小心當盤子─關於無卡分期這件事

前幾天下班閒來無事，去漢堡王用優惠券點了個雙華堡套餐，挑了個角落的位子邊看YouTube廢片邊吹免錢冷氣；隔壁坐了三位剛放學在玩手遊的高中生，除了偶爾發出些諸如"欸欸草裡有敵人”的聲音外，算滿守秩序的。

原本我也沒特別留意這幾位同學，不過就在吃完最後一口薯條在用衛生紙擦嘴的時候，眼角瞥見三位同學竟然不約而同都拿最新款的三鏡頭iPhone ，內心不禁驚呼：「天龍小朋友的口袋深度果然不容小覷啊！」

除了羨慕這群幸運的精子外，我開始好奇如果不是家境富裕的同學，要怎麼樣才能拿得起iPhone頂規手機？於是就在Google搜尋「分期+買iphone」這組關鍵字。不查還好，沒想到就像是打開潘朵拉的盒子一樣，我看到「無卡分期」四個大字。

如果你和我一樣是全職社畜，看個電影都有穿著套裝的小哥哥小姊姊纏著你問要不要辦卡，簽個名三天信用卡就寄到家 (還送史努比行李箱)，可能很難想像有些人因為沒有穩定的收入來源證明 (學生、家管、soho族、市場夜市攤販等) 或是有不良信用紀錄，導致連申請一張信用卡都很難。

但這也不能夠怪銀行太苛刻，畢竟大財團寧願少賺點利息去把錢借給信用良好甚至是不缺錢的人，也不想冒著可能被倒債的風險把錢借給沒有信用往來記錄 (江湖俗稱小白)， 或是還款能力堪憂的人。

不要小看這件事情，無論是網購分期付款或是買車揹房貸這種人生大事，如果沒有一定的信用記錄是不容易談到好條件 (低利息) 的。因此，「培養好信用」可以說是社會大學裡相當重要的功課之一 (雖然還是有些暗黑方法可以刷信用評分，不過網路上更多大神比我還專業，就不多贅述)。

回到主題，擁有信用卡代表銀行認可這個人的「信用價值」，願意以便宜的代價甚至無利息的方式借出錢，讓消費者在這個物慾橫流的時代「嗶一下」就能買到喜歡的東西。但就像前面提到的，還是有不少朋友因為是學生或所從事的行業無法證明有穩定收入可以累積信用，因而被銀行拒絕核卡或提供貸款。不過有需求的地方總是會有市場，「無卡分期」這項服務就因運而生了。

如果今天你在蝦皮用信用卡分12期0利率刷了一台32000元的iPhone，背後的運作方式其實是「銀行先幫你墊了32000元給蝦皮→你分12個月把32000元還銀行」。你可能會想：「銀行為何沒事這麼佛心，分期0利率嫌錢太多來做慈善？」銀行確實錢太多，但絕對是有利可圖才會這麼做！ (關於銀行我們以後專門做個視頻為大家講解)

但如果今天我們沒信用卡，誰要先幫我們墊錢？有聰明的業者嗅到了商機，推出「無卡分期貸款」服務給前面提到的「小白」或是信用評分較低的族群。但因為業者必須承擔較高的風險 (借款人的還款能力未知)，通常會收取一定比例的服務費用或是較高的借貸利率，個人認為也是合情合理。

其實台灣有股票上市公司提供無卡分期的服務，而且價格公道申請方便。但在我 Google 「分期 + 買iphone」這組關鍵字後，隨便點幾個連結進去發現全是坑！。 清一色都是在文案中標榜低月付、手機免運費寄到家再加送手機殼玻璃貼；但算下來其實價差卻高得嚇人。

舉個例子：在一般通路賣32000元的iphone，在無卡分期買3C的網站雖然只要月付1800元就能帶回家，但卻要付 24期，也就是1800*24=43200元！足足多付了11200元！換算成年利率的話等於是33%的超高利貸！ (很多人玩股票一年也才賺6~10 %)。如果只看到低月付就手癢買下去，真的只能替這些無卡分期的業者感謝你。

其實我很納悶，如此誇張的高利貸商業模式，只要用計算機簡單按一下就知道利息有多高，究竟是哪些客人會如此佛心的願意去購買？

直到吃漢堡王這天看到拿頂規iPhone玩遊戲的高中生，還有觀察家裡附近新開幕，標榜「萬物皆可分期」的通訊行；我才發現，原來這些店都是年輕朋友們在光顧！而且有些真的看起來就是還沒出社會的那種弟弟妹妹。

唉，誰沒有年輕過，我也知道拿最新款的蘋果三星會讓弟弟妹妹們在學校或朋友之間走路有風。但手機每年都推陳出新，外觀功能一代比一代更炫炮，為了馬上拿到新手機而簽下昂貴的分期付款，值得嗎？與其傻呼呼的拿了新手機卻當了盤子，不如老實點去端盤子，等真的存到一筆錢再去買才更為實際。