【一位CFP的日常】從三倍券的申請到使用，其實隱含著許多我們所忽略的理財觀念

作者 : 蔣竣植 (CFP)

台灣隨著疫情的暫時趨緩，政府設計了「振興三倍券」的方案，希望能藉此刺激消費，提振低迷的經濟。雖然民眾對此方案的評價兩極，但站在理財的角度，卻隱含著許多重要的理財觀念。

近期發現有網友提到今年雖然才過了一半，「排」這個字似乎已確定為年度的代表字，相信大家應該能認同才是。但仔細一想，若暫不考慮排隊的族群或年齡層，排隊這件事並非今年才特別頻繁，其實排隊的畫面早就是新聞中常見的片段。可能是為了某間餐廳的開幕或促銷，也可能是為了百貨的週年慶，甚至是為了即將上漲的油價而排隊。排隊，總有個能說服自己願意付出時間與體力的理由，為了美食而在餐廳外痴痴等候，為了折扣在百貨公司大門外準備衝刺，為了省錢而在加油站旁列隊進入.......

理財有句話是這樣說的：「窮人用時間換金錢、富人用金錢換時間。」容我對這句話再多些說明，有些人覺得金錢有限，但時間無窮，可以透過時間來換取更值得的東西。事實上卻忽略了時間比金錢寶貴，錢再賺就有，但時間卻買不回來。所謂「免費的最貴」，只要早上你能睜開眼，就自動享有「免費」的24小時可供你運用，或許這就是喜歡排隊的人覺得時間能夠任意揮霍的原因了吧!又，對富人而言，在乎的是享受更多的美好「時光」，要的是能帶來更多財富的思考「時間」，所以很樂意透過金錢以取得最大時間運用的效益。對時間的思維與掌握不同，結果當然也就不同。

今年以來，我們又是為了什麼原因而排隊的呢？口罩，為了日後出門不被新冠病毒傳染而排；振興三倍券，為了那一生難得一次的超高投資報酬率而排（下一段會詳細說明）。基於每個人的價值觀不同，無論是為何而排，對當事人而言或許都是值得的，但我們該靜下來思考的，那麼多的排隊經驗，是否每一次都值得用「時間」來換？

在低利率的時代，除了緊急預備金外，似乎沒有什麼好的理由值得將錢擺在銀行，透過投資以累積資產，也就成了眾人的基本理財思維。市場越低利反而越失去投資耐心的今天，長期投資成了上古時代的操作策略，短期交易賺價差，甚至是在股市中「當沖」，卻成了今日的投資主流。可惜的是，一直以來這類的短線操作模式，經過數年後的累積統計，絕大多數依舊是虧損大於獲利。看來投資這檔事，仍須備妥耐心並給予時間才有獲利的可能。

詐騙，給的是高利的甜頭，在開心領取利息的當下，卻有著需賠上本金的極大風險。很多人都會說：「我才不會那麼容易上當！」是的，或許不會被騙，但市場上卻有著高度相似的金融商品，無論是當年的連動債，或是一直存在的「跟會」，其實都有著高利做餌，引你我上鉤。

回到近期的三倍券，從申請到領券的短短兩週內，花1,000元的成本，卻可領到3,000元，不僅能保本，還能多賺2,000元，短期內有著高達200%的報酬率。若這是筆投資記錄，應該可謂百年難得一遇。其實半年內要花掉3,000元實在不會太困難，無論是購買民生用品或是花在休閒娛樂，重點是藉此刺激消費，至於能否因此讓我們國家GDP有所增加，就留待政府官員去煩惱吧！我們多數的市井小民該煩惱的應該是如何讓生活能順利過下去吧？沒必要與錢過不去，快去領吧！