元；
預計他退休時可領到的勞保老年給付及勞保退休金，每月可領約3萬7,000元；
已經購買的保險年金每月可領1萬5,000元；
因此他每月缺口是：10萬8,600元-3萬7,000元-1萬5,000元=5萬6,600元；
5萬6,600元×25年×12個月=1,698萬元。

意思是他必須要在20年退休後，累積到1,698萬來當他25年退休後的生活費。但是他現有的資產有150萬定存、100萬股票、250萬基金投資，因此推算出來他每個月應該還要撥出1萬6,000元做投資，在預計年報酬率6%的狀況，他可以累積到足夠的退休金。

所以一個科學化的財務管理，其實就是一種的逆算，當你把目標訂出來後，財務顧問可以再協助把目標具體化。從目標的未來需要的金額（終值），及現在的現值，來推算出現在應該如何做準備：每用撥出多少錢做儲蓄或投資、需要多少報酬率，及可能的風險等，這跟逆算的原理是一樣的。

設定目標有所謂的SMART原則：
S：Specific明確的；
M：Measurable可衡量的，可數字量化的；
A：Achievable可達成的，以自己的財務條件等，是有可能達到的；
R：Realistic實際可行的；
T：Time-bound有時限性的，有完成的時間表。

除此之外，財務規畫是更進一步有計畫地去協助完成這些財務目標。例如上面這個例子的客戶，雖然收入高但是也沒有固定在存錢，除了以往累績的一點資產外，也沒有在為退休規畫做何準備。因此除了協助他把退休的目標具體化，用模擬試算知道他現在如果要完成他的退休目標，最好現在開始每月存錢做投資。但是具體做法要如何做呢？ 我們要協助他的就是解決問題及計畫未來，他的問題是不知道錢花到那裡去，因此存不下錢。

1.先記帳3個月：
把所有消費記錄下來，到月底時把整月的紀錄匯出給財務顧問，顧問整理成食、衣、住、行、育、樂等項目後，再與他討論各項支出金額及如何做調整。

2.調整支出比率：
把支出分成4個區塊：生活開銷、年度支出（繳所得稅、保單年繳保費等）、長期計畫儲蓄（退休規畫等）、短期目標儲蓄（旅遊、興趣嗜好等），然後根據他的財務現況及目標需求，為這4個項目訂定支出比率。因為有了記帳的數據，知道這些比率如何訂定才合理，財務顧問跟他討論後，協助他訂出的月支出比率是：
生活開銷：50%；
年度支出：10%；
長期計畫儲蓄：25%；
短期目標儲蓄：15%。

3.紀律性的做投資為退休做準備：
利用2個戶頭，每個月把收入的40%存入做長期、短期的目標規畫，在長期目標的部分，選擇ETF指數型股票基金投資，以資產配置的方式做長期性的投資。有些人會一直執著於現在是不是適合投資、現在是好的進場時機嗎？等等這些問題。如果你的目標是10年、20年之後才會需要用到這些錢，你其實可以不用太在意這些市場的波動。

決定你到時是否可完成這些財務目標的決定因素是：你是否持續性、紀律地存下錢做投資，而選擇進出場的時機，對你整體的投資報酬率的影響，可能已經沒那麼重要了，反而你會因為這樣就忽略了要固定存錢這件事情。你只要選對投資工具：可以有效性的分散風險、投資成本又低的工具（例如交易所交易基金ETF），在一開始就做好投資配置，不要讓自己每天提心吊膽的擔心市場波動，做長期性的投資，要完成這些長期的目標是有很大機會的。

要讓自己過一個自己可以掌握的人生，在財務上做好規畫，有計畫性地分配財務資源，現在就開始把收入的一部分存下來，為未來的退休等財務目標做準備是必要的。逆算手帳提供一個蠻不錯的方式，讓你去設定人生的願景，擬定行動計畫，讓目標不再只是空談。不過如果能夠再把它更進一步：運用財務規畫、科學化理財的技巧，在收支管理、投資、儲蓄等方面做好安排，人生的財務目標的實現將不再是夢想。